上官永清:晋商银行重点支持小微企业

　　主持人乔旎：亲爱的新浪网友大家好，欢迎做客今天的新浪嘉宾访谈。今天这场访谈请到的嘉宾来自晋商银行董事长上官永清，上官董事长您好。

　　上官永清：各位网友大家好。

　　主持人乔旎：上官董事长来到我们节目，访谈跟现在话题聊的紧密相关。昨天新浪举行了中国金麒麟论坛，每年会对中国金融业的现状进行探讨。有一个论坛主题叫中国金融业发展的内在动力与规范发展，这个话题今天也想问一下您的看法，您觉得现在中国金融业面临的内在动力在哪儿？

　　上官永清：当前中国金融业面临着空前的发展机遇和挑战。国内国际经济的诸多不确定因素应该说给金融业带来了严峻的挑战。但是也给中国的金融业带来了难得的发展机遇，如何在中国经济不确定因素的大背景下，我们各个商业银行寻找自己发展的切入点，突破口，也就是说如何走特色化、差异化的路子，这应该是中国金融业一个难得的发展机遇。我们要抓住这个发展机遇，就得从我们自身做起，在合规，风险可控的前提下，不断坚持金融的创新，在创新中实现自己的发展。

　　主持人乔旎：所以您觉得应该是每一家银行针对自己的不同情况，来进行创新的发展。昨天还有一个主题就是规范发展，刚才谈到了创新，创新屡屡触碰到规范的边缘，您觉得在规范上，是否要更加严格一些？

　　上官永清：创新和规范不是对立的，我们的创新只有在风险可控，合规经营的前提下的创新，它才是一种可持续的创新，可持续的发展。我们不能是说只片面地追求创新，而忽视风险的防控，那样的话可能会给金融的发展，会给自身的发展，影响我们健康的发展。

　　主持人乔旎：所以规范也是相当地重要，在规范的情况下健康创新地发展。昨天还谈到一个话题，中小企业融资难的问题，大家对这个话题感到担心，也想问一下上官董事长，怎么看待中小企业融资难，现在晋商银行有没有结合自身的情况给他们一些支持？

　　上官永清：中小企业融资难一直是困扰我们中国中小企业发展的问题。长期以来，各家银行都在致力于解决中小企业融资难的问题。我们晋商银行也是一样的。为了解决中小企业融资难的问题，我们针对小和微小企业，我们开发了信义贷的金融产品，并且我们专门成立了中小企业服务中心，里边下设一个小企业金融服务部和微小企业金融服务部来支持小企业和微小企业的发展，来解决小企业和微小企业融资难的问题。

　　主持人乔旎：刚才提到信义贷，能不能再具体谈一下它其中的含义具体的操作规则？

　　上官永清：为什么要开发信义贷的产品，大家知道历史上的晋商是靠诚信，以义致利，创造了明清时期晋商的辉煌。我们晋商银行是晋商的传承者和发展者。我们怎么把诚信的精神和文化带到业务的发展中，本着这个想法，再从构建社会诚信体系和信用文化体系角度，我们有责任，有义务，通过营造诚信的文化和环境，一方面解决小企业和微小企业融资难的问题，同时又通过诚信文化的建设，能够让讲诚信的商户和企业得到银行的帮助，我们叫信义贷，带来幸福生活。

　　主持人乔旎：也是跟晋商的文化紧密相关的。我们知道晋商应该有几百年的历史，大家对晋商是非常了解，所以晋商银行也是用信义贷来作为一个非常主流的品种。

　　上官永清：通过信义贷作为我们支持中小企业和微小企业的产品。并通过这个产品的推广，来为全社会构建信用体系的建设做一些贡献。

　　主持人乔旎：我还有一个问题，信义贷能不能再说一些比较具体的，他们需要提供什么样的手续？

　　上官永清：我们的信义贷叫无抵押，无担保贷款。是以商户的现金流为核心的信誉贷款，我给这些企业贷款的时候主要看他是不是有现金流，他的现金流是基于商户和企业在诚信的基础上提供他的生产、销售、库存、现金回流，这些数字，我们快速地给他做出能不能贷款，能贷多少的判断，然后我们在三到五天之内把这笔贷款放给我们的客户。

