谁该为恶意透支信用卡买单

　　近日，有两则新闻报道引起了笔者的格外关注。

　　其一，闫某用多家信用卡累计透支金额达12.8万余元，近日被警方刑拘。据其交代，她曾开过网吧、做过烧烤，还卖过服装。为周转生意资金，从2009年起，闫某在3家银行办理多张信用卡进行透支，最多时透支近20万元。

　　其二，由于开办的公司生意不好，资金周转不利，关老伯在不同银行办理了几张信用卡，通过提现来支付日常开销。等一张卡的还款日快到时，他就从另一张卡提现，按最低还款额还钱。后来，其生意一直没起色，他连最低还款额也还不上，便停止了还款。最近，银行寄来账单显示，关老伯应还款额已超过19万元，同时寄来了“信用卡恶意透支催收函”和“律师函”，称关老伯涉嫌信用卡诈骗，若不及时还款，将向法院提起诉讼。

　　没错，上述两则新闻都有同一个主题———信用卡恶意透支。两起案件再度说明一个事实———虽说信用卡外观精致，功能实用，以至持有不同银行授信的三、四张甚至更多信用卡，已几成时尚。然而，天下毕竟没有免费的午餐，如果开卡前不曾衡量自己是否有足够的自控能力，做到理性消费；刷卡时也不曾衡量自己是否有足够的经济实力，能够按期偿付，那么，在你不能控制信用卡时，小小的卡片也有可能将你拖入犯罪的深渊。

　　那么，谁该为恶意透支“买单”？尽管从两起案件的内容看，闫某和关老伯都存在恶意透支行为，但必须指出的是，银行恶性竞争，发卡几近泛滥，且在管理机制上存在漏洞，也是导致类似案件多发的一大原因。一方面，如今在居民区、写字楼、地铁站，时常可见“办信用卡”的小桌子，显示出各家银行推广信用卡的“热度”。另一方面，银行在信用卡发行、使用、管理等环节中仍存缺陷，突出表现就是对申请人的资信审查不够严格。因竞争激烈，一些银行为扩大市场份额，尽量在办卡环节上给予客户最大“方便”，仅在形式上审核办卡人身份，甚至一张身份证复印件、电话告知一下单位地址，有的客户就能办到多张信用卡，这从闫某和关老伯都能轻易地在多家银行办卡可见一斑。

　　值得一提的是，据司法机关调查，信用卡恶意透支诈骗的犯罪主体有两类，一类是步入社会不久的年轻人，其工资水平较低，却难以控制自己强烈的消费欲望；另一类就是闫某和关老伯这样的自主创业或失业的中年人，在遭遇经济危机时抗风险能力较弱。而且，恶意透支犯罪的被告人家属对银行的意见往往较大，甚至要求状告银行纵容犯罪，称银行为追求业绩没有谨慎审查办卡者的收入状况，并在贷款人没有还款能力的情况下继续放贷。

　　显然，从某种程度上说，信用卡恶意透支案件多发，与银行自身也有一定的关联。而事实上，金融监管部门早在几年前就向商业银行发文提示风险，要求完善信用卡授信管理制度，在发卡时充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况，避免多家银行多头授信，导致持卡人累积信用额度。因为，一些持卡人虽持有多家银行信用卡，实际可用的信用额度却远远超出还款能力，导致其在发生大量透支后无力还款，银行资金必然面临损失风险。

　　由此，正如业内人士指出，信用卡风险既有提供虚假材料冒领、恶意透支等现象，也有类似闫某和关老伯案例那样，银行存在一定程度的失职。如果法律过度保护银行利益，而不追究其失职问题，很可能让银行放松内部管理，反而会放纵管理人员的道德风险，放大信用卡风险。

　　由此可见，防控信用卡风险的关键之一，就在于强化银行审查、监控责任，一旦放松警惕，信用卡诈骗案就会大幅上升。虽然刑法修正案已经加大了对于信用卡犯罪的处罚力度，但银行也应控制个人办卡的数量和总体信用额度。若一味恶性竞争，允许个人无节制办卡，无疑是引狼入室，最终受损的只能是银行自己。