监管小鞭子频抽 大银行转身小企业

　　丁蕊 发自江西

　　贷款难融资难一直是小企业发展的瓶颈，掌握大量信贷资源的大银行“袖手旁观”备受诟病。近年来在监管大棒指引以及银行自身观念转变下，大银行开始主动俯身小企业。新浪财经近日赴江西，以中国银行“信贷工厂”为样本，勾勒大银行“转身”小企业的动机和“图谋”。

　　正如业内直言，随着资本市场的深入发展，大银行的大客户已经离银行而去，不再依赖银行信贷，银行正蜕化为支付清算的渠道，一部分中型企业和小微企业将是银行真正可靠的客户。

　　大银行“转身”小企业

　　做了这么多年的生意，吕小红还是第一次向大银行借款。

　　“被招商”回乡的吕小红在09年投资创建赣州中橙果业科技开发公司，主要从事脐橙深精加工，先期的投资资金已经变成了果林和工厂设备。

　　每年的11月到转年3月都是赣南柑橘丰收的季节，也是公司最忙碌的季节。但是今年收果子的时候遇到了问题，给付果农的资金没了着落，这是一分钱都不能拖的。

　　由于公司部分土地及办公大楼、厂房尚未及时办理房产、土地证，未能向银行提供抵押，“融资难”，公司上下十分着急。

　　今年2月，中国银行江西分行中小企业业务中心及城东支行得知该公司情况后，来到公司了解具体经营及资金需求情况，详细介绍了中国银行“信贷工厂”的授信政策和相关授信产品，向公司推荐了该行准入的担保机构提供担保贷款，在较短时间内收集资料，于3月批复发放了750万元的短期流动资金贷款，保证了收果资金的支付，解了燃眉之急。

　　与中橙与中行的一拍即合不同，井冈山华严文化公司则有些一波三折。

　　井冈山华严文化发展有限公司是一家台港澳与境内合资企业，公司主营旅游服务及文化演出。2008年该公司斥巨资在革命圣地——井冈山打造大型实景演出《井冈山》，演员全部都来源于当地农民。

　　虽然社会反响很好，当地政府也提供了一系列软硬件的支持，但公司在经营中遭遇的最棘手问题是流动资金短缺瓶颈，甚至于无法按时给员工足额发放工资。

　　“当时讨要工资的都把整个楼围起来了，把高管锁在楼里”公司负责人至今回忆起来仍不禁唏嘘。

　　为解决实际困难，公司向当地工商银行、农业银行、农村信用社多家金融机构申请授信支持，但均未果。2009年，在江西省信用担保公司担保300万元的情况下，当地农村信用社只发放了100万元贷款，客户资金需求仍有缺口。

　　“很多人认为这个项目会垮掉，再好的戏也没人看，因为都是农民演的；而我们这个公司没有抵押物，土地是租用的，巨资投入的也都是音响照明等特殊设备。”公司负责人如是分析。

　　2010年，公司找到了中行，江西分行井冈山支行行长了解需求后亲自出马，带领客户经理上门实地调查企业情况。

　　调研结论是企业现金流稳定，几乎每天晚上都有门票款入帐且金额在不断的增加。为此该支行考虑以门票收费权利作为贷款质押，为企业提供信贷支持，根据企业实际需求，2010年向企业提供了300万元流动资金贷款，解了燃眉之急。

　　而随着公司影响力的日渐提升，2011年中行在国家鼓励解决中小企业融资难问题的大背景下，加大信贷支持力度，又向其发放了600万元流动资金贷款。”

　　而今这家公司成为了各家银行争抢的客户。

　　银行的算盘

　　上述两个案例只是近年来以中国银行为例的大银行做小企业业务的缩影。

　　截至4月末，中行江西分行小企业授信客户1300户，贷款余额110亿，信贷工厂客户数515户，贷款余额23亿。

　　为小微企业服务，具有“投入多，风险高，收益小”的特点，从银行业人士的内心愿望来说，当然更愿意去服务大企业大客户。但事物是不断发展的。

　　“中小企业业务有市场需求，另一方面银行也培育客户，将其培育成长期的战略合作伙伴。”中行江西省分行行长傅正辉道破了大银行做小企业业务的动机。

　　以上述中橙公司为例，该行目前的资金结算、电子银行、工资支付等业务全部放在了中行。井冈山华严文化公司每日也都会将门票款打到公司在中行开设的账户。

　　此外，中行的小企业业务还将围绕大型企业的产业链上下游企业、围绕地方小微企业集中的市场商圈等深入开展。

　　以江西南昌洪城商圈为例，中行将其看做“金山富矿”，拟在商圈集团公司原有授信基础上，增加3-5亿授信总量，用以商圈内入驻商户和小微企业贷款，由集团公司担保并提供商圈土地抵押，解决担保难的问题，化解小微企业信用风险。

