警惕村镇银行成新圈钱工具

　　3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，推出了12项金融综合改革大纲。尽管此次改革试点内容鲜有亮点，在重大问题上似乎缺乏“突破”，但有关村镇银行的政策宽松信号成了专家和媒体解读的热点，“依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，符合条件的小额贷款公司可改制村镇银行”，让人们仿佛看到银行业大门向民间资本敞开之前的一缕晨光。

　　自2006年诞生以来，村镇银行作为新型农村金融机构，以其门槛低的显著优势，得到社会各类资本的青睐，到去年底已达726家。如今新利好政策一出，这股兴办村镇银行的热潮势必会更加汹涌。特别是日益为资金来源受限而“殚精竭虑”的小额贷款公司可以转制成村镇银行了，从过去只能玩自己的钱到以后可以吸收公众存款的“质变”，会给民营资本描绘一幅多么激动人心的美妙前景。

　　然而，村镇银行也并非就是搞活农村金融和民间融资的唯一法宝，其自身发展、规范和监管仍需客观评估和有效加强。

　　回顾五年多的成长历程，我国绝大多数村镇银行在监管部门的引导下，坚持银行业金融机构作为主发起人绝对控股的原则，广泛吸收企业和个人资金入股，以资本为纽带，组建独资或股份制公司，并按“法人治理”原则，形成了较为完善的公司治理架构。同时，大多数村镇银行的业务发展较快，逐渐占据当地市场十分之一的份额，存贷比也快速攀升到50%以上，并且明显提高了资金配置效率，较好地发挥了县域“资金蓄水池”的作用。

　　但是，村镇银行面临的问题和挑战也不容低估。首先，由于主发起人情况迥异，对“三农”金融商业可持续发展理念和具体推进路径的认识不同，导致村镇银行发展战略和经营模式不尽清晰，很多村镇银行有成为“类分支机构”倾向。而以后更多民营资本要进入，甚至“主政”，这一问题将更加突出。其次，由于出身“草莽”，难免发展冲动有余而审慎意识不足。村镇银行股东和经营管理层普遍存在“做大做强”想法，部分村镇银行会对地方政府过度依赖，超比例贷款和跨区域经营，个别的还将贷款投向融资平台。再次，农村金融毕竟基础薄弱，村镇银行受到的网点、技术、人员等瓶颈因素制约非常明显，同时，业务上简单复制，针对农村经济特点和当地情况的金融创新不足。最后，中央和地方相继出台了很多政策扶植措施，但目前未兑现、难落实的不少，相关配套政策也不完善也欠合理，这使得村镇银行生存发展仍然艰辛。

　　因此，尽管有了政策春风，但村镇银行切不能变成一哄而上的另类圈钱游戏。

　　至少要做好四件事：第一，准确市场定位。为了让村镇银行既姓“农”，又有赚，应进一步明确“三农”概念的内涵和外延，将 “三农”概念扩展至“县域”。第二，明确资质要求。有关监管部门应尽快修订村镇银行准入标准，通过提高资本充足要求，降低单户贷款的许可比例，严格投放当地存贷比考核，适当提高不良贷款“容忍度”等方式。第三，改善生存环境。一方面，建立和完善村镇银行技术平台、基础设施建设；另一方面，改革现行财税扶持政策，更好地发挥其激励导向作用。第四，推进金融创新。比如，进一步简化授信程序和审批手续；审慎试行循环贷款、应收账款质押等信贷品种，逐步提高信用贷款比重，为农村经济持续快速发展提供有效资金支持。