玩失踪、耍赖皮、集体上演“系统升级”、在理财产品上设置“机关”……这一天是6·30，银行们“期中考试”之日

　　自从四万亿时代贷款狂飙突进之后，几乎所有的银行，都陷入一场争抢存款的激烈战斗，甚至同一个银行的不同支行，也因此同室操戈

　　存款保卫战

　　“听说有支行的行长为了保住存款，撒谎说自己出车祸，无法签字提款。早知道我也躲起来。”

　　那一天，许多家银行同时因“系统升级”暂停转账业务——准确地说，只准转进来，不准转出去。

　　2011年6月30日，胆战心惊的一天。

　　这一天，所有的银行只有一个任务——保卫存款。因为这是监管部门与资本市场的双重考核之日。

　　2011年以来，钱荒已是各个银行的普遍场景。一个重要的原因是货币政策收紧，存款准备金率在六次上调后已达历史新高，冻住了大批资金——现在，大型银行要将存款总额的21.5％、中小银行要将存款总额的18％上缴到央行。

　　这意味着，银行可用的钱大大减少，而同时监管部门对于资本充足率与存贷比的要求却越来越严。而6.30，正是大考之日。“变态！”于菲如此形容这场存款保卫战。

　　于菲是一家国有银行的女支行副行长，所在支行地处广州繁华闹市。她戴一副金丝眼镜，看起来温文尔雅，却带领3个人一起负责着整个支行的存款指标。

　　有个从事股权投资的公司客户，刚好有3.5亿定期存款在6月30日到期，他们通知说要取现。

　　于菲简直吓出了一身冷汗，想尽办法不让客户取钱。愤怒的客户先是投诉，再是报警，折腾了一天后，双方达成协议：当天取走3000万，第二天再取余下的3.2亿。“听说有支行的行长为了保住存款，撒谎说自己出车祸，无法签字提款。早知道我也躲起来算了。”直到现在，于菲还对那天被取走的3000万心痛不已。

　　至于接到不计其数的关于无法转账的投诉电话，于菲已经毫不在意。

　　这么做的并不止于菲所在的银行，那天几乎各家银行竟同时因“系统升级”暂停转账业务——准确地说，只准转进来，不准转出去。据客户投诉，当天农业银行的网上银行瘫痪了。

　　

　　这一天，所有的银行只有一个任务——保卫存款。 （CFP/图）

　　决战前的秘密

　　这又是另外一个小秘密，银行们普遍在今年热销的理财产品的设计上花足了心思，精准配合6.30。

　　其实，硝烟早在黎明之前就已开始弥漫。

　　6月29日晚上，此前经过精心设计的理财产品们，都想尽办法让资金变成了银行的存款。

　　这又是另外一个小秘密，银行们普遍在今年热销的理财产品的设计上花足了心思，精准配合6.30。

　　一种心思是花在正在募集的理财产品上。比如，工商银行的多款理财产品，募集期结束日都是6月30日，起始日为7月1日——这意味着，打进银行账户来认购这款理财产品的所有资金，在7月1日之前都属于存款。

　　另一种心思则是让理财产品正好结束在这一天。比如，建设银行、光大银行都有多款理财产品的结束日期为6月29日。如此一来，理财资金赎回后，成为活期存款，而通常情况下客户不会马上就将钱取走，大部分资金仍能在银行表内安全度过大考之日。

　　可以明显地看到，这一段时间内发行的理财产品，收益率高于过往的同类产品。即使只对比一下6月15日之后发行的产品与6月初发行的，就能发现，预期年化收益率陡然提高上百个基点，从3%一路攀升到突破5%甚至更高。

　　揽存大战

　　中小型银行出手更为“豪爽”，他们甚至能提供超过20%的年利率，或者日息千分之三的收益，即投入1000万一天，可获3万的收益。

　　理财产品只是这场“揽储大战”中的必备武器，而最有杀伤力的子弹则是收益率。“最初时，最高的是年收益8%的信托产品，期限是七天，但是不保本、不保收益。”于菲说，购买年收益率6%的门槛是500万，而年化收益8%的则是1000万起步——即投入1000万，七天的回报就是1.5万。

