接招民间金融 深化改革去官僚化

　　文I金翼

　　商业银行国企色彩比较浓厚，官办作风虽在上市后有一些改变，但受垄断保护的行政地位和暴利倾向还是广受诟病，时至今日还残留着官僚化和人员任免行政化等问题。民间金融兴起的挑战可以看作一种契机，这将倒逼传统商业银行深化改革加快转型

　　近期，央行官员在公开场合表态，“民间借贷是正规金融，具有合法性”。从原来隐藏在“地下”或“乡间小路”走出“地面”或“阳光大道”的民间金融，会对传统商业银行造成什么影响？商业银行应当如何求变，接招挑战？

　　起起落落的民间金融

　　20世纪90年代中期，农村基金会在我国广大农村曾经一度红火、广泛兴起。然而因为缺乏法制监管、管理经营不善，这些基金会后来都资不抵债，被责令关闭、销声匿迹，留下很大的资金窟窿无力自己填补，最后只能由国家垫资埋单。

　　2009年以前，国内正规金融机构借助“保增长”的号令大力扩张金融多元化发展，在信贷领域实行了“大跃进”式的成倍增长。其时，民间金融虽然并不寂寞，但正规金融数大量多，且借贷成本(利率)偏低，使得民间金融(借贷)生意暗淡，门庭冷落。但自2010年起，正规金融的借贷总额受到一定限制，部分行业(如房地产)、企业(小微企业)、区域(政府融资平台)、产品(搭桥贷款、信托理财等)的信贷政策发生重大调整，民间金融(借贷)于是借力发飙，乘势而上，有的还以官方认可的小额贷款公司、担保公司、信托公司等名义走上台前市面，成为正规金融不可小觑的一股力量。

　　本轮兴起的民间金融是与正规金融的强健发展而伴生的，并从农村走向城市，从个体走向集体，从地下走到地上，从小规模走向大规模，从独立经营走向联合经营……民间金融正从以前的小打小闹变为与正规金融竞相夺食，或对正规金融无暇顾及或看不上眼的金融领域大举进发，成为规模越搞越大、势头越来越旺、局面越来越难以控制的“影子银行”。

　　转变观念“放水养鱼”

　　正规金融机构不应惧怕、排斥与民间金融的公平竞争。事实上，在当前备受瞩目的小微企业信贷市场上，如果正规金融机构转变观念，自我加快结构转型，在很多方面都会高出民间金融机构一头。如果正规金融机构能对小微企业多一些“放水养鱼“，不用过于苛刻高企的门槛挡住后者，是不会输给民间金融的。

　　笔者在江浙地区调研时，询问部分银行分行、支行负责人对民间金融的兴盛怎么看，回答几乎是清一色的不担心。有的负责人说，银行自己有很多客户、很多业务，根本忙不过来，满足不了客户的需求。自己做不完、做不了，为什么不能让其他金融机构甚至民间金融去满足呢？“我们能吃肉喝粥，也应该让人家吃菜喝汤吧。”

　　民间金融对银行经营究竟有哪些影响？基层银行负责人的反馈是，好的影响是，虽然不是提倡放“高利贷”，但银行能在央行基准利率基础上提高一定比例(如30%)对客户放贷，能依法按照市场价格议价。同时对客户也有益无害，毕竟银行服务规范、保障性高、网络健全，而且贷款重新定价也比民间金融用基准利率的4倍放贷更实惠一些。当然负面影响也有，一是对客户的竞争会扩大对手面；二是民间金融信息不透明，有些小企业主要以个人名义向民间金融借贷，相关信息不进入央行的信贷监测系统，当这类小企业再向银行申请借贷时，银行就爱莫能助或退避三舍了。

　　可见，对民间金融这股力量要合理善用，疏导结合，包容规范，促其最大限度地发挥正面功效，减小乃至杜绝负面毒素。对正规金融办不了、不愿办或办不到位、成本高昂的某些金融业务，就应该对民间金融大开绿灯，但必须有政府统一的监管机构依法监管。

