小银行存款利率竞相涨停

　　《金证券》独家披露“最佳转存”绝招

　　金证券记者 孙卉

　　央行显然留了一手，降息同时却宣布存款利率可以上浮10% ，在银行血拼存款的背景下，降息反而变成了加息！《金证券》记者调查发现，各大银行根据基准利率和上浮空间，纷纷推出差异化的存款利率，除了实力强劲的国有大行和大中型股份制银行，实力偏弱的其他中小型银行一律选择“一浮到顶”。

　　小银行存款利率竞相“涨停板”

　　日前，央行决定从6月8日起，金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点。同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。 

　　按照央行的规定，存款利率最高为基准利率的1.1倍，以一年期存款利率为例，一年期存款基准利率是3.25%，虽然比之前的3.5%下调了0.25%，但是如果允许上浮1.1倍，则为3.575%，比降息前的3.5%还高出0.075个百分点。 

　　《金证券》记者在走访各大银行后发现，大批城商行、农商行和部分的全国性股份制银行都选择“一浮到顶”，执行3.575%的一年期定期存款利率。股份制银行中，除了实力不俗的招商、浦发和光大，都执行3.575%的利率；城商行中，除了发展不错的北京行、南京行和上海行外，其余实行3.575%的利率；甚至外资银行——东亚银行也把一年期定期存款利率升至最高限度3.575%；大型银行则表现得相对“含蓄”，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮政储蓄银行的一年期定期存款利率都定在3.5%，比基准利率上浮8%，维持在未降息之前的水平上。

　　南京银行调整后的利率水平，颇有差异化特色。《金证券》了解到，该行一年期存款利率，1万元以下存款按3.25%执行，存款不低于1万元的则不论存期，全部给出了1.1倍的利率上限3.575%。南京银行工作人员向《金证券》解释，“这是为了吸引存款。”也有市场人士分析，这种做法是在引导小额资金“主动搬家”，是银行在向进一步的利率市场化进军过程中，主动选择客户，以争取在一定程度上降低运营成本。

　　中长期存款利率外行惊人倒挂

　　对于中长期存款利率，调降后二年、三年、五年的存款基准利率分别是4.1%、4.65%、5.1%。《金证券》记者调查后发现，大多数银行执行了这一利率水平，但像恒丰银行、南京银行(存款不低于1万元)、盛京银行、大连银行、重庆银行和渤海银行做法特别。其中，渤海银行执行的二年、三年、五年的存款利率分别为4.4%、5.0%、5.5%；其余五家银行全部比基准利率上浮10%，二年、三年、五年的存款利率分别是4.51%、5.115%、5.61%。

　　部分外资银行中长期定期存款利率低得惊人。《金证券》发现，像渣打银行三年、五年存款利率分别是1.6%、1.7%；花旗银行二年、三年存款利率则分别是1%、1.1%。渣打银行工作人员告诉《金证券》记者，“这个利率的确定是根据央行的规定和银行内部资金转移成本综合考虑定下来的。”花期银行工作人员更是直言，“我们一向不鼓励客户长期存款。”业内人士分析，中资银行盈利以利差为主，外资银行则以服务和产品见长，强调增加中间业务收入，他们服务的客户少有人把存款作为理财手段。另外，外资银行定位的服务对象是中高端客户，这类客户把存款时间在3年或3年期以上十分少。

　　对于外资银行客户来说，存一年还是存三、五年，这中间的利息差有多少，《金证券》记者带您算笔账：以5年期存款为例，假设存款100万元，若存款年利率为1.70%，5年利息收入总共为8.5万元。若按照一年定期存款利率为基准利率上浮的10%，执行年利率3.575%，5年利息收入总共为17.875万元。可见，在外资银行，一年之后转存，比直接存五年，可以多得不少利息。

　　存钱“货比三家”独家绝招

　　银行告别了以往的统一定价，不少储户表示，以后存钱要货比三家了。

　　日前，在农业银行存钱的张女士，听说降息后利息反而涨了，立马前来柜台询问现在的利息是多少。她告诉《金证券》记者，“我存款如果到期了，后面可能就换个利息高的银行。”而另一位孙先生则向《金证券》表示，“存的数额比较大的话，就算跑远一点的银行网点也愿意。”

　　《金证券》记者在调查中发现，像孙先生这样的储户占绝大多数。不过储户也有困惑，“我才存没多久，不知道高出的利息能不能填补我转存带来的损失？” 

　　据了解，目前业界公认的“转存临界点”计算公式为：合适的转存时限=360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)。在此期限内转存就合适，超出这一期限就不合适。以一笔一年期的定期存款为例，根据公式可以得出：360天×1×(3.575%-3.5%)÷(3.575%-0.44%)=8.6天，也就是说这笔存款存期不超过8.6天的话，办理转存可以获得更高的利息收入。如果已经定存超过8.6天的，就不用考虑转存了。