刘志良

　　记者刘志良杜斌李庶民天津滨海新区，中国经济发展第三极，天津滨海农村商业银行———国内唯一一家总部设立在滨海新区的股份制商业银行。这是一家小银行，成立仅仅三年半；这又是一个“农”字号的银行，在原天津塘沽农村合作银行、天津大港农村合作银行和天津汉沽农村信用合作联社改制重组的基础上发起设立。截至2010年末，滨海农商行贷款余额227亿元，存款余额340亿，都是成立之初的三倍多，不良资产比例从当年的27%下降到如今的0.97%。

　　“其实，天津滨海新区农业产业所占比重很小。”滨海农商行董事长齐逢昌开门见山，向记者介绍了他们所处的发展环境。滨海新区作为国家综合配套改革实验区，其工业化城镇化进程不断提速，在滨海新区范围内，更多的是现代化的制造基地、产业园区、物流中心、高端商务中心，第一产业占比不足千分之一。滨海农商行从实际出发，探索出一条适合自己的特色发展之路。

　　“到西部去！”

　　2008年9月,滨海农商行喀什市支行挂牌开业，成为全国农信系统第一家跨省区设立的分支机构，被银监会列入2008年支持“三农”新举措；2009年12月，滨海农商行在库尔勒设立第二家支行，各项业务延续了快速发展势头，取得了较好的经济效益和社会效应；2010年8月，滨海农商行在新疆的第三家分支机构———阿克苏支行正式营业，开业首日就为当地企业授信及贷款3.65亿元。

　　“在成立之初，我们就确定了‘以东部资金支持西部发展，以城市资金支持农村发展’的社会责任新思路，确立了‘以东补西，以城带乡’的发展战略。”齐逢昌对记者说。对于支持西部，滨海农商行不只满足于设立机构，更追求看得见的效果。滨海农商行用“真金白银”支持西部发展，所有成立的西部支行均实行贷差管理，即放贷额大于存款额，以贷款需要设点，不是以吸收存款为目的去设点。授之以鱼不如授之以渔，在资金支持之外，滨海农商行还帮助西部地区培养金融干部，在2009年和2010年安排新疆农信联社两批共55名县级理事长、主任到滨海农商行挂职培训三个月，学习先进的经营管理理念和经验。

　　随着在新疆营业网点的增加，滨海农商行于2010年成立了西部开发事业部，主要负责管理新疆地区支行的业务。齐逢昌介绍说，预计在两三年内，滨海农商行在新疆的分支机构将达到8-10家，初步形成较为完整的经营网络，支持新疆经济发展的能力和实力将提升到新的水平。

　　打造“流程银行”

　　走进天津滨海观赏鱼科技园区，里面各色观赏鱼让人眼花缭乱。这个坐落于天津津南区国家农业科技园区的项目属于天津市市级区县重大项目，占地1062亩，总建筑面积37万平方米，总投资10.6亿元,分为展示交易、研发服务、物流配送、设施养殖、休闲观光等5个功能区。这里不只有观赏鱼，园区内已建成国内最大（近2万平米）水生动物进口检验隔离场，目前正在国家体育总局社体中心申请成立“中国宠物运动竞赛中心”，去年该园区承办了国际都市水族商贸论坛，举办了中国（滨海）首届世界水族宠物、用品博览会。

　　然而，园区建设之初也遇到一定资金困难，滨海农商行经过深入考察，发放了2亿元贷款，支持项目顺利起步。发放这笔贷款的，不是滨海农商行的某个分支行，而是其“低碳与绿色环保事业部”。说到这，就不能不提滨海农商行的事业部制改革。

　　推行事业部制，将“部门银行”改造为“流程银行”，是滨海农商行转型发展的得意之作。“所谓事业部制，就是按照产品、客户和市场等来划分与设立经营单位，并将其作为相对独立的利润中心进行管理的现代企业组织模式。商业银行实行事业部制实质是将前台业务部门作为相对独立的利润中心加以管理，实行集中决策指导下的分散经营。”谈起事业部制的特点，齐逢昌如数家珍。

　　在事业部制管理体制下，滨海农商行实行贷款权限上收，根据贷款额度及性质不同分别设置公司银行部、零售银行部、区县经济发展事业部、低碳与绿色环保事业部、小企业服务中心等12个部门。从初创至今，滨海农商行事业部管理体制已基本成型，总行管理部门、事业部、支行三者的职责分工逐步明确，已初具现代化流程银行的雏形。从三年的实践来看，与原来的总分行模式比较，滨海农商银行实行事业部制的优越性已逐步体现出来，全行在市场营销、产品开发、内部资金转移定价、授信审批、风险管理等方方面面都发生了深刻变化。从各项指标看，监管当局对农信系统资本充足率的最高要求是13%，巴塞尔新资本协议规定国际标准资本充足率是11%，滨海农商行的资本充足率是14%，已远远高于国内、国际要求；不良资产率是0.97%，低于全国商业银行去年的不良资产率1.2%；贷款损失准备占比2.67%，监管要求是2.5%；拨备覆盖率达275%，监管要求是100%；贷款损失准备充足率达365%，这三项指标都是目前国内商业银行很少能达到的标准，也是监管当局要求商业银行在今后五年内达到的标准。

　　从信用共同体、农家乐到投资银行在金融创新方面，滨海农商行一直在探索。

　　信用共同体是滨海农商行的特色信贷融资模式，在支持“三农”和中小企业的金融服务上发挥了突出的作用。信用共同体是滨海农商行与客户、参与方共同选择一个三方都能接受的利益点，设定各自的权利、义务，同生共赢的一个信贷模式。目前滨海银行已建立多种形式的信用共同体9个，总体授信额度9.23亿元，无一笔不良。这一信贷模式在2009年获得全国“双十佳金融产品”称号。

　　在走访调研的基础上，滨海农商行进一步延伸信用共同体的概念，研发出了“农家乐·乐融融”。这是一种“集中授信、存贷合一、随用随贷、随贷随还，按组确定利率”的模式的共同体，按“两级组织”为农户提供贷款服务。一方面解决了农民贷款难的问题，农户只要遵守信誉，在自愿的基础上结合成3-5户的互助组，一经授信可在约定期限内循环使用，打消了农户还款后再贷款难的顾虑；另一方面大大减轻了农民付息成本的压力，农户只要把闲散资金存入该账户，银行就会按照协议约定的方法按照当日活期利率计息，达到一定金额后按照一年定期利率计息。在杨家泊镇付庄村，滨海农商行建立了第一个“农家乐·乐融融”产品推广“示范村”，非常受农民欢迎。通过这种方式，将来对农民的贷款不再单贷，而是一个村作为一个项目贷款，在经过信审流程批准以后，农户可持卡到滨海农商行所有分支机构随时提款。

　　滨海农商行的业务既着眼基层，又瞄准高端。投行业务跨越发展成为滨海农商行转型亮点，走在了天津同业投行业务领域的前列。滨海农商行的投资银行部成立于2008年8月份，充分体现了其为资本供给者与需求者之间的搭建中介平台的作用，针对银行高端客户对于金融产品的需求，不断研发创新金融产品，更好地为高端客户提供“一站式”金融服务。同时，为了适应了银行混业经营的全球化趋势，滨海农商行的投资银行部还积极与国内知名券商、信托公司等开展业务合作，形成密切的战略合作伙伴关系，实现利用其技术优势和平台、共享客户资源和创新交叉金融产品三重目标。2010年，滨海农商行实现投行业务收入1.5亿元，同比增长251%，在中间业务收入中的占比由58%提高到84%。