　　但中小型银行出手更为“豪爽”，他们甚至能提供超过20%的年利率，或者日息千分之三的收益，投入1000万一天，可获3万的收益。

　　很快，国有银行进行了反击。建设银行在6月末发售了一款年化收益21%的理财产品；中国银行推出了针对股民的理财产品，例如下午股市收盘后将100万股市资金转为存款，次日上午开盘前转出，即获50元收益。“我们也内部发售了一款年化收益15%的理财产品。”于菲说，但由于收益率拼不过中小银行，所以还是找不到大户，最后只能找四个中等实力的客户凑够1000万来“团购”这款产品——它三天的收益才约1.2万。

　　除了要跟别的银行肉搏，同一银行系统的兄弟支行也会同室操戈。

　　那是一场更残忍的竞争。同城或同区域的支行，相互知己知彼，部分客户资料是共享的，只需要以比“对手”略高一点点的收益，就能挖走客户。

　　不过，即使有客户被其他支行以这样的方式挖走，于菲也不敢逼迫属下拼命去抢客，因为6月中旬在深圳一家银行有位员工因为完不成存款任务而自杀。“我有个女同事刚失恋，如果给她太大的揽储压力，怕出事。”

　　“不可能完成的任务”

　　在2010年以前，其所在支行每年的新增存款平均为1亿左右，最多也没超过2亿。但经历了2009年的贷款狂飙后，拉存款就成了银行的重头戏，而且任务“无上限”——去年做到了14亿，是往年的十倍，但今年的目标依然被重重定在20亿。

　　整个支行的存款指标由于菲和她的三个手下负责，今年全年的任务是较年初余额增加20亿——与去年该行新增的14亿存款相比，增加6亿，增幅近43%。“存款在最近两年成为了头号指标。”于菲说，在2010年以前，其支行每年的新增存款平均为1亿左右，最多也没超过2亿。但经历了2009年的贷款狂飙后，拉存款就成了银行的重头戏，而且任务“无上限”。

　　而她2010年的存款任务完成得很轻松：经投行的朋友介绍，一家2010年初在香港上市的公司将IPO的部分募集资金存入她的银行；还有一家“很铁”的公路建设企业也将闲置资金存了进来。加上居民存款，2010年增加了14亿，是以往每年平均的十倍。

　　省级分行的领导当然希望基层支行“再接再厉”，于是给支行下达了“今年新增存款翻一番”的任务。多次讨价还价后，目标被定在20亿。

　　据南方周末记者了解，各家银行对今年新增存款的任务，至少是30%—40%的同比增幅，要求“翻一倍”的也屡见不鲜。

　　不过，今年的“新变化”让于菲措手不及：上半年，那“存款大户”上市公司从银行取出募集资金并投入生产，而另一个大户公路建设企业，为了避免始于2009年“四万亿计划”中的工程项目烂尾，只得“倾囊而出”投入建设，手上已无余钱。

　　更让人忧愁的是，连居民都不愿意接受银行的“负利率”，纷纷取钱去放高利贷。据于菲了解，浙江部分地区，只要存1000万元，次日即可收到8万的利息，或者两天可以拿到16万，这让她的客户中出现了广州人集体取钱去江浙放贷的情况。

　　相比往年，今年6月的挑战更大：银行必须接受“月度日均存贷比”的指标考核——从2011年6月1日起，当月的贷款总额除以存款总额后，再计算每日的平均值不得低于75％。

　　就在6月29日晚，银监会下文整顿高息揽储，进一步将揽存户们的道路封住。

　　由于原有存款流失，在今年前五个月，于菲团队的新增存款还不到1亿。而上级对于菲在6月份的要求是：一个月内要增加5亿。

　　7月4日，经结算后，于菲的支行上半年新增存款月3亿，没有完成规定的任务。

　　从事银行业务近十年，于菲第一次觉得银行的工作这么累，也是第一次体会到执行“不可能的任务”的感觉。她决定离开这个行当，去一家基金公司。

　　（应被访人要求，文中于菲为化名）上一页1下一页

　　

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