百姓家庭账本银行存款超57% 还清房贷需要10年

　　本报记者 袁伟华

　　“中国家庭资产规模多大，收入和储蓄情况如何，是不是国内最富有的群体拥有80%以上的存款？”俗话说，“家家都有本账”，近日，国内首份针对老百姓家庭金融状况的调查报告新鲜出炉，这份报告在全国范围内收集有关中国家庭金融微观层次的相关信息，如住房资产和金融财富、负债、支付习惯等，对中国百姓的家庭账本来了个“大揭秘”。

　　全新视角调查报告揭秘百姓“家庭账本”

　　5月13日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心在北京金融街正式发布全国首份《中国家庭金融调查报告》。该报告基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的基本状况。

　　中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁介绍说，家庭金融的相关数据直观反映了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于中央银行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。

　　中国家庭金融调查旨在通过科学的抽样，采用现代调查技术和调查管理手段，在全国范围内收集有关中国家庭金融微观层次的相关信息，如住房资产和金融财富、负债和信贷约束、收支、社会保障和保险、代际转移支付、人口特征和就业、支付习惯等，以便为国内外研究者提供研究中国家庭金融问题的高质量微观数据，为国家制定宏观经济金融政策提供参考。

　　本次报告还得到了关于城市“剩女”及农村“剩男”、汽车消费、农业用地闲置等众多关乎“民生热点现象”的分析数据，为相关经济政策的研究与制定提供了有价值的参考。

　　看点一：老百姓最爱存款

　　中国老百姓爱存款是公认的。本次报告显示，中国家庭金融资产结构中，银行存款和现金等无风险资产占比高。其中，银行存款占57.75%，而美国仅为12.7%。现金占17.93%。

　　而在投资渠道上，股票、基金和银行理财产品中，中国百姓更爱炒股，股票资产占15.45%，基金占4.09%，银行理财产品占2.43%。

　　而针对金融市场参与情况的分项调查更能证明这一点。家庭在不同金融市场参与率存在显著差异。股票市场参与率最高，达到8.84%，债券、基金、衍生品、金融理财参与率较低，最低的衍生品市场可能对于普通百姓来说相对陌生，参与率只有0.05%。

　　不过遗憾的是，近八成的炒股家庭都在“白忙活”，炒股盈利的家庭占22.27%，盈亏平衡的家庭占21.82%，亏损的家庭比例达56.01%。可见，高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。

　　看点二：炒股赚钱跟学历没有必然关系

　　另一个有意思的结论是，炒股赚钱跟学历却并没有必然关系，并非一般想象中以为，上过大学的股民就更能赚钱。

　　报告显示，学历与股市参与率之间呈现显著的正相关关系。户主没有上过学的家庭股市参与率为0.47%，小学1.44%，初中4.9%，高中10.53%，中专17.61%，大专23.57%，大学本科30.66%，硕士研究生43.66%，博士研究生29.17%。

　　但是，高学历却与炒股赚钱没有必然关系——— 没上过学炒股盈利的占33.33%，小学文化炒股盈利的占37.04%，初中文化这一比例则为 9.84%，中专/职高20.59%，大专/高职25.4%，大学本科 19.31%，硕士研究生22.22%。

　　不过本报告结果仍透露出一个炒股制胜秘诀，炒股圈钱靠什么？两个字，经验。在调查的炒股家庭中，在户主为青年的家庭中，炒股盈利占16.14%；在中年家庭中，炒股盈利的占23.71%；老年家庭中炒股盈利占比达到30.30%。这意味着，随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势。

　　看点三：大部分家庭10年以上才能还清房贷

　　“对于大部分家庭来说，需要十年以上的时间才能还清贷款。”看到这一结论，“房奴”们或许不必再每天早上起来为睁开眼就欠银行几百元钱而沮丧，因为你不是一个人在战斗，对于大部分中国家庭而言，房贷都是个大问题。

　　本次调查显示，在有效样本中，有7566.17个家庭拥有自有住房，自有住房拥有率为89.68%。，城市户籍自有住房拥有率为85.39%，农村户籍自有住房拥有率为92.60%。从不同地区看，东部地区受访家庭中，有87.35%的拥有自有住房，中部地区这一比例为94.42%，西部则占90.41%。由此可见，我国的自有住房拥有率，农村高于城市，中西部地区高于东部地区。

　　样本中有13.94%的城市家庭为购买住房而向银行贷款，不仅如此，还有7.88%的非农户籍家庭通过银行以外的其他渠道结款以获得住房。从住房贷款或借款的规模来看，非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%。

　　看点四：中国家庭爱经商

　　总体来看，中国家庭更有经商意识。在家庭拥有工商项目的比例统计中，城市有12.44%的家庭拥有工商项目，农村有15.16%的家庭拥有工商项目，总的来看，有14.06%的中国家庭拥有工商经营项目，远高于美国的7.2%。

　　教育在工商业活动中起着重要的作用。从户主的平均受教育年限来看，过去一年从事工商业的家庭其户主平均受教育年限为9.77年，比未从事工商业家庭户主平均受教育年限高，后者仅8.86年。对资产位于最低20%以及资产位于20%～40%的家庭，其户主的平均受教育年限为8.13年。资产位于40%～60%的家庭，其户主的平均受教育年限为9.55年。资产位于60%～80%的家庭，其户主的平均受教育年限为10.04年。资产位于最高20%的项目，其户主的平均受教育年限也最高，为12.48年。由此可见，资产随着受教育年限的增加有增加的趋势。

　　看点五：中国家庭负债值得关注

　　虽然中国家庭拥有较高的储蓄，但在中国家庭金融调查中，家庭负债问题引发了格外关注。负债包括农业及工商业借款；房屋借款；汽车借款；金融投资借款；信用卡借款；以及其他借款等。在中国家庭金融调查样本中，有负债的家庭占38.22%。其中，城市家庭负债比例为35.16%，农村家庭负债比例为40.31%。

　　中国家庭负债均值为62576元。其中，城市家庭总负债均值为100815元；农村家庭总负债均值为36504元。中国家庭总体的资产负债率为4.76%，其中，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭资产负债率约为城市家庭的2.5倍。由此可知，虽然农村家庭负债的平均数低于城市家庭，但是，农村家庭负债的比例以及负债占资产的比重均显著高于城市家庭。因此，农村家庭的负债是一个需要关注的问题。

　　教育负债在城乡的分布比例有很大的差异，大部分教育负债都集中在农村。在有个人教育贷款家庭中，农村家庭占比77.88%，是城市家庭占比的3.5倍。

　　看点六：人情开支成负担

　　“这个月的工资交了房租，参加了几场婚礼，转眼就没了。”对于刚刚参加工作不久的“月光族”小李来说，婚礼集中的假期是每年手头最紧张的时候。

　　中国人不爱乱花钱，但人情支出却成了不少家庭的重头开销。

　　统计显示，2010年城乡居民家庭红白喜事支出分别为2642元和2228元，收入分别为7199元和4847元。但是，城乡居民家庭2010年红白喜事净收入分别为-960元和-729元。城市家庭红白喜事支出增加1个百分点的回报为红白喜事收入增加0.72个百分点；而对于农村家庭而言，红白喜事支出增加1个百分点的回报为红白喜事收入增加1.08个百分点；这表明对于城市家庭而言，红白喜事的礼金支出是一种负担，而对于农村家庭而言，红白喜事支出是一种投资。