银行调息储蓄挪腾忙 盘点多赚1%的几种可能

　　存钱游戏

　　主笔：吴楠

　　素描：宋溪

　　一年期基准利率3.25%，按照基准利率1.1倍，存款一年期利率3.575%，外资银行长短期存款利率“倒挂”……银行争着调息，爱存款的人们乱了套。

　　银行的利率各有各的道儿，这可是几十年一遇的新鲜事。浮动利率惹乱了存款人的心，也催生了各种存钱的“法门”，什么“极品存钱术”、“十二存单法”，折腾来折腾去，全是为了兜里那点儿积蓄，能够慢一点儿缩水。

　　极品存钱术 中看不中用？

　　啥叫“极品存钱术”？近日，一则广为流传的网帖讲解了将5年期存款变成“活期”的存款方法。首先，存款人要先挑一家5年期定期存款利率上浮10%的银行开户，然后将固定金额每天存入5年期定期存款，如此坚持5年后，存款人便能得到一笔每天都能支取的5年期存款，等于变相拥有了一笔利率5.61%的活期存款。以每天存入50元为例，5年后可以获得超过2万元的利息。同样的方法，其实也能应用到一年期、三年期等定期存款中，其极品在于“天天都要存入固定的金额”的高难度操作。不过，也有专家指出，这样的存款方式解决了流动性，却解决不了收益问题。

　　“这次调息，各银行步调不一致，还真有些老人动心思挪存款”

　　李明(化名，某银行理财师)：

　　在我的客户中，确实有人用“极品存款法”，不过非常少，而且是年轻人这么存。

　　用“极品存款法”的人，存五年的并不多，反而是近几年要用钱，例如买房、结婚、装修之类的支出，资金无法长期配置，但又不愿意存在活期里，所以用这种阶段性的存钱方式，保证资金的流动性。存款的周期也未必是每天一存，只要是周期性的存款就可以。

　　“极品存款”并不能获得高于银行定期存款的收益，而且一般需要网银，否则老跑银行也不现实。我们不会作为理财的一种手段推荐给客户。

　　孙亮(银行工作人员)：

　　“极品存钱”听说过，但我经手的客户，似乎还没有真这么极品的。当然，我从个人的角度来讲，也不希望有客户如此“极品”，否则我们的活儿更干不完了。

　　按照网络的说法，“极品存钱”确实能够多赚一点儿利息，不过操作起来太难，现在年轻人投资渠道比较多，通常对利息的敏感性不高。相对而言，老人更关心利息的涨跌，尤其这次调息，各个银行的步调不太一致，还真有些老人动心思挪自己的存款。毕竟这是他们的养老钱、治病钱，多一点儿都是自己的。

　　不过老人挪存款也要慎重，很多老人不习惯网银、转账之类的新手段，只能在银行柜台取一大笔钱再跑到另一个银行存，这期间必然存在风险。如果出现意外损失了资金，实在是得不偿失。所以说“极品存钱法”看个乐就行了，最好不要轻易操作。

　　银行的面子 左右着利率？

　　各大银行调息，并非都是涨到基准利率1.1倍了事，多家外资银行反其道行之，调低了长期定存利率。据媒体报道，花旗银行的3年期定存利率为1.1%，渣打银行的5年期定存利率则为1.7%，与国内银行产生了鲜明对比。

　　国内外银行对于利率走向的不同选择，也揭示了利率市场化的苗头，有专家指出，外资银行不以存贷利差为主要盈利手段，其客户也不以存款作为理财手段，因此低长期存款利率，等于明晰了银行的经营方向。而对于需要吸揽储户的国内银行而言，提高存款利率将成为招揽客源的主要方法。

　　“各大上市银行要顾及半年报的面子，3年、5年利率还绷着，到了下半年……”

　　吴彦(曾尝试过一年期“极品存钱”，最终放弃)：

　　“极品存钱法”其实不是网友新想出来的，好几年前就有人提过，我当时觉得好玩，就学着存一年期的。号称存一年后，你就能有一笔收益率超过3%的流动资金。但是我没坚持下来，一来这事比想象的费劲，操作性太差；二来我发现货币基金就能达成这个目标，收益率甚至更高。

　　我觉得媒体对“极品存钱”的解释有一些偏差，老百姓的钱在银行存着，无论怎么折腾，收益率也不可能高过定期存款。“极品存钱”实际解决的是个资金流动性问题，说白了，是在保证你钱可以随时取的情况下，还保证比较高的收益。如果你能坚持，“极品存钱法”确实能够起到这个作用，但是值不值得费那么大劲，就是个人的取舍问题了。

　　如果单纯追求高一点儿的收益，我觉得比较可行的办法是货币基金和通知存款。不考虑周末的话，货币基金的购买赎回基本3天内可以资金到账，收益率超过一年期存款，操作起来也方便，相对比较靠谱。通知存款虽然收益率低一点儿，但是现在各个银行都有所谓“滚滚利”一类的项目，1.5%左右的年收益率，存取跟活期一样，我的活钱现在基本都存在这里。

