评论：需加强对支付系统监管

　　【导读】POS机流转使用形成庞大产业链，与此相关的银行卡犯罪呈年轻化、智能化趋势。围绕POS机形成的产业链是如何运作的？银行卡犯罪高发，是POS机出了问题还是监管出了问题？面对不断翻新的银行卡犯罪，我们又该如何防范？

　　中广网北京1月31日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，根据公安部最近发布的"天网2011"打击银行卡犯罪专项行动公报，2011年全国公安机关共破获银行卡犯罪相关案件2万4千多起，抓获逃犯近千人。作为使用最频繁的非现金支付工具，刷卡消费已经渗透到社会生活的每个领域。2011年我国银行卡消费额占社会消费品零售总额的40%。

　　值得关注的是，在银行卡产业高速发展的同时，银行卡犯罪也呈现高发态势，而且从事这种犯罪的大部分是年轻人，犯罪类型多样、手段翻新，呈现出智能化、职业化趋势。有关人士介绍，目前全国至少有数以万计的人参与银行卡的伪造、盗刷、非法套现等违法活动，主要围绕着真卡、伪造卡和机具展开。而POS机在整个犯罪环节中占据重要位置，这也促使POS机的流转和使用形成了一条庞大的产业链。

　　比如，有人专门负责申请POS机，有人批发、有人零售，还有人专门负责POS机的解码。利用POS机实施犯罪主要分为两种情况，一种是持卡人与POS机机主勾结，名义上买东西，但实际上没买，刷卡套现成功后各自分成。另外一种是POS机主不知道持卡人手里拿的是伪造卡，持卡人在POS机商户那里买东西，然后通过其他方式变成现金。经济之声特约评论员、北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄带来评论。

　　刷卡消费已经成为我们生活中不可缺少的一部分。2011年，中国银联卡发卡量超过了28亿张，但是银行卡犯罪量也不断增加。

　　刘澄：随着银行卡的普及，银行卡尤其通过信用卡支付已经成为老百姓的日常购买支付中的主要手段，在这个过程中由于一些制度的不完善，还有一些技术上的问题，还有一些人员建立的犯罪行为等等，都驱使了银行卡犯罪的暴增。应该说银行卡收费整个犯罪过程中有各种各样的问题，有的是伪造银行卡，有的是恶性的透支，有的是诈骗等等。但是其中信用卡的套现是其中犯罪的一个主要的形式。

　　在已经破获的银行卡犯罪案件当中，发现了大型套现的团伙用于作案的银行POS机，可能有几十台甚至是近百台，POS机成为了重要的非法套现的工具。

　　刘澄：我们首先讲为什么要套现，信用卡都是一个先消费后付款的形式，在我们本身信用卡就能提取现金，只要在额度内，信用的额度都可以提取现金。但提取现金有两种渠道，一个是从银行提取的现金，那么要给银行的一个手续费，一般不超过5%的手续费，另外一种渠道是通过POS机来提取现金，我先假装一种消费，用消费我把这钱从银行中扣出去，但是POS机的刷卡组也扣了银行最低的一笔手续费，能把现金返给持卡人，所以这叫做银行POS机的套现行为。所以我们把它定义为叫非法套现。

　　应该说银行为了鼓励消费尤其鼓励POS机刷卡，因为使用POS机刷卡一次以后，银行对POS机的账户也要收取一笔费用，某种程度上银行对来POS机的是来者不拒。因为POS机整个收费过程中，像刷卡收费中银行和POS机持有者按7：3的比例分成，银行拿的是大部分钱，也就是说银行放松了警惕，所以造成POS机套现的泛滥。

　　POS机的流转和使用已经形成了一条庞大的产业链，有专门申请的，然后有批发零售的，还有专门负责POS机解码的，产生了一系列的新的职业，对于这个产业链的运作的具体流程，刘澄做出解答。

　　刘澄：一般讲一个商家想从事POS机套现问题，首先他要有一个工商支招、营业执照，他到银行申请刷卡的资格，开立账户，开立账户以后他接受持卡者在我这儿刷卡，比方说刷卡消费100，但没有真正的消费，就可能刷100块钱被银行扣走了，把其中的99块钱返给持卡人了，就完成了一个套现的过程。

　　应该说POS机的刷卡套现中，有两种可能，一种是恶意的投资，这种情况可以通过提高POS机刷卡的准入标准。另外要加强互相的联网或者是加强识别商务的违法行为的识别，有效的甄别哪些是恶意的套现，哪些是正常的套现。但对于小额的套现，老百姓零星的套现应该说银行是防不胜防的，很难识别的。但是如果说一个POS机反复的大额的发生各种金融交易的现金，那么这可以定义为这是一个大量的以套取现金为目的的犯案行为。

　　对于在生活当中应该如何来加以防范，刘澄提出了很好的建议。

　　刘澄：真正要防范的就是银行，银行对这种行为POS机套现应该说爱很交加，恨的是如果说都不从银行渠道取现金，都从POS机渠道取现金，一方面从国家宏观形势讲，违背了国家现金管理制度，可能冲击整个金融管理的秩序，或者说造成一种洗钱的问题出现，这是从宏观讲。

　　从微观讲降低了银行的收入，实际上是账户某种程度上侵占了银行的利益。但是某种程度上银行对POS机的刷卡又是睁一只眼闭一只眼，因为毕竟刷POS机也会产生收费，银行也能从收费中获取一部分收益。所以这是某种程度上银行既想制止又不想严管的一个主要原因，所以说真正要想管银行从源头上进行控制，毕竟所有的POS机刷卡的资金转帐都通过银行来进行，银行要加强对支付系统的监管，尤其是中央银行要加强监管，凡是有这种恶意行为的，不论是银行还是POS机的商户一律予以打击。