文/佳凝

　　“从没想到协会居然可以起到这么大的作用，不需要任何抵押物，只是在协会名义的推荐下就拿到了企业急需扩大规模的贷款。”某在京做建筑材料的温州商人张先生这样告诉《中国商界》记者。

　　张先生所说的协会正是温州中小企业促进会，据记者了解，目前，这家温州中小企业促进会与杭州企业商会、福建闽商商会、山东商会等众多民间商会组织一样，正致力于更好的解决中小企业融资难问题，面向中小企业全面开展金融贷款及担保服务，“伴随民营经济的快速发展，民间商业组织将会成为中小企业与金融机构之间的一道坚实桥梁。”温州中小企业促进会会长周德文表示。

　　“温州解法”

　　当大多数贷款公司、融资机构将融资业务越来越多的聚焦到公务机、船舶、大型工业机械装备等大项目上，温州中小企业促进会在内的多家民间商会组织却始终致力与中小企业融资这片蓝海。

　　长时间以来，温州中小企业促进会一直定位于服务中小企业，致力于解决中小企业融资的老大难问题。“一些大的银行系租赁公司与大股东银行比较注重集团内部协同效应，业务项目很大一部分来源于股东银行内部推荐，资金实力也强，主要精力都在做大项目。而我们则是为中小企业服务，促进其更快速发展。”周德文说。

　　融资难、贷款难、担保难，历来是中小企业发展的“三难”。而温州的民企融资主要靠亲友，且常常借助于非正规的民间金融手段。面对中小企业如此艰难的融资环境，一直以来，由周德文带领的温州中小企业促进协会始终扶持中小企业。而自去年6月始，周德文在温州学院西路的办公室更成了一批又一批企业主的聚集地，来者大多忧心如焚，带着各种关于融资的难题。

　　为破解中小企业融资难题，“促进会”近年来有意识地邀请温州各大银行加盟，组织“银企恳谈会”，为企业融资牵线搭桥。“贷款难”是有所缓解了，可“担保难”的“瓶颈”依旧。

　　有业内分析人士就表示当融资难成为阻碍我国中小企业进一步发展壮大的突出问题，这其中，不完善中小企业融资担保体系则是其根本原因。

　　该人士认为中小企业融资担保是融资中极为重要的部分，中小企业融资担保可通过金融机构分担风险，分摊成本，为金融业务的全面渗透提供了商机，实现金融工具的创新应用，强化金融市场机制。而当融资担保体系建立起来之后，中小企业的融资成本是贷款的银行利息加上一定金额的手续费，这将远低于从民间筹集资金的费用，从而增加中小企业的融资成功率，还能够有效解决目前中小企业由于无法从证券市场上进行直接筹资，只能以高息为代价从民间市场筹借资金的问题。另外，融资担保更多的满足了社会需求，提高了资金的使用效率，提高了社会整体经济效益。融资担保不仅仅关系到中小企业自身利益的实现，更体现了政府的扶持和其职能的改变。

　　为此，同样深知融资担保重要的周德文又代表民进温州市委，在温州市政协七届三次会议上，建言政府“建立中小企业贷款担保机构”，终获温州市政府同意；嗣后，促进会并联手温州市总商会，筹建温州中小企业信用担保投资有限公司；又独立筹建了温州银信企业贷款担保公司。迄今，温州市已拥有200家中小企业担保机构，为中小企业提供了数十亿元的贷款担保。

　　“我希望，帮助中小企业渡资金难关，会成为一项重要的政策课题”。周德文表示。

　　据了解，温州中小企业协会自成立以来，一直从中小企业的实际需求出发，不管企业规模大小，不论贷款金额多少，不讲借用时间长短；采用灵活的还款方式，来适应中小企业市场化以销定产、议价进销的生产经营需要。协会在服务中小企业、缓解融资难等方面发挥了积极作用，并且在一定程度上弥补了传统信贷体系的不足，激活了地方金融市场。

　　银企联动

　　事实上，如何破解中小企业贷款的问题一直备受各方关注，特别是在近年来无论从中央到地方都在尝试各种办法和努力，而包括在温州中小企业促进会的各大民间商会、协会等组织也纷纷开始搭建中小企业融资平台。

　　据有关资料显示，目前我国的中小企业数量庞大，占企业总数的99%，贡献了全国60%的GDP。中小企业已经成为经济发展的主力军，然而由于中小企业经营规模不大，业绩不稳定，容易给投资者带来较大的风险。而企业资产少、抵押难，是制约贷款发放的最大瓶颈。

　　目前，一个新的合作模式或将为中小企业融资难带来曙光。

　　据悉，近期杭州银行北京分行与浙江台州商会、杭州企业商会、福建闽商商会、山东商会等众多在京商会建立了合作关系。

　　据了解，该行北京分行与商会建立联动机制，从商会发展会员单位再到银行发展客户，“联动”无处不在。比如，商会在推荐优质企业的同时，也会将存在的问题一并报给银行，然后银行再通过专业的风险管控程序，对企业进行全面的调查。

　　在合作中，商会推荐筛选出来会员企业给杭州银行北京分行，而银行在调查会员时向商会了解申请人的各方面“软信息”，结合银行收集的“硬信息”，便可快速准确地完成贷款审批。

