央行：平均每个乡镇仅有2.13个金融网点

　　推广银行卡助农取款服务 改善农村支付服务环境－中国人民银行

　　一、人民银行推广银行卡助农取款服务的背景、意义是什么？

　　答：受到我国城乡二元经济结构制约，农村地区面临金融网点少、金融服务推广难等一系列问题。尤其是那些位置偏僻、交通不便的农村地区，长期以来金融服务严重缺位，金融基础设施薄弱。据统计，我国平均每个乡镇只有2.13个金融网点，平均1个营业网点要服务近2万人，农村支付结算的需求矛盾较为突出。特别是近年来国家陆续出台了各类支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等惠农政策，并依托银行卡进行资金发放，但由于银行网点和ATM匮乏，造成银行卡资金支取极不方便，农民不得不频繁往返县城金融网点，既费时费力，又要承担交通费用，成本较高，便利支取各种涉农补贴等小额资金已成为当前农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。

　　针对上述情况，人民银行总行借鉴农民工银行卡特色服务的经验，充分发挥央行组织协调作用，从2010年3月起先后组织重庆、山东、浙江、湖南和陕西在辖区内选择2-4个金融服务空白乡镇试点开展助农取款，通过布设价格相对低廉的POS机或电话支付终端，延伸银行金融服务触角，解决持卡人的取款、查询等基础金融服务需求，取得了良好效果。

　　人民银行总行对试点经验进行了认真总结，并经进一步调研、论证，制定并发布了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》(银发〔2011〕177号，以下简称《通知》)，明确在2013年底前实现助农取款在全国农村乡镇、行政村的基本覆盖，满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融需求。

　　在全国推广助农取款是人民银行深入贯彻落实科学发展观，将中央各项扶农惠农政策落到实处、助力社会主义新农村建设、有效推动农村经济发展的一项重要举措；是改善农村金融基础设施、提高农村居民领卡用卡积极性、进一步推动银行卡业务发展的重要制度安排；是金融部门拓展农村市场、创新金融产品、完善农村金融服务体系的有利契机，对于提升银行卡应用发展水平、促进城乡公共金融服务均等化、方便农村居民生产生活方面具有重要的现实意义。

　　二、请介绍一下银行卡助农取款服务的操作流程。

　　答：银行卡助农取款服务是银行卡收单机构在农村乡(镇)、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。

　　对于小额取款业务，其业务流程如下：持卡人到服务点取款，刷卡后受理终端屏幕显示取款金额，持卡人确认无误后输入密码，密码验证无误完成后打印助农取款交易凭证，凭证上应列明取款卡号、金额、时间、服务点代码等；服务点将交易凭证交持卡人留存，在助农取款登记薄上登记取款相关信息，并将等额现金交付持卡人；双方当场核验现金无误后，持卡人在助农取款登记薄上签字(指印)确认，交易结束。当然，在使用电话支付终端情况下，业务流程可能与以上流程略有区别。余额查询业务流程较为简单，持卡人在终端输入密码并验证无误后，终端屏幕显示账户余额，交易结束。

　　三、银行卡助农取款服务和2006年人民银行推广的农民工银行卡特色服务有什么联系、区别？

　　答：为解决大量进城务工的农民工携带现金不便、回乡取款难等问题，人民银行于2006年组织实施了农民工银行卡特色服务业务，将中国银联网络连接到农信社和邮储银行网点，使农村居民手持任何一张借记卡都可在农信社和邮储银行柜台取款，极大满足了农民工外地打工家乡取款的需求。但农民工银行卡特色服务的实施需要依托银行柜台，对于周边无农信社和邮储银行网点的农村地区，农村居民取款难的问题仍十分突出。尤其是在近年国家陆续出台了涉农补贴、新型农村养老医疗保险等支农惠农政策情况下，这一矛盾更加凸显。助农取款通过在信誉良好的服务点布放银行卡受理终端并开通借记卡小额取现功能，不仅突破了布放ATM机具成本高、维护难等种种瓶颈，也省却了远距离前往金融网点取现的麻烦，节约了成本，极大地便利了农村地区各类补贴款项的发放、查询和支取需求，为农村居民提供了现代化的支付结算服务，是我行继农民工银行卡特色服务之后推出的又一项支农、惠农实事工程。

　　农民工银行卡特色服务和助农取款针对的都是借记卡，提供的都是取款服务，但在服务对象、受理终端和取款限额方面存在一定差异。前者针对的是外出务工农民工，支持柜台取款，取款限额每卡每日不超过5000元；而后者针对的是当地农村居民的小额取款需求，支持通过银行卡受理终端取款，取款额度每卡每日不超过1000元。因此，二者可互为补充、有效结合，都是适合农村地区的银行卡服务产品。

　　四、银行卡助农取款服务有哪些风险防范的措施？

　　答：银行卡助农取款服务虽然是一项创新金融服务，但存在的主要风险与一般银行卡业务风险基本相同，主要是服务点及受理终端风险，即服务点和受理终端被用来从事欺诈、卡片侧录、套现、洗钱等不法活动。为防范上述风险以及可能出现的假钞争议，《通知》规定了严格的风险防范措施：

