车损险新规打击高保低赔 保护消费者利益成重要原则

　　新车险费率规定将出台，会调整车辆损失险承保、理赔方式，充分保护消费者利益

　　河南商报记者 郭璐

　　当车险“霸王条款”、“高保低陪”等的指责声不绝于耳时，监管机构更加坚定了实施车险费率市场化改革的决心。从中国保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》规定来看，保护消费者利益成为这次条款修订的重要原则。

　　现象：“高保低赔”成行业共性

　　“给一辆新车上保险，需要按照车辆新车购置价格进行投保，而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时，保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿。”这就是行业里的“高保低赔”现象。

　　不过，一旦新的《机动车商业保险示范条款》(下称“示范条款”)出台后，将规定车损险保额应按车辆的实际价值确定，而所谓车辆的实际价值则首次明确为由“新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定”。

　　对此，华泰财险河南分公司负责人解释，以前的条款，无论车辆使用多久，发生部分损失时，保险公司都会按照使用新配件进行修复，因此投保时就应该按照新车价格投保；而如果是全损，根据保险补偿原则，投保人不获利，赔付就应按车辆实际价值赔付，以防范道德风险。

　　“新的车险费率规定出来后，让保险公司与投保人双方处在一个对等的条件下，协商着来做，是利于保险消费者的。”华泰财险河南分公司负责人表示。

　　对策：监管部门拟出行业规范

　　上面提到的新规，就是10月20日中国保险行业协会(下称“中保协”)就《机动车辆商业保险示范条款》向社会公开征求意见，而正式的示范条款及相匹配的车险费率将有望在年底前公布。

　　采访中，多数业内人士认为，实施有条件的商业车险费率和条款市场化，保险企业自行制定费率标准，将促进行业竞争，也有利于满足投保人多样化的保险需求。

　　“‘示范条款’里把保险责任进一步扩大，在发生第三方责任的车损失，保险公司需先行赔付、主险责任增加以及以前有争议的免除责任中，都进行了修订，这些都体现了监管部门要尽最大可能保护投保人利益，规范行业发展的决心。”平安财险河南分公司一位负责人表示。

　　对此，华泰财险河南分公司负责人表示，此次的“示范条款”有一定的合理性，能规避客户对先前条款的质疑，而且更加方便保险公司操作。同时，他还表示，如果新的车险费率规定出台，行业间的竞争也是正常情况。

　　“同样的评估，同样的风险几率下，各家公司给出的价格不会差很多，虽然每个公司的运作成本不一样，但只要不是恶意地赚取保费，用的是同样的理赔规则，就不会有太大的出入。”

　　分析：新规执行较难仍需努力

　　早在2003年初，全国财险公司就开始实行由各公司自主开发厘定的车险条款费率，由此也引发了大规模的恶性竞争，直至2006年7月，中国保险行业协会制定了A、B、C三套商业车险条款，保险公司根据自身需要选择使用。同时，为遏制价格战，监管部门还下达了车险优惠不得低于7折的限折令。至此，车险费率市场化改革宣告失败。

　　今年，监管部门再次拿车险费率改革说事，对此也有不少保险业内人士给出了自己的看法。

　　“如何定价本来就是保险公司的事儿，这样才是参与市场化竞争，但是如果执行起来会有一定的难度。”一家以车险销售为主的财险公司负责人表示，“目前中国车险市场还不到适应费率市场化改革的阶段。改革会给公司经营造成压力，一方面是价格下调成本倒逼压力，另一方面短期内市场环境和公司经营状况可能恶化。”

　　“监管机构并不希望改革引发较大的费率波动，但希望通过修订条款及费率，进一步引入与人相关的风险因子，通过信息平台的建设，实现对于不同风险水平消费者的差别费率，突出费率机制的公平性，而不是一味地费率下降或者因为扩大了保险责任而过多地提高费率。”中保协一位人士在采访中表示。

　　对此，华泰财险河南分公司负责人也谈到，家财险在费率改革方面已经有成功的案例，所以车险费率改革应该也不是难事。