央行：禁止银行卡区别定价（新规解读）

　　本报见习记者 余雪菲

　　近日，中国人民银行官网发布关于向社会公开征求《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》意见的公告。意见稿规定，收单机构应按有关规定收取银行卡结算手续费，不得采取随意降价，对不同发卡机构发行的银行卡区别或变相区别定价等不正当竞争行为，不得损害其他参与方合法权益。

　　相关人士表示，上述规定若能落实，目前行业内存在的“规模战”、“费率战”状况将有望得到缓解，中小企业的发展空间相对而言也会变大。

　　每个收银台只摆一台终端

　　征求意见稿指出，与同一特约商户签约的收单机构为一家。对于规模较大的星级宾馆酒店、百货类商户，可有两家收单机构与其签约，但每个收银柜台只能摆放一台可联网通用的受理终端（POS机）。收银柜台上还可摆放专门用于分期付款、积分消费等特色业务功能且不开通普通消费交易功能的受理终端。

　　在布放终端的类型方面，意见稿规定，移动受理终端只能布放在航空、餐饮、交通罚款、上门收款、移动售货、物流配送等难以通过商户固定收银台进行款项结算的行业商户。

　　有分析指出，上述规定主要是为了减少金融风险。该办法出台之前，特约商户申请POS机的数量并无限制，但过多的POS机可能让套现等非法行为变得容易，或将大额的可疑交易分流，使得收单机构不能及时发现潜在风险。由单一机构收单则可加强对可疑交易的监控，从而控制风险。但也将加剧银行在终端层面的竞争。

　　个人名义安装POS机禁刷信用卡

　　征求意见稿中规定，除个体工商户外，特约商户的收单结算账户应为单位银行结算账户。对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构不得直接或变相开通信用卡受理功能。

　　据悉，POS机安装分为“直联”和“间联”两种，前者是银联发展的商户，后者是银行自己发展的商户。在实际操作中，大多数个体POS机是“间联”方式安装，并不在禁刷范围内。此外，个人名义安装POS机禁刷信用卡，并不是指所有个体商户的POS机都不能刷信用卡了。

　　有业内人士指出，其实禁止个人名义安装POS机禁刷信用卡的影响并不大，有些地方为了防范信用卡套现早就取消了用卡收单业务的个人结算账户。

　　记者走访了北京呼家楼地铁站附近的个体商户发现，基本上都没有安装POS机。而其中一家安装了POS机的服装店也是以公司的名义办理的。

　　禁止银行卡区别定价

　　征求意见稿还规定，收单机构应按有关规定收取银行卡结算手续费，不得采取随意降价，对不同发卡机构发行的银行卡区别或变相区别定价等不正当竞争行为，不得损害其他参与方合法权益。

　　“对于具有恶性竞争或违规行为，损害其他参与方合法权益的，将由央行分支机构责令限期改正，并视情节给予警告、通报批评或处以1万元以上3万元以下罚款。”央行称。

　　业内人士表示，上述规定若能落实，目前行业内存在的“规模战”、“费率战”状况将有望得到缓解，中小企业的发展空间相对而言也会变大。

　　据介绍，我国的银行卡业务一般会采用7∶2∶1的利润分配链，即发卡行获得商户银行卡结算手续费的70%，收单行获得20%，转接机构获得10%。

　　在这种利益格局下，银联与发卡行的利润相对较为稳定，收单市场的竞争异常激烈，有些收单机构为了拓展商户其他业务，甚至直接替商户承担手续费支出。收单市场的激烈竞争导致收单行对商户的审核、监控趋于放松，商户从事信用卡套现的不法行为开始蔓延，收单风险陡然增大。

　　虽然新规要求收单机构应按有关规定收取银行卡结算手续费，不得随意降价。但业内也有些悲观看法认为，该规定无法能完全制止这种价格战。