　　主持人乔旎：应该还是比较快速的贷款了。

　　上官永清：快捷、方便。

　　主持人乔旎：有一个问题，刚才谈到审查，包括审查它的库存和现金流，这个审查的程序能不能给我们谈一下，我们在说信义贷是双方都需要靠诚信，但是必要的审查步骤还是不可少的。

　　上官永清：是的。我们针对小企业和微小企业，专门研究出了审查企业贷款的一套流程。我不是看他的财务报表，而是通过我们的信贷人员在现场和客户的对话、了解，还有看它实际的库存，很快地对企业的经营状况，对它的现金流做出的判断。同时我们又简化我们审查审批程序，两个人以上交叉审查就可以放一笔贷款。

　　主持人乔旎：也就是说首先要经过两个步骤的，而且大家都是要经过实地考察，也是保证它确实有一定的诚信的前提下，对它库存各方面进行审查完了以后，以三到五天的速度来放贷款。

　　上官永清：对。如果是已经和我们发生信用关系的，我们三天之内这笔贷款肯定能放的，再快的比这三天还要短。一般从没有过信用关系的，从受理、审查到贷款发放，一周的时间。

　　主持人乔旎：如果你有良好的信用记录，反而更好，跟银行建立信用体系，就是完全靠诚信，靠大家的合作。

　　上官永清：对。

　　主持人乔旎：在昨天的微博(http://weibo.com)网友谈到了中小企业融资难的问题，有位博友说到要给中小企业提供相应的信贷或者融资的支持，刚才跟上官董事长聊到他们的产品。目前来说，信义贷目前的效果怎么样，对哪些企业都进行了帮助？

　　上官永清：我们信义贷产品的开发，目前收到非常好的效果，截止到10月末，累计为小和小微企业贷款，发放的贷款在20多个亿，现在余额在11个亿。

　　主持人乔旎：这笔资金就是回收的情况怎么样？

　　上官永清：现在没有一笔逾期贷款，没有一笔不良贷款。

　　主持人乔旎：整体大家都是非常诚信及时把这笔钱还回来。

　　上官永清：通过我们的流程，通过贷后的管理，通过我们对企业诚信的培养，我觉得小微企业的贷款应该是低风险的贷款。

　　主持人乔旎：您刚才谈到一个词是贷后的管理，这笔钱放出去，关于后续如何收回，包括后续的管理也是非常重要，您能不能跟我们谈一下贷后的管理有没有标准的制度，假使有一笔不良贷款出现，你们会怎么收回这笔贷款？

　　上官永清：因为银行是经营风险的，尽管说我们现在放的贷款没有不良的，没有逾期的，但是我们要牢牢树立风险防范的意识，我们在贷款发放的过程中，要基于企业诚信的，给我们提供真实的资料，我们对他做出判断。在贷款发放的方式上，我们都是采取等额还款的形式，根据企业经营的状况，它贷款以后，每个月都要等额还本付息，再加商银行必须通过他的现金流及时了解他的经营状况，发现一些问题，及时地去帮助他解决。同时我们还通过诚信体系的建设，比如我对一个商户贷款，可以让他周围的亲戚朋友，不承担法律责任的对他进行道义上的担保，这样的话，让更多的人加入到信义贷，靠信用，靠诚信，来规范风险的体系中。

　　主持人乔旎：整体后续管理还是非常严格的。我们不希望出现不良贷款，假使已经出现一笔不良贷款，应该怎样去追回，之前谈到无抵押，无担保，没有抵押东西，贷款还是风险性比较大的。

　　上官永清：我给你举一个例子，我们给一个商户贷了十万块钱，他在商场经营沙发的。他这个贷款，我们在贷款期限还不到的时候，发现了经营上的问题，我们信贷人员蹲在那，和他一块去营销，去销售。货款回来以后，我们逐渐收，采取这种形式。

　　主持人乔旎：基本上你们有全程监控的体系，刚刚发现他有一点点不好的苗头的时候，就已经给他先杜绝了。

　　上官永清：我们要及时给他提示，提醒，并且一道和他采取措施。

　　主持人乔旎：盯着把这个钱收回来。