银行很差钱，揽存乱战趋于白热化

　　过户就能赚大钱，送礼返现挺普遍

　　往日“爱存不存”现在“求您存”

　　又到了银行一年一度的“期中考试”，对于各家银行来说，今年的情况似乎更加紧张。近期，银监会宣布从7月1日起实施的“贷款与存款比不超过75% ”的考核“警戒线”，将银行业逼入一场吸收储蓄存款的营销竞赛。

　　各银行开始各显神通，除了暗中进行的高息揽存外 ，今年更多的银行又出新招，纷纷推出高息理财产品。而7月份一到，高息理财立马偃旗息鼓，7月1日记者进入中国建设银行网站中的理财产品一页发现，建行近半个月内集中推出的理财产品在6月30日戛然而止。

　　伴随着大面积的停售，依然在售的理财产品收益率明显降低，如7月1日开始起售的一个14天期理财产品的年化利率是3%，27天期的年化利率是3.5% ，这与前期高点8%不可同日而语。

　　现状 今年各银行压力更大

　　“6月底是银行拼命吞钱的时候 ，搞不定存贷比肯定是要受处分的。”每年的年中 、年末都是银行最忙的时候，因为这段时间银监会就会对银行进行资金存量的考核。而从今年7月1日起，银监会将实施银行“贷存比”(贷款/存款比)新规，商业银行日均贷存比不得超过75%的警戒线，这被认为是造成银行拼命揽储的原因。

　　“今年对于银行来说，这个考试的压力更大了。”一家商业银行个贷部的负责人向记者透露，自2010年1月以来，央行已连续12次上调法定存款准备金率，累积上调幅度达600个基点，进行粗略计算，此轮调控已经直接冻结银行体系资金4.2万亿元。6月14日央行宣布再次提高存款准备金率0.5个百分点时 ，各银行就面临20日提交存款的压力。同时 ，从6月起，月度日均存贷款比考核制度已经正式实施，存贷比的半年大考和半年业绩考核也给各银行带来巨大的资金压力。

　　返点 存折上体现不出的“好处”

　　“上周一个在银行后勤部门工作的朋友给我打电话，让我给他存钱，说他还有50万元的任务，6月底之前必须完成。”市民张先生说。通常他在帮朋友完成储蓄任务后，都会得到相应的返点，也就是利息外的额外收入。“我朋友都承认这是变相的高息揽储。高息揽储已经被明文禁止了，但是银行还有很多办法用高回报来吸引存款。”张先生给朋友存了20万元，一个月的活期，除了利息，还能拿到1500元的“返点”。当然，这些钱在储蓄卡和存折上，是体现不出来的。

　　“高息揽储的违规风险太大，短期理财成了银行名正言顺的变相揽储手段。”据业内人士向记者透露，理财产品往往成为存款的替代品。7月1日，记者以持有大量资金需要存款为名，来到了交通银行南京路支行，工作人员立刻让记者推荐了一款理财产品，理财产品投资期限仅为 9天，预期年化收益率5.0% ～5.5% ，在浦发银行一家网点，理财经理向记者介绍了一款投资期限为 27天的短期理财产品，6月27、28、29、30日发售4天，年预期收益率为 5.5%，比定期存款的利率高出了两个百分点还要多。华夏银行的一款理财产品，14天的收益率为 5.4% ，10万元存半个月就能获得5400元的收益 。听到来存款，中信银行的工作人员向记者推荐，只要符合收益条件，预期年化收益率可达5.6%。同期，招商银行等其他银行，也发行了为期3天到一个月不等的高预期收益率的短期理财产品，发售时间均为 6月底。

　　竞争 高息揽存仍猖獗

　　“如果你在我们这里存300万，一年就能返18000元，另外存款利息也给。”

　　7月1日经过朋友的介绍，记者以欲存300万元为名，联系了福州南路上一家银行的客户经理，在了解完情况之后说，如果把钱存在银行收益还是较高的，年返现金能达到万分之五，这些钱都是分四个季度支付的，每个季度先返万分之三，另外万分之二将在年底一并返。“这样做也是为了防止客户突然撤走资金，也就是说如果存够一年，300万就收益18000元，另外除了这些，利息该给的还是会给。”

　　南京路另一家银行给出的条件要稍稍逊色，听到记者询问返现可否更高些，姜姓的客户经理向记者承诺说，“我也想争取你这个客户，所以把我所有的奖金拿出来了，想再高就要从我口袋里掏钱了。”姜经理说，银行对我们都有存款要求，特别是自己刚来不长时间，还没有完成任务，所以为了争取业绩只能把银行发的奖金给你们，这位客户经理说，我也不管你们能存多长时间，就按每月千分之0.3算，也就是存三百万返给你们1000元而且你们作为我们的大客户，存款我们还有礼物赠送，如高尔夫球场的钻石卡，可以一年内无限次地入场打球，过生日的时候，还会赠送礼品卡生日蛋糕卡。

　　一位内业人士透露，每个银行对不同职位的员工都有不同的要求，一般来说完成的话就有奖金，完不成就会影响业绩、工资、甚至是级别，所以银行员工难免会找一些办法完成额度，特别是到月末年底高峰期，拉存款给好处的现象会更为严重，加上这部分好处费这一利率，甚至已经超过了基金公司的货币基金产品给同业的存款利率，相当于没有任何风险的银行存款比基金公司有风险的产品给回报还高。

　　释疑 短期理财产品里道道多

　　记者在采访过程中了解到，各家银行6月底发行的短期理财产品预期收益率都高得惊人。在浦发银行的一家网点大厅内，理财经理向记者介绍的“盈”系列短期理财产品，6月27日发行的一期，预期收益率达5.1%，而此前几个月发行的同名产品，收益率平均在3% 左右，6月底发行的产品预期收益率比之前几个月高了1%～2%。

