中国农业银行日前披露的数据显示，截至3月末，该行“三农”业务的资产回报率达到0.77%，贷款不良率下降到2.59%，“三农”业务也实现了由亏损到2010年净利润249亿元的历史性转变，对全行贡献度也不断攀升。

　　日前，记者在江苏省扬州市采访时了解到，作为中国农业银行的二级分行，农行扬州分行在当地新农村建设中发挥着举足轻重的作用，今年前5个月，在资金面进一步趋紧的形势下，农户小额贷款净增5255万元，完成全年投放目标的105%。全辖涉农贷款稳定增长，2009年、2010年全行本外币涉农贷款高于全行贷款平均增速38.55个、11.94个百分点，超额完成了中国银监会提出的“三农信贷增幅比全部贷款增幅高出2至3个百分点”的要求。

　　创新授信模式

　　助力农民增收

　　江都市邵伯镇渌洋湖村是扬州市首个生态自然保护区，绿化覆盖率、水禽养殖规模在扬州市都位居第一。记者进村采访的当天，正赶上下雨，雨中的村庄在绿树掩映下格外青翠。村党委书记张福龙指着远处的养殖场告诉记者，渌洋湖村今天的这两个“第一”是金融支持的结果，尤其是得到当地农业银行的大力支持。

　　张福龙介绍说，几年前，渌洋湖村成立了扬州市首家以农民土地入股的土地股份专业合作社，全体村民入股，合作社主要发展绿色农业、蛋鸭养殖、炕孵、蛋品加工、苗木培植、饲料加工等10大基地，虽然市场行情非常看好，但流动资金不足还是制约了合作社的进一步发展。为了满足基地的规模化生产需要，农行为他们量身定做了“专业合作社+农户联保+法人代表”的担保授信模式。2009年11月25日，农行扬州分行与江都市政府举办了大型农户小额贷款“走进渌洋湖村”集中授信仪式，按照“区别对待，风险可控”的原则，该行与村委员会干部共同走进农户，走进农村市场，进行贷前调查，筛选出信用记录良好、种植养殖经验丰富、家庭财产真实、收入来源多元化的农户进行集中授信，采取多种风险控制模式，稳步实施“整体推进，集中放贷”的集约化经营模式，当场签约35户，授信175万元。

　　根据计划，农行将用三年时间，将该村农户小额贷款的覆盖率提高到30%，涉农授信达2000万元。从一年多的实践看，截至今年5月31日，农行对渌洋湖村累计发放农户小额贷款474万元，贷款余额达155万元。

　　渌洋湖村“专业合作社+农户联保+法人代表”、“村干部+农户联保或村干部、经纪人为联保小组组长”的担保授信模式有效解决了该村农户日益增长的融资需求。这种授信模式，既保证了联保农户的信用，又有效降低了贷款风险，拓宽了营销渠道。2009年以来，渌洋湖农民年收入平均增长20%以上。

　　发展产业金融

　　助推现代农业发展

　　江苏双兔食品股份有限公司是一家农业产业化龙头企业，是江苏省规模最大、装备最先进的稻米加工企业，被农行扬州分行认定为2009年AA级优质客户，在该行的贷款余额达3000万元。双兔食品公司以本地区得天独厚的优质稻米资源优势为依托，通过“公司+基地+农户”的经营模式，在本地和周边地区建立了绿色食品、无公害农产品种植基地，带动了20多万农户大力发展现代农业。

　　“双兔”只是农行扬州分行支持的众多企业中的一家。农行扬州分行看准扬州经济全面转型和农村产业布局调整的大好机遇，细分优质市场，围绕县域支柱产业和主体经济、现代农业产业体系、县域商品流通体系、县域中小企业、农村城镇化五大重点，深入挖掘有效金融需求，将有限的信贷资源优先投入到经济资本节约、综合收益较高、有效防范风险的区域、产行业、项目和客户。

　　据农行扬州分行副行长朱炳忠介绍，农行扬州分行根据区域金融资源特点和实际服务能力，编制了金融生态图谱和营销行动路线图，因地制宜确立“三农”业务发展重点，做到经营行、目标客户、客户经理和服务方案“四个落实”。顺应农村产业金融客户组织化、规模化和产业链发展趋势，该行以信贷业务为纽带狠抓各项“链”式服务，提高业务产品的覆盖率和渗透率。在服务现代农业产业体系方面，农行扬州分行积极推广“公司+农户”、“公司+基地+农户”等服务模式，为龙头企业量身定制金融服务方案，为产业链上下游客户提供订单农业、农超对接等批量化、集中式金融服务。在服务农村商品流通方面，农行扬州分行积极向各类农村商品流通企业上下游提供融资、结算、银行卡和新兴电子商务等贸易链一体化金融服务。在服务县域中小企业方面，农行扬州分行以工业园区和产业集群为抓手，依托产业链融资、中小企业应收账款融资等创新型业务，为以高端客户为核心的产业链客户群提供全方位金融服务。

　　农行扬州分行在对全市省级以上农业产业化龙头企业开展金融服务需求调研后，与11家企业确定了合作意向，初步提出未来3年意向授信额度和品种。截至2010年12月末，该行对辖内8家省级以上农业产业化龙头企业授信24750万元，比年初增长7177万元，增长40.38%。在合作方式上，该行改变过去单纯营销贷款的做法，注重根据客户发展规划和资金需求，通过为客户制定整体金融解决方案等方式，构建牢固的合作关系，实现银企共赢。比如，该行凭借农行“三农绿色通道”优势，帮助扬农集团成功发行6亿元短期融资券，开创了扬州地区金融机构承销公司短期融资券的先河，有力促进了企业财务结构的改善，进一步打开了银企战略合作的全新空间。

　　拓宽支付渠道

　　改善农村结算环境

　　在渌洋湖村生活了50多年的陈大妈乐呵呵地告诉记者，一张银行卡把家里的“杂事”都办妥了。陈大妈所说的“杂事”，就是家庭需要缴纳的各种费用。

　　网点多、触角广是农行的一大优势。农行扬州分行将加大农村网点改造和电子渠道建设作为加快“快通工程”建设的基础，将银行卡的发行与推广作为连接“快通工程”的重要载体，在金穗借记卡上开展农村企业代发工资、代收农村保险费、电费、水费、有线电视费、电话费等业务，极大方便了农村居民生活。同时，农行扬州分行还在乡镇开展支付结算“快通工程”建设宣传活动，增强了居民对农行结算产品和服务功能的了解。该行还积极向农村外出务工人员和农村大学生推介漫游汇款，并将漫游汇款接口延伸至网上银行，满足了“三农”市场个性化的服务需求。

　　据朱炳忠介绍，农行扬州分行还充分发挥网点、网络优势，加强系统联动和同业合作，延伸服务“三农”路径，有效开展了第三方存管（股票账户）、代理保险、基金、黄金等理财业务。近两年来，该行共投入建设资金4000多万元，对30多个乡镇网点进行了改造，改造后的网点均实现了功能分区，分为现金区、非现金区、客户等候区和自助服务区，新增ATM机等自助设备62台，新安装POS机310台，转账电话2000多部，极大地改善了农村结算环境。

　　

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