“利比三家”倒逼银行改革

　　■浦江潮

　　6月8日，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存贷款基准利率同时下调0.25个百分点，其中一年期存款基准利率由3.5%下调至3.25%。利率调整很常见，但此次大为不同，央行首次允许金融机构上浮存款利率，最大上浮幅度为10%，同时允许金融机构下浮贷款利率，最大下浮幅度为20%（据6月9日《大河报》报道）。

　　此前，我国金融机构存贷款利率由央行制定统一标准，各商业银行没有定价权，只能执行统一的存贷款利率。如此，老百姓把钱存进任何一家银行，所享受的利率及所得到的利息是完全一样的，储户没有选择的余地，没有“利比三家”的机会，没有“用脚投票”的权利。现在，这样的“一潭死水”终于被浮动利率所激活。自此以后，老百姓到银行存款，将有机会选择利率较高的银行，企业到银行贷款，也有机会选择利率较低的银行。

　　政策一松动，竞争大战便如期而至。6月8日，工行、农行、建行等五大国有商业银行公布最新存款利率：活期存款利率均为0.44%，比基准利率高出10%；一年期存款利率均为3.5%，比基准利率上浮0.25个百分点，与此前的利率水平相当。在五大银行的带动下，浦发银行、民生银行等股份制银行相继跟进，将一年期存款利率上浮至3.5%。

　　五大国有商业银行一直高高在上，但在浮动利率政策面前，他们不得不放下傲慢的身段，纷纷上调利率水平，加入到保储、揽储的竞争。实行浮动利率政策，相当于打破利率垄断，垄断坚冰一旦被打破，便激活了银行业竞争的 “一池春水”，中小银行因此受益，广大储户因此受益——激活银行业竞争原来并不难，只要愿意并勇于打破垄断。

　　存款利率上浮对于储户是一大利好，与此同时，贷款利率留下20%的下浮空间，意味着企业贷款也可以“利比三家”，将有利于减轻企业负担，有利于中国经济的“稳增长”。存款利率上浮而贷款利率下浮，无疑使得商业银行的存贷款利差缩小。我国银行业长期依靠畸高的利差赚得盆满钵满，本身就极不正常，这种“赚得不好意思”的好日子快要走到头了，银行业“两头让利”是一种必然趋势。面对利差缩小，银行业怎么办？唯有加强自身管理、推进自身改革，提高产品竞争力和服务质量，浮动利率政策就是一股强大的“倒逼”力量。

　　浮动利率政策是向利率市场化迈出的坚实一步。改革没有回头路，可以预见，将来利率浮动的幅度会更大，各银行面临的竞争压力也更大，或“优胜”或“劣汰”取决于各银行的危机意识和服务水平。期待以此为契机，加快深化银行业改革，这既为维护消费者权益，也为银行业自身发展，更是为了让银行业更好地服务于经济建设。