储蓄理财早规划 00后保险保障有原则

　　嘟嘟5岁要弹钢琴，嘟嘟6岁，要和爸爸妈妈出国旅游，嘟嘟20岁，要去德国学音乐，嘟嘟30岁，要买别墅，让妈妈爸爸都住进来，嘟嘟60岁，就可以退休了，想做什么就做什么。”这是嘟嘟5岁生日时给自己制定的人生规划，她是标准的新生代“00后”。

　　“00后”就是指2000年后出生的孩子，他们基本都是独生子女，而且家庭大都呈现421格局，即4位老人，1对夫妇，1个孩子。按相关数据显示，在未来20年间，中国老龄化将呈现加速发展态势，而同时赡养老人的成年人将迅速下降，将由现在5.5:1降至2:1，这就是说，现在的“00后”们在未来的岁月里将肩负赡养父母、抚养子女、打拼事业、退休养老等多重压力。那么，如何让他们和嘟嘟一样能实现人生梦想，获得有规划有保障的幸福未来呢？

　　“00后”幸福成长的必要储备

　　近日中宏保险与零点调查公司联手在全国50个城市同时进行的《幸福00后—中产家庭幸福宝宝成长规划调研》中显示：绝大部分父母认为宝宝身体健康、平平安安、受到良好的教育、具有优秀的品性以及一直有父母陪伴呵护就是幸福的，很多人选择了银行存款、基金和股票等方式为宝宝成长做财务储备。中宏保险的理财专家指出，当今年轻父母为孩子成长所做的准备工作是积极的，兼顾了孩子的身、心两方面的需求，但却忽略了生活中风险的存在，丢掉了保险保障的储备。

　　“00后”保险保障的储备意义

　　从孩子的内心成长来讲，保险能让他们永记父母之恩，让宝宝常怀感恩之心；其次，保险可以时时呵护孩子的健康，有充足的储备应对各项健康开支；第三：为孩子添置保障年龄越小性价比越高，即付出相对较少的经济成本，可以获得较大的保障额度，而且保险核保也易通过；第四，保险具有强制储蓄的功能，可以做到专款专用，为孩子将来的教育、创业等做好储备；第五，释放未来的成长负担，一般孩子成年时已缴满保费，已拥有终身的保障；最后也是最重要的一点， 保险能够转移诸多风险，为孩子乃至整个家庭撑起一把“安全伞”，缓燃眉之急，解决关键时刻的经济需求。

　　“00后”保险保障早储备详规划

　　对于刚刚降生的婴儿而言，专家建议年轻父母首先从意外、医疗和重疾三方面来考虑。孩子在这个阶段好奇心非常强烈，时常用自己的感官及四肢探索着大千世界，磕碰是家常便饭，可为他们适当储备意外门急诊险或意外医疗险，以备不时之需；另外，婴儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强，随后因失去了母体抗体导致免疫力下降，孩子身体会逐渐脆弱经常生病，建议添置相应的医疗险以备此方面的费用支出；再有，重疾保障不可或缺，当今的医疗医药价格水平伤不起，在宝宝降生时就应储备重大疾病保障，降低潜在的巨大财务风险。需要提醒的是：以重疾生命保障为给付条件的险种赔偿率不高，不足1周岁的婴儿，给付比例仅占保险金额的20%，当孩子到4岁时，才能达到100%。

　　随着宝宝年龄的增长除可以延续上述保障外，父母可以考虑为孩子添加教育金类保险产品，此类多以两全险或年金险的形式出现，价格每年几千元至几万元不等，缴费周期较长，主要解决孩子未来高中、大学及创业等时期的费用问题，类似的产品如中宏“财富宝宝”年金保险(分红型)及“聪明宝宝”两全保险(分红型)。另外，如果财力允许，还建议父母们为孩子购买分红型的养老保险产品，除可达到为子女强制储蓄的作用外，还可以回避或部分回避通货膨胀对养老金的威胁，为孩子后半生的幸福生活做好储备。

　　“00后”保险保障有原则

　　首先是大人优先的原则，即在为孩子储备保障前父母应该先保，只有大人健康平安，孩子才能更有保障；其次，占比原则，全家投保费用总和占家庭年收入10%-20%为宜，而宝宝的保费支出不宜超过父母的总投保额度；第三，保险豁免原则，即孩子的父母在保险合同规定的某些特定情况下完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，确保孩子在任何状况下都会保障随身；第四，要注意儿童生命保障类保险累计保额不要超过10万，超过的部分即便付了保费也无效，这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定；第五，适合原则，年轻父母需要与专业保险代理人充分沟通，根据家庭状况，在明确需求，了解产品功能的基础上为子女做出适合的保障规划。

　　六一儿童节马上就要到了，嘟嘟每天都期待着父母承诺的新玩具，钢琴还有要去游乐园开心游玩，然而她可知道，父母还准备了一件特别的礼物，那就是她的梦想，一个有保障的未来。