　　事实上，商会搭台，银行与企业唱戏的模式早2007年就开始尝试。此年7月，北京台州商会与北京农村商业银行签署了银企合作协议，为商会会员融资开通了渠道，提供了便利。

　　这一行动，开创了我国民间商会与银行合作的先河。数年来，该商会通过这一平台已为会员企业融资近亿元。同时，商会积极开拓商路，为会员寻找商机。该会员企业通过商会活动，在全国各地落实数个总投资额达几千万元的项目。

　　“我们台州商会把银企合作拓宽商会会员融资的绿色通道作为突破口和着力点，充分发挥商会组织的力量，加强银行和金融机构的联系力度。”台州商会会长罗晓明强调，“随着民营经济的快速发展，商会组织将会成为中小企业与金融机构之间的一道坚实桥梁。”

　　商会担保、银行与中小企业的“联姻”，似乎成为时下最为常见的融资方式，然而这样的方式也同样存在风险。

　　“商会与企业有着共同的利益，这些企业要么来自同一地域，要么来自同一行业。”北京资本策划研究所融资渠道研究员李海天表示，这样不但会造成行业或地域过于集中增加贷款风险，随着商会担保贷款，还会演变成企业之间互相担保贷款。

　　据记者调查了解，商会作为非营利性机构，其经济来源非常有限，主要靠会员会费及新会员入会费来运营。“这使得一旦出现贷款违约，赔偿金的支付将存在困难，商会本身负担不起这笔资金，而企业也不愿意承担。就容易出现联而不保的现象。”李海天认为，从商会担保贷款的情况来看，发生不良贷款风险后，银行有权向联合担保的任何一个单位索要所贷款项的全额赔偿。由于完全是建立在一种对企业的信任基础上，形成的一种互助关系，这笔赔偿金是任何一个企业都不愿承担的。所以，各金融机构与商会组织还需谨慎。

　　互助“基金会”模式

　　“针对中小企业融资难的问题，融资担保与银企联动不过隔靴搔痒，唯有让企业在生产或是发展过程中，能够最快最安全的获得资金贷款支持，这才能在根本上解决我们企业资金短缺的致命伤。”某地方一家服装企业的老板不无感慨的说。

　　但比起很多站在银行外跺脚叹息却始终无法贷到款的其他企业，这家服装企业也幸运的多。因为在这家服装企业因周转资金不足濒临倒闭的时候，该企业竟“意外”的在某地方商会组建的“基金会”中顺利贷到了所需款项，而更让该企业老板惊喜的是，这家“基金会”不但贷款程序相较于其他小额贷款公司更为简便，而且审批周期更短，在该企业递交申请一个星期后其贷款要求就通过了审核，而且资金也很快顺利到位，另外，值得关注的是，相比高额的民间借贷，该基金会贷款融资除了必需的一些手续费用等，其贷款利息甚至比银行还低！

　　然而，之所以说该服装企业是“意外”获得基金会贷款，是因为该基金会成立时间并不长，而且其运行模式尚处于摸索阶段，在本刊记者试图采访该基金会相关负责人时，该负责人却希望本刊不具名采访。该负责人称基金会很多方面还没有“做到位”，仍在“试营业”。

　　据这位负责人介绍，该基金会是由当地发展较好，资金实力雄厚的数个中小企业自愿出资成立，基金会为入会企业提供融资，属民间互助组织。基金会的宗旨在于帮助中小企业拓展融资渠道，促进中小企业和地方经济持续健康发展。

　　“企业‘组合抱团’成立中小企业联保基金，为企业向银行贷款提供融资担保，手续简便，大大降低中小企业融资‘门槛’，切实解决了中小企业融资难问题。”该基金会负责人介绍说。

　　但是谈及基金会的发展与未来，该负责人也不无感慨，他表示，基金会成立至今，一直很“低调”，一方面基金会成立时间不长有很多的规章与管理办法还需要进一步理顺，而更为重要的是，目前国内虽然中小企业一直面临融资难问题，但是无论是政府还是银行都未能从根本解决症结，而目前很多企业更因无法从银行系统获得融资，只能铤而走险在民间借贷，然而很多民间借贷由于没有稳定的资金保障，正规的管理程序以及有效的金融监管，往往乱象丛生，血本无归。而我们的基金会可以说是“在夹缝中”尴尬成长，目前国内还没有任何有关于像我们这样的融资机构的管理机制出台，因此即使我们能够真正的给中小企业提供融资服务，送去及时雨，然而也有很多声音在质疑我们，甚至有人将我们的基金会称为本地的“地下钱庄”。因此，在更好更多的给中小企业提供真正快捷有效的融资服务之前，我们希望能够继续不断完善与进步，以期未来能够得到社会方方面面的认可，也希望其他的地方商会能够加入我们，积极建立这种企业互助式的基金会，从而更加有效的解决中小企业融资难题，促进中小企业更为健康快速的发展。

　　相关链接

　　中小企业贷款融资的12种方式

　　综合授信

　　银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

　　信用担保贷款

　　目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。

　　自然人担保贷款

　　2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。

　　买方贷款

　　如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。

　　异地联合协作贷款

　　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。

　　项目开发贷款

　　一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。

　　票据贴现融资

　　票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。

　　出口创汇贷款

　　对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。

　　个人委托贷款

　　中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种——个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。

　　无形资产担保贷款

　　依据《中华人民共？国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。

　　金融租赁

　　金融租赁在经济发达国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产、边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法；就某些产品积压的企业来说，金融租赁不失为促进销售、拓展市场的好手段。

　　典当融资

　　典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率。

　　

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