　　记者采访了几家银行发现，六月底银行理财产品的另一个特点就是期限短。大多为1个月以内的产品，从7天到27天不等。虽然期限短，但在收益率上，丝毫不逊于其他期限较长的产品。同一家银行发行的理财产品，一款7月份发行的半年期理财产品，收益率也只有4.7% ，比 6月27日发行的11天理财产品5.1% 的收益率还低了0.4个百分点。

　　短期理财产品是银行拿市民的散钱集中起来进行投资，为何会成为银行变相揽储的手段呢？各家商业银行又为何要在六月底使尽浑身解数发行成本如此之高的短期理财产品呢？

　　“短期理财产品发行开始，并不是立刻就进行投资 ，而是有一个资金募集期。你买的6月27日发行的产品，6月27日交了钱，但你的钱要和其他募集的资金进行集中投资 ，这样 ，在资金募集的这几天中 ，钱是在银行的，而不是在投资当中 ，也就等于变相扩大了银行的储蓄额。”一家商业银行的工作人员解答了记者的疑惑。

　　6月份高收益的理财产品，与中期业绩时点有很大关系，巨大的资金压力使银行不得不费尽心思揽储。而6月30 日一过，银行“临时抱佛脚”目的已达到，之前的火爆情况自然也就会瞬间降温。而在这半个月如洪水般汹涌而来的银行理财产品，在发行中也暴露出不少问题，所以银监会才会及时发布《商业银行理财产品销售管理办法》。

　　记者探访 过过户就能赚钱

　　60岁的刘先生经营着一家家具店，不过现在他们老两口的生活，根本也不靠这家店的收入。刘先生说，“我现在账户里有600万，光吃利息也吃不完，特别是年中和年末的这段时间利息都很高，前段时间一个银行的小伙子，要拉我的存款，承诺每个月给我1%的利息，你想想我存一个月就能赚6万呢。”

　　如今，高息存款似乎成了有钱人和银行人都乐于互动的游戏，“回扣明说当然是不行，但私底下，有些小银行任务压力大 ，为了完成任务，就铤而走险。据我所知，千分之一是个市场价，差不多都按照这数儿给。我和同事有好几个大客户，都是因为有小银行业务员给出返现承诺，提出钱走了。有个支行同事，拉了一个四千多万的大客户，眼看要到半年底结算储蓄额的时候，大客户突然提钱走人了，让他措手不及，任务也没完成。后来一问才知道，有个股份制银行承诺给这个客户千分之一的返现，存四千万就是四万。而我们要求非常严格，对客户没有一分钱回扣，自己送钱又送不过他们，就是把奖金全搭上，也没有他们给的回扣高，客户一动心，就把钱取出来转存了，这种不正当的竞争手段搞得我们很难做。”某国有银行员工告诉记者，对于返现的银行来说，千分之一基本算市场价，返现方式有的是一次性给张现金卡，有的是分月付钱。

　　送礼返现 银行睁一眼闭一眼

　　“谁手里没几个大客户，当然要好好维护。有时候 ，和客户联系得多了，也有成朋友的，没事出来吃吃饭喝喝酒，都是很正常的事情，不能说这是我变相拉存款吧？”建行青岛某支行一位主管告诉记者，业务员与个别客户之间的经济来往，大多处于个人感情。“有的业务员为了业绩，可能从自己的提成里拿出一部分，作为回扣给储户，那也是私底下的交易，别人说不清楚的。”这位主管说。

　　一位业内人士却认为，没法说它就是客户经理的个人行为，有些银行每年都会批给业务员一部分营销资金，用来维护客户，其实银行能不知道业务员会拿去怎么操作吗？只要能拉来存款，只能说睁一眼闭一眼了。

　　本报记者

　　分析 银行为何不惜血本吸储

　　本来客户去银行存钱，拿固定利息是天经地义的事情，为什么现在银行要不惜血本吸储呢？对此业内人士表示，这种现象其实很容易理解，银行是经营货币的一个组织，存款是银行的立行之本，他们收入的来源就是贷款利息，而贷款的来源就是来自于客户的存款。银行将从客户手中争取来的存款化零为整作为贷款发放出去，存款一个利息，贷款一个利息，这中间的一个存贷差就是银行赚的钱，所以银行能贷出多少，就看家里的存款有多少，要想有实力发放贷款挣钱，就要尽量多地吸纳存款。

　　据了解，存贷比指银行各项贷款与一般存款的比率，银监会监管标准要求存贷比小于75%。由于国有商业银行网点广泛，吸收存款能力较强，今年3月末的存贷比为61.1%，处于监管红线之下。但是股份制银行的存贷比却不符合监管标准，今年3 月末存贷比为77.54%，超过监管标准2.5个百分点，为了达到要求以及自己银行的业绩，很多银行各出奇招极力争取贷款就不足为奇了。不过，也有业内人士表示，一般上市银行，忌惮于公布的财务指标要受到广大股民的监督，所以在费用上卡得比较严。而一些未上市银行，希望扩大市场占有率，在费用支出上出手就相对阔绰。其实相对于目前3个点左右的银行存贷利差，这点营销费用银行完全可以内部消化。

　　名词解释

　　年化利率：就是把全年预期的收益按照最近的收益推算得出的收益率。

　　法定存款准备金率：是法律规定的商业银行准备金与商业银行吸收存款的比率。商业银行吸收的存款不能全部放贷出去，必须按照法定比率留存一部分作为随时应付存款人提款的准备金。

　　存贷比：即银行贷款总额/存款总额。从银行角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少。

　　

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