　　深化改革去官僚化

　　随着民间金融的兴起和走上前台并取得合法地位，对传统商业银行无疑是个重大挑战。现在的商业银行国企色彩比较浓厚，官办作风虽在上市后有一些改变，但受垄断保护的行政地位和暴利倾向还是广受诟病，时至今日还残留着官僚化和人员任免行政化等问题。同时，现在许多商业银行都在强调转型，转变业务增长模式，但同质化倾向严重。其实，民间金融兴起的挑战可以看作一种契机，这将倒逼传统商业银行深化改革加快转型。

　　抓大不嫌小。传统商业银行除了抓好对大企业、大城市、大行业、大市场、大客户的服务外，也不能嫌弃、放弃对小企业的金融服务和信贷支持。虽说不是大小通吃，但一定要做到大中小各占一定比例，尤其是当前要在过去偏弱的小企业支持上真正有所突破性提高。

　　进城也下乡。不一定所有的商业银行都既进城又下乡，但至少几大国有控股商业银行可以走这条道路，因为他们的金融服务网络比较健全，市场地位信誉口碑、产品质量等也是中小银行、民间金融机构等无法比拟的，即使头几年不能赚大钱，但长期看能成为效益增长点，不会增添过重负担。

　　“为官”也为民。银行为地方政府发展经济、为地方政府融资平台提供风险可控、本息无忧、有益民生、长期受惠的信贷支持很有必要；但对单纯的财政公益性项目、无现金流保证的项目，商业银行不能代替财政或政策性银行搞“贷款变拨款”。为民服务更是商业银行不可偏离的大方向。几大商业银行平均每家的个人客户都有3亿多，每个客户每年增加100元的收入，每家银行就能增加300亿元的营收！

　　贫富都要帮。传统商业银行不能只顾赚钱而嫌贫爱富，忽视私人银行客户、贵宾理财客户以外的大众客户、普通客户、一般平民客户等，事实上没有后者就没有前者。何况商业银行对全民服务也是不可或缺的社会责任。

　　长短相结合。现在有的银行已明确提出要克服过去“贷大贷长贷集中”的偏向，这是非常明智的。虽然信贷资金可以错配，可以集腋成裘，短存长贷，但长中短之间的比例一定要适度。巴塞尔Ⅲ新规增加了流动性覆盖率、净稳定融资比例这两个监控银行流动性风险的指标，传统商行特别是大型银行一定要严格遵守，确保在流动性上“大而不倒”。

　　就土也出洋。传统商业银行是在中国本土上出生和发展的，任何时候都不能脱离本土去追求成为无源之水、无本之木的国际银行。同时，中国金融机构也要不失时机地“走出去”，此间要克服水土不服、文化不适、效益不彰、风险不断的被动局面。

　　费率要合理。随着利率市场化进程的加快，传统商行要主动适应利率市场化的挑战，既不能视其为洪水猛兽，也不能在利率市场化面前无所作为，被动挨打。而对服务性收费，一定要依法合规，既要逐步提高中间业务收入的比重，也要从中国国情出发，不宜人为降低或压缩信贷利差收入在营收中的客观比重。对某些结构性改革措施，一定要顺势而为，全面规划，而不能仓促出手，欲速不达。

　　百年老店强。传统商业银行既要加强业务创新、制度创新，总体上又不能脱离服务实体经济的正轨，不能“离经叛道”地参与制造、维系虚拟经济的泡沫，宁可把资产规模扩张、国际份额加大的速度放缓一点，也要千方百计防范在国际经济复苏迟缓、金融市场复杂动荡、国内民间金融崛起、群雄竞争更加激烈环境下的系统性、突发性风险，把传统商业银行办成在国际、国内金融市场上长期屹立不倒、持续领先于同业的百年、千年老店。