金融体系如何匹配小企业发展：立法专项贷审开放货币市场

　　夏心愉

　　我国中小企业贡献了60%的GDP、80%的就业岗位，占企业总数的99%；小企业的银行贷款不良率是其他企业的两倍、授信500万以下企业不良率是平均不良率的四倍。当《第一财经日报》总编辑秦朔在2012陆家嘴论坛上以主持人身份开宗明义抛出一连串数字，中小微企业发展的重要性与局限性不言自明。

　　面对小企业的现实困惑，金融体系如何大胆改革创新，真正助力企业的融资生态？监管“决策者”和业内“操刀者”共聚“2012陆家嘴论坛”同开“药方”。

　　监管开方：立法保信贷

　　银监会虽有鼓励银行对小企业贷款的“两个不低于”政策，但“这些引导性的政策没有刚性的约束，一家商业银行达不到‘两个不低于’，从监管部门来说也没什么制裁措施”,上海银监局副局长谈伟宪“开方”以法律约束推行信贷支持。

　　他建议，全国人大修改《商业银行法》，增加一个条款：规定商业银行每年对小企业信贷的占比，达不到百分比即为违法。

　　此外，对于让小企业“饮鸩止渴”的高利贷，谈伟宪也建议《刑法》中增设“发放高利贷罪”，以此打击高利贷，保障正常民间借贷，优化小企业融资环境。

　　建立小企业金融专营机构也是银监系统动用银行体系助力小企业的新办法。谈伟宪透露，去年至今，沪银监局已指导三家异地银行总行在沪设小企业服务中心，各专营支行设立逾70家。

　　除了商业银行需加强作为，上海爱建股份公司董事长范永进强调了“草根”金融机构的作用。他建议，建设“资本市场多支柱多结构多层次”，鼓励发展小贷、融资性贷款、私募股权等公司。他称，需要规范民间机构的发起人和出资人，“发起人要有产业的基础、行业排名的要求，并有持续增资发展的潜力；出资人要有实力，保证钱来得干净”，对投资善始善终。

　　银行支招：搭平台 批量审

　　直接面对小企业融资诉求的中小银行有着怎样的心得体会？自称业务与小企业“门当户对”的上海农商银行副行长史美樑表示，该行注重搭建专业化的管理平台，2006年起就在公司金融部成立小企业服务中心，2009年成立专门中心加强对科技企业的服务，2011年成立零售金融部，针对性服务授信500万元以下的小微企业。

　　此外，该行还专辟小企业信贷规模，从去年开始在整个信贷规模中拿出50%用于中小企业；拿出30个亿支持科技型企业；拿出20个亿支持500万元以下的小微企业。具体到利率定价和贷审流程上，该行给予小企业独立的定价考核，并开发电子化审批方式来加快贷审。

　　事实上，业内已有不少银行为小企业定制了贷审机制。本报记者从民生银行上海分行了解到，民生银行已在全国范围复制“信贷工厂”模式，改“一单一单审”为“一批一批审”；而渣打银行作为外资银行中服务小企业的先行者，则将其全球使用的客户“数据库”模式带到中国，在小企业缺乏抵押物的困局中，以数据库支持的“信贷模型”来预测企业状况。

　　“草根”呼声：准入货币市场

　　上海普兰金融服务有限公司总经理李映辉作为票据市场“元老”之一，呼吁允许中小企业进入货币市场，尤其是票据市场，允许他们自由地在市场进行交易，让货币市场也能成为中小企业进行短期融资和融期投资的市场。同时，她建议政府在大力扶持村镇银行、小贷公司等金融机构的同时，也能着重对民营金融服务公司给予扶持，在对中小企业融资支持上，缺的是咨询、评估、经纪等金融服务。同时，她还提出，金融服务业的特点是专业强、难度大、耗时长、收入微，因此对民营金融服务公司，应给予税收政策上的优惠。

　　上海松江骏合小额贷款股份公司董事长张玉峰一语道出不少小贷的心事：盼望放宽融资杠杆。他坦言，小贷公司真正遇到的问题是没贷可放，“100块钱只能做150块钱的生意”，其中真正融到资的只有125块钱生意。眼看着有的省市小贷公司融资比例放至1：1，张玉峰呼吁上海也能有所放宽。