文 易无花 摄影 李瞻

　　一个月来股市的暴跌让人意识到稳健理财的重要性。往往在投资市场强势的时候，大家会陷入比拼收益的误区中，而当股市下挫，投资者又会回归稳健投资。商业保险作为一种强制储蓄的手段，可帮助家庭强制储蓄。

　　教育金不可承受高风险

　　父母对孩子的教育都非常重视，随着出国读书的孩子越来越多，父母早早地就开始为孩子储备教育金。年轻的父母喜欢选择分红型保险产品来实现这一目的。一方面保险具有保障的功能，另一方面分红型两全保险也起到了强制储蓄的作用。可是，由于有些父母对领取的生存金不擅安排，为孩子攒学费的目的往往难以实现。

　　以刘先生为例，三年前他为宝宝购买了一份分红型两全保险，每两年领取一次生存金。夫妻两人打算把生存金攒下来供孩子上大学。不久前，刘先生领取了生存金7000元。对投资不甚了解的他不敢把钱投入到股市中，存起来又觉得没什么“花头”。没过几天，经不住某国际品牌的诱惑，夫妻两人拿这笔钱买了一部手机和一台平板电脑。

　　教育金储备是一个长期的过程，但是由于分红型两全保险通常隔几年派发一次生存金，很多年轻的父母往往把这笔钱挪作它用。其实，市面上已经有能让消费者自由选择领取时间的产品，可以选择譬如在孩子上大学那年领取，做到专款专用。以太平洋安泰人寿“金满人生两全保险（分红型）”为例，这款产品提供直接领取和累积生息两种方式供消费者选择。父母们可以选择在宝宝升学、就业、婚嫁等时点上领取。生存金存放在保险公司的期间可以享受复利计息，让教育金、婚嫁金更加充足。

　　这款产品提供0岁至70岁的持续返还。宝宝在60岁之前，每两年可获得基本保额10%的生存保险金，在60岁之后，每年可以获得基本保额的6%的生存保险金。在宝宝年满70岁时，宝宝还可以领取已缴保费总额1.1倍的满期奖金。

　　同时，作为兼具理财和保障的产品，“金满人生”提供0岁至70岁的身故、全残给付。家长还可灵活搭配太平洋安泰人寿的定期寿险、重疾、意外、住院医疗等附加险种，相比单独购买这些保险，附加险的性价比更高。

　　在缴费方式上，这款产品提供6年、8年、10年三种选择。缴费时间比较短，有利于减少年轻父母的长期经济负担。

　　养老金重在稳健积累

　　不仅仅是有养儿压力的家庭需要稳健增值，对于有养老需求的家庭来说，风险也是不能承受之重。尤其是当夫妻双方步入“不惑”之年后，家庭一般处于成长期，工作和生活已经步入正轨。 “上有老”，夫妻双方往往需要赡养四位老人，“下有小”，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用猛增。在这种情况下，40岁的家庭与年轻家庭相比往往难以承受较大的风险和动荡。

　　另一方面，随着子女的自理能力不断增强，父母精力充沛，时间上相对充裕，又积累了一二十年的社会经验，工作能力大大增强，家庭收入进入高峰期，现金流比较好，因此这一时期又是家庭重要的资产增值期。

　　鉴于以上两方面的特点，40岁家庭应该是投资的积极分子，努力通过多种投资组合使现有资产尽可能的增值，以不断充实自己的养老金账户。但是养老规划总的来说应该以稳健为主，稳步前进。

　　而那些经济不甚宽裕的家庭，夫妇两人的工作收入几乎都是唯一的经济来源，一旦两人当中有一方下岗或者发生伤残等意外，家庭的财务状况很可能急剧下滑。因此对于这样的家庭，夫妇两人的自身保障显得更为重要。这就需要将收入的一部分首先用于商业保险方面，具体来说，可以以低额终身寿险加上较便宜的定期寿险，再搭配最需要的医疗险、意外险等，如果预算允许的话可以再搭配重大医疗险。