　　一是卡种限制，助农取款开通卡种仅限借记卡，不包括信用卡(含贷记卡和准贷记卡)。

　　二是最高交易金额限制。助农取款每卡每日累计取现金额最高1000元，在满足农村持卡人小额取现需求的同时，可有效防范通过银行卡进行洗钱、欺诈等风险。

　　三是加强对收单机构的管理。收单机构是服务点的拓展主体和受理终端的布放主体，其自身的资质条件是防范服务点和受理终端风险的前提条件。《通知》要求人民银行各地分支机构建立对收单机构的准入、监督和退出机制，保证信誉良好、运作规范、遵纪守法的收单机构才能从事助农取款收单业务。

　　四是加强交易终端管理。交易终端的安全性直接影响交易风险的高低，因此《通知》明确规定助农取款受理终端限于固定POS机、带硬件加密功能的电话支付终端等安全级别较高的受理终端，避免卡片侧录等风险事件的发生。在固定线路通信网络不畅的情况下，允许收单机构布放可屏蔽SIM卡漫游功能的移动POS机和带硬件加密功能的无线电话支付终端，但需经当地人民银行分支机构批准。

　　五是严把服务点入网审核。《通知》明确要求收单机构把好服务点准入关，加强服务点入网后的日常管理，具体包括：严格审核服务点的申请材料；通过现场调查、群众走访等多种方式加强服务点资信状况调查；每季至少一次对服务点开展巡检，检查其交易合规性；加强对服务点终端的管理和交易监测等；加强服务点总量控制。

　　五、银行卡助农取款服务工作进展情况如何？

　　答：《通知》印发后，各地人民银行分支机构、各商业银行和中国银联高度重视，加强各项机制和措施的落实，确保助农取款顺利开展。主要做法包括：一是加强组织领导，加大业务推广力度。各地人民银行分支机构普遍成立了由分管行领导任组长的当地助农取款推广工作领导小组，制定了辖区内推广方案，并积极与当地政府部门进行沟通，按计划推进相关工作。其中部分地方人民银行组织成立了省、市、县三级领导小组，通过争取政府支持、加强跨行业合作、推动收单机构参与等措施，不断加大业务推广力度，为全面消除金融服务空白乡镇提供有力的支撑和保障。二是制定详细实施方案，有计划、有步骤进行推广。大部分分支机构都制定了详细的工作计划和时间截点，将重点推进工作和全面推广工作有机结合，有利于助农取款服务的有序推广。中国银联制定了《助农取款业务项目实施方案》，建立内部专项工作机制，将推广工作分解为业务实现、技术改造、试点上线三个部分，明确了相关工作要求和时间安排，积极推动助农取款服务的实施。三是因地制宜，积极探索多种服务模式。各地因地制宜，依托当地银行卡收单机构，积极探索助农取款多种服务模式，确保各项工作稳步高效开展。四是尊重差异，促进业务平稳过渡。由于前期部分人民银行分支机构开展的助农取款服务中，所使用的业务推广名称、收费等与《通知》存在一定差异，为保证业务的顺利衔接和稳定运行，允许各地根据实际情况，因地制宜采取过渡性措施。

　　目前，在农村地区开展助农取款服务的商业银行主要包括农业银行、邮储银行以及地方涉农金融机构。以农业银行和邮储银行为例，截至2011年底，助农取款服务点合计达9.61万个，2011年累计取款交易笔数和累计交易金额分别达到244.24万笔和7.61亿元。

　　整体来看，目前各地方政府、人民银行分支机构、商业银行等机构能够将助农取款服务和“新农保”、“新农合”等惠农政策有效结合起来，积极引导农民使用现代化的支付结算工具，不断扩大农村地区银行卡受理范围。助农取款的开展有效改善了农村金融服务环境，在将现代化支付便利延伸到广大偏远乡村，使农村居民享受足不出村就能及时、便捷地拿到补贴和取到现金服务方面发挥了积极作用，取得了“政府满意、监管支持、农民受益、银行发展”的良好效果。

　　六、助农取款对全面改善农村整体金融服务环境有什么帮助？下一步工作打算如何？

　　答：实践证明，推广助农取款能够让农村居民就近便利地获取最基础的支付结算服务，是一项事关千家万户的民心工程，深受广大农民的欢迎和社会各界的好评。该项工作的开展对进一步完善农村金融服务体系、发展农村银行卡市场、改善农村民生具有重要的现实意义：一是助农取款将支付服务渠道延伸到村一级，实现了“不出村、无风险”支取涉农补贴、外地务工汇款等资金，打通了中央惠农补助资金支付“最后一公里”，切实把中央各项支农惠农政策办到实处。二是助农取款服务有利于培育农户用卡意识，改变农民的支付习惯，有效改善农村地区用卡环境，扩大银行卡受理范围，促进银行卡普及应用。三是“助农取款服务点”具有深入农村、贴近农民的特点，依托其建立农村反假货币工作站、征信知识以及相关金融支持宣传站等，做到“多点合一”、多功能服务，有利于进一步改善农村金融服务环境，优化农村金融生态。

　　下一步，人民银行将加大助农取款的宣传推广工作，使助农取款服务的相关政策和具体做法家喻户晓、深入人心，引导农村居民了解并使用助农取款服务。对于开展助农取款过程中的其它成熟业务，如缴纳公共事业费、转账业务等，在风险可控的前提下将予以积极鼓励；对于其它创新业务，将坚持试点先行、稳妥推动的原则，成熟一项、推广一项，争取为农村居民提供更多便利的支付结算服务。(完)