　　傅正辉行长还介绍称，该行今年还将新增10亿元的专项信贷额度用以信贷工厂以服务更多小企业。

　　“信贷工厂”，即中国银行08年发起设立的“中银信贷工厂”，其突破传统“部门银行”的设置，将分散在各个部门的职能集中于一个独立的机构，实现了“机构专营”和业务运作的专业化。其从授信业务发起到审批，实行全流程的标准化运作，实现了前后台对风险的有效控制和对客户的高效服务。。

　　定价方面，中行采取收益覆盖风险和成本原则，“信贷工厂”有自身的定价模型，由其产生指导价，再针对不同企业进行微调。

　　在客户选择和培养上，中行江西省分行行长助理俞群介绍称，该行培育点面结合的客户结构，将散户一个个培育起来，而后形成面，其抗风险能力就会强，整个业务发展就会比较稳定。

　　监管小鞭子

　　“近年来，国有大型银行在服务理念、经营方式、基本功能、金融产品等方面已经具备了商业化的外型，但在内核上还有很大的差距。”有银行家如是反思。

　　监管指挥棒便成为银行调整信贷结构的外部动力。银监会政策要求商业银行要实现“两个不低于”，即：对于小企业信贷投放，增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年，并强调要进行差异化监管。

　　一方面是加强监管与引领，一方面也要鼓励。据江西银监局副局长李洪介绍，其近期准备出台差异化监管政策引导信贷资源更多流向小企业。

　　所谓差异化监管政策即“一行一策”。国有银行、股份制银行、城市商业银行等都要在信贷投向上重点加大引领力度和考核力度。

　　信贷方面，由于大行信贷规模由总行控制，省内监管机构尊重其自身要求。但辖内法人机构的信贷总规模要切块，要将更高比例的资金投向小微企业。当然，在不良贷款容忍度上也会差异化要求。

　　而为了提高大银行做小企业业务的积极性，江西银监局将在大的政策框架下给予一定政策倾斜。

　　“比如说大银行要在辖内申报设立自助银行，但是根据现有政策要求一次性申报不多于三个，实施联动后，省内就可以在政策框框下尝试将这个指标放大到一个行政区划内可以申报三台。”江西银监局国有二处负责人如是介绍。

　　“东湖区可以报三个，西湖区可以还可以报三个。这些优惠政策已经慢慢尝试，监管有时要因市场、因政策、因实际、因银行而变，为的是更好的履行引领监管职能，服务经济社会发展”。

　　再比如说，银监局正在着手研究大银行进到县域的问题。根据中行的规划，今年将重点开拓县域网点。“如果大银行存贷比非常低，小企业业务不够好，其要想在县域申请设立网点，监管机构可能会综合评定，严格准入，相反，做得好就鼓励进入。”

　　信贷主力转向

　　目前，大型国有商业银行，甚至包括中小商业银行的风险偏好、经营模式、市场选择、盈利结构雷同，服务对象都主要青睐于大中型企业。这与长期以来政府主导的社会资源大量流向大企业，小企业自身经营风险大，以及银行对小企业的认识偏差密切相关。

　　不过，有银行家分析称，随着经济结构调整步伐的加快，以及小企业在国民经济中地位的逐步提高，小企业业务将成为大型商业银行实现业务转型和保持可持续发展的重要战略内容。

　　大银行之所以愿意将更多的信贷资源投向小微企业主也是内外因共同作用的结果。

　　从外部因素来看主要是现在社会的呼吁和政府的号召。而从内部因素来看，在资本约束的情况下，特别是监管当局即将推出《商业银行资本管理办法》，按照国际巴塞尔协议的原则加强了资本管理，对每家银行来说节约资本都是一个现实的课题。

　　每家银行都力求在较小的资本消耗下取得比较高的回报。因此做小企业、微小企业最合适，因为大企业的议价能力比较强，而小企业的利率可以适当的上浮。

　　其实除了信贷业务外，大银行的小企业业务可以更全面的开花。随着金融多样化，直接融资领域里面企业发债、IPO上市募集股本、风险投资、理财产品、票据、信用证等很多融资工具都可以进一步挖掘。

　　“主动做小企业贷款，实际上是为了应对将来的利率市场化。”中行江西分行行长傅正辉考虑的更为长远，他说，利率市场化后经营成本、利率是随着市场变化的，银行的资本和负债结构应该符合市场规则变化。

　　“今后银行最大的风险就是利率风险和流动性风险，而非一般的信用风险。不能指着每一块资产都赚大钱，要保持流动性。”

　　而社科院副院长李扬近日的一番公开演讲也提及，大银行的大客户已经离银行而去了，通过发债等直接金融手续更简便、成本更低，银行蜕化为清算渠道。中型企业、小微企业未来将是银行的核心客户群，这个领域刚刚破题。