存量房贷取消7折：气球贷先行

　f　在房贷政策最松的2008年、2009年，“气球贷”以可最大限度享受房贷7折优惠的优势一度在市场上受到热捧。

　　部分“气球贷”首期三年合同期已满，多家银行将续期合同贷款利率上调

　　早报记者 张飒

　　在房贷政策最松的2008年、2009年，“气球贷”以可最大限度享受房贷7折优惠的优势一度在市场上受到热捧，而眼下流动性趋紧，当时签下的一批“气球贷”正在成为银行最先“动刀子”调整的存量房贷。

　　早报记者昨日致电多家银行了解到，由于“气球贷”约定的首期三年合同期已满，银行与客户将重新约定贷款利率，部分银行已对到期的“气球贷”采取重签贷款合同、取消原先约定的利率优惠等举措。

　　针对有客户被取消7折房贷利率的消息，包括国有银行在内的多家银行在沪分行昨日表态，暂时不会调整存量房贷的7折优惠幅度。

　　“气球贷”集中到期

　　所谓“气球贷”，一般做法是银行与客户约定较长贷款期限(一般为五年以上)，但在计息时按三年期(一至三年，含三年，不含一年)贷款基准利率的基础上打7折。2009年三年期贷款基准利率为5.4%，打7折后为3.78%，相当于对当时五年期基准利率5.94%打折，比相同贷款期限的公积金贷款利率(五年期以上公积金贷款利率)还低。

　　在2008年、2009年，多家银行跟风推出“气球贷”，但没多久由于监管部门对上述计息方式提出质疑便很快被收缩叫停。而眼下正是当时这批“气球贷”客户三年合同期满的集中时期。

　　“利率还在上行，从我们的内部定价来看房贷利率也一直在往上走，如果要调7折房贷，‘气球贷’肯定是最先要调整的一批。”某银行内部人士指出。

　　“我们已经消化了大部分到期的‘气球贷’。” 一国有大行个贷业务负责人介绍称，该行在三年前推“气球贷”的做法是在正常的贷款主合同外，再与客户签订一份补充协议，对客户享有的对三年期贷款利率打7折的优惠方式有一个约定，“根据补充协议，到期就会收回。”

　　另一股份制银行零售业务部负责人昨日称，针对逐步到期的“气球贷”，“我们力求维持或只对原先合同做微调，目前信贷资源配置很紧张，我们也在观望同业做法，会不会有所突破。”

　　三种解决方案

　　综合银行陆续出台的针对到期“气球贷”的解决方案，有三种模式。

　　其中，上述股份制银行提出两套方案供客户自行选择。第一套方案是对贷款合同展期，延续合同三年一签的做法并且继续打7折，惟一不同的是，由于贷款年限超过三年，相应的贷款利率档次被上调，比如从原先对三年期贷款基准利率打7折，转为对三至五年期的贷款基准利率打7折。

　　第二套方案是在“气球贷”到期后根据剩余的贷款期限更换普通的贷款合同。这相当于重新放一笔房贷，贷款利率依据现行政策，首套房的房贷利率按基准利率执行，二套房的房贷利率则在基准利率基础上上浮10%。

　　前述国有大行人士则表示，由于该行的做法是在主合同之外签署补充协议，在“气球贷”到期之后自动转为原来的贷款期限，暂停已到期补充协议中的利率优惠，根据主合同所约定的折扣，对五年期以上贷款基准利率打折。

　　另有未经证实的消息称，个别银行对到期“气球贷”提出要么提前还款，要么向银行支付一笔手续费改签为普通贷款合同，新合同约定的利率不再打7折，但仍有一定的优惠。“这部分客户如果再做转按揭跳到其他银行，也很难获得贷款，所以对于这种支付一定手续费、减少优惠幅度的做法，客户也愿意接受。”一为业内人士称。

　　取消7折尚有技术盲点

　　事实上，在今年巨大的流动性压力下，有关银行取消存量房贷7折利率的消息时有传出。

　　目前银行五年期贷款基准利率(五年以上)为7.05%，打7折后为4.935%，而五年期存款利率为5.5%，已与7折贷款利率倒挂，两者相差0.565%，也就是说，银行每放出1万元的房贷，可能每年倒贴56.5元。

　　那么银行是否有权单方面取消存量房贷7折利率？另一银行业内人士表示，按照规定，存量房贷利率是否调整，要看合同规定，如果合同写明银行保留调整贷款利率权利，那么利率就可以做调整，如果没有，则依然按照7折执行。

　　“我们的房贷合同里没有写明这一条，有想调的冲动也调不了。”一商业银行分行相关负责人表示，除非央行出台针对存量房贷利率调整的新政策，否则取消存量房贷的7折利率优惠几乎不可能。

　　在技术层面上，取消存量房贷的7折利率亦有难度。“当时并没有对首套房、二套房的政策规定，存量房贷的计算方法也是旧的，系统里并不能显示是第几套房，只能看到贷款利率，如果追溯计算存量房贷在办理时是第几套房，客观来说很难做到。”上述国有大行人士如是说。

　　根据媒体此前报道，上海已有一位客户迟先生被取消了7折房贷利率。2008年迟先生已经是一位老客户，当时是银行主动提出给他享受7折利率，于是就重新签订了一份合同。不过当时还签订了一份补充协议，协议有效期为2年。因此协议到期之后，银行就将利率调到了1.1倍。