存款保险制度年内将推出？相关报告已由央行起草完成，机构预计保额在20万-30万元

　　随着中国利率市场化进程的加快，银行经营风险问题引起业内的关注，银行一旦破产，储户的存款还能拿回来吗？日前，有消息称，我国将择机推出存款保险制度，目前的条件已经比较成熟，但同时也存在一定的道德风险。

　　□现代快报记者 王海燕 张波

　　银行将为储户的存款买保险

　　存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按照一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

　　日前，有媒体报道指出，国务院发展研究中心金融研究所名誉所长夏斌称，央行内部已经起草一个很完整的关于如何推进存款保险制度的报告，具体的保险规模和银行机构需要上缴的保险费率也已明确。

　　根据公开资料，到目前为止，全球范围内有三种形式的存款保险制度，以美国为例，联邦存款保险公司(FDIC)由美国联邦政府创办，为商业银行储蓄客户提供保险。一旦银行倒闭，存款人的存款损失就由FDIC来赔付。银行可以向FDIC交保费，也可以选择不交。

　　相比之下，1998年海南发展银行破产案中，政府成了最后收拾残局的人。这家银行是中国迄今为止唯一一家因到期不能支付债务最后不得不破产的银行。

　　利率市场化倒逼存款保险制度

　　央行宣布从6月8日起，存款利率浮动区间上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。时隔8年，央行再次调整利率浮动区间，是利率市场化的重要一步。

　　对银行而言，利率市场化不得不面对利润被挤压的问题。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇公开表示，利率市场化将使银行业竞争更加激烈，中小型银行面临更大的风险。

　　可是，目前银行是否需要启动存款保险制度，银行人士也提出不同看法。一国有银行相关负责人向记者表示，目前谁也没想过中国的银行会倒闭，所以别说普通老百姓，就是他们银行从业人员目前也没考虑过存款保险制度是否有必要。

　　不过，另外一家银行相关负责人则明确表示，利率市场化步伐加快后，中国的银行业必须建立存款保险制度。他指出，一旦市场利率化之后，银行的破产也应该按市场化流程去办理，去清产核资。

　　保额上限最高或达30万元

　　那么，如果实行存款保险制度，保险费率要高才合适？同时保额能达到多少呢？

　　按照瑞银的分析，由于30万以下的存款账户大约占到总账户的95%以上，因此将保险限额定在20万～30万元具有较高的涵盖度。

　　此外，考虑到中国金融体系的现状，将可能先实行简化的分类差别保险费率，条件具备后再过渡到风险差别费率更为可行。存款保险制度推行初期，0.04%～0.12%的差别费率水平或较为合适，例如对国有大行、股份制银行和城商行农信社三类群体分别实行0.05%、0.08%和0.11%的费率水平。

　　根据瑞银的观点，按照实行20万的限额保险、0.04%～0.12%差别费率计算，瑞银表示，大约需要10年可以达到保险基金目标规模，每年对上市银行净利润增速的影响在1个百分点左右。在基金达到目标规模后，保费费率有望降低，对上市银行盈利的影响将降低到0.3个百分点。

　　道德风险并不是推行障碍

　　目前，不少业内人士担心，存款保险制度会催生道德风险。

　　业内认为，一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。

　　此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题，四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系，造成保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。

　　对于上述担忧，昨日接受记者采访的银行人士均表示：“现在银行都是职业经理人，谁也不会因为推出存款保险制度了，就会故意去把银行搞垮。”