　　当然，说来说去，想从银行捞到便宜，那根本就是不可能。“极品存钱”也不过是网友自娱自乐的产物，反正钱挣不到，图一乐总行吧。

　　李明：

　　从近期来看，银行理财收益确实比较低。银行通常会推出专属理财产品，收益比较高，目前还是能达到6%至7%，相对而言，这类理财产品也有一定风险，购买门槛一般在10万元以上。

　　定期存款方面，由于各大上市银行要顾及半年报的面子，现在还处于一种“绷着劲”的状态，除了一年期定期存款基本都上浮了利率外，很多银行的3年期、5年期利率还在撑着，到了下半年，银行的“面子”问题没有了，各银行的利息还要有新变动。因此对于关注存款的人来说，下半年也许还有新的机会。

　　存钱不升值 不如取出来？

　　如果存钱无法升值，不如取出来花了？

　　原世行高级副行长、著名经济学家林毅夫曾表示，我国金融体系目前仍以大银行和股票市场为主，主要为大公司和富人提供资金服务。劳动密集型的中小企业以及小农户很难从中得到资金服务。穷人将钱存到银行，实际上是补贴了富人和大企业。如此说来，存钱对于老百姓根本就是不划算的买卖？

　　“大家都把钱取出来，银行就得提高服务质量，甚至提高利率”

　　“王小五”(白领，不愿存钱在银行)：

　　甭管是“极品存钱”还是“十二存单”，说来说去都是把钱存在银行，你钱都存在银行了，还说啥“榨干银行的利润”？你只能给它制造利润了。

　　我的观点是，除了必要的流动资金以外，不要存钱在银行。现在投资渠道虽然算不上多，但可选择的余地还是很多，其中不乏风险很低的项目。例如货币基金，收益率这两年一直超过1年期存款，流动性很好，基本满足日常需要。收益高点的有债券、债券型基金，收益率高过五年期存款的也有不少，还不用费劲搞什么滚存。这些投资项目都不需要你有太多的投资知识，只要稍作了解就能掌握。

　　我不存钱在银行的理由，除了有其他投资途径以外，还有是为了督促银行改善服务质量。现在的银行，你把钱借给它去赚钱，它还向你收这费那费，一点服务意识都没有，一进银行的门，没有人给你端茶倒水，倒有一批批卖保险证券的向你推销。这样的环境，我凭什么要选择它？如果大家都把钱取出来，银行就得提高自己的服务质量，甚至是提高自己的存款利率。这次银行的行为其实就在证明这一点。你给它赚钱机会，它就只能给你好脸色，这才是正常的服务关系。

　　张欢(白领)：

　　算计这点存款利息，本来就是老百姓自己的游戏，不要搞得太严肃。银行账户里趴着上百万资产的人，谁会在乎一年期利率是3.25%还是3.5%呢？不是有新闻说了吗，有银行为了揽储完成目标，100万在月底那天存在银行过一夜，就能拿到几千块的“过夜费”，这样随便搞一搞，一年收益就超过定期利率了，哪还用算计这么多？

　　话说回来，银行的角色早就应该变一变了，靠吸引老百姓存钱的老方法应该升级换代了。盈利的事，应该由理财产品、各种投资代替，提供各种优质金融服务才是银行未来的方向，老在原地踏步，借利率的小把戏骗老百姓这点儿棺材本，实在没啥前途。

　　合计

　　多赚1%的几种“可能”

　　没有七位数的存款赚“过夜费”，没有足够的毅力施行“极品存钱法”，想从银行多赚1%的利息，还是有不少门道可以遵循的。    

　　可能一：十二存单法

　　盈利系数：★★★★★

　　资金门槛：无    

　　十二存单法其实质与“极品存钱法”一致，都是通过周期性存款获得较好的资金流动性，不过十二存单法更为便利。以一年期为例，假设每个月存款人均有闲钱N元，可以存为一年期存款，次月同时间，再存入一年期存款N元……如此坚持12个月。就可以获得一笔流动性较高的存款，如有急事需要用钱，只需要动用最新存入的一笔资金，以避免利息的损失。

　　十二存单法还可以长期坚持，逐年增加存款份额。如次年第一笔存款到期后，将该资金存为5年期定期，新资金则仍存为1年期定期。坚持5年后，存款人便可以拥有一笔数额不菲的流动“存款”。

　　可能二：滚滚利(通知存款)

　　盈利系数：★★

　　资金门槛：通常5万以上    

　　相比于活期存款，存入滚滚利类通知存款产品，可以获得较高的收益率(1.5%)。此类产品购买相对简单，网银用户在家便可操作，相关设置完成后，银行会自动将满足条件的活期存款，转为通知存款。

　　可能三：保本理财产品

　　盈利系数：★★★★

　　资金门槛：5万至10万

　　保本银行理财产品兼顾流动性和收益性，通常收益低于长期存款利率，但高于一年期存款利率。不过近期理财产品市场萎靡不振，存款人可选余地不大。

　　可能四：货币型基金

　　盈利系数：★★★★

　　资金门槛：1000元以上

　　货币型基金属于保本基金，种类繁多，流动性仅略逊于活期存款。原本收益率不高的货币型基金，由于近年的货币政策，收益率一直居高不下，处于4%至5%之间，成为投资市场中一朵“奇葩”。