见习记者 任文娇 制图 邬思蓓

　　7月1日起，根据银监会等三部委发布的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，商业银行须免除个人储蓄账户开销户手续费、存折开户工本费、密码修改手续费和密码重置手续费等34项服务收费。

　　新令试行已有一周，记者发现，个别被取消的项目改头换面依然在收费，密码重置费是这次免除收费的一个亮点，虽然部分国有大行坚称密码重置免费，但会收取密码挂失费。将一个项目分拆为2个，如此变相收费激起了消费者的不满。记者最新了解到的消息是，部分国有大行态度已软化，称早前收取的10元密码挂失费自7月6日起不再收取。

　　[调查]

　　银行中间业务势头渐猛

　　政策收紧、不少银行开始减少信贷投放，将目标转向中间业务。截止2010年底，从各大银行年报中，也可以看出，不少银行的手续费和佣金收入都在持续增长。四大国有银行中，工行仅手续费及拥金收入就达到728亿元，在上市银行中稳居首位。

　　年报数据显示，2010年，四大行中间业务收入稳定上升：工行净手续费及佣金收入达728亿元人民币，同比增长32.1%；农行手续费及佣金净收入达到 461.28亿元，增长29.4%，剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，手续费及佣金净收入同比增长42.8%；中行实现手续费及佣金净收入554.83亿元，较上年增长20.58%；建行手续费及佣金净收入为661.32亿元，增幅为37.6%。

　　一些股份制银行的中间业务收入增速亦非常突出，民生银行手续费及拥金净收入82.89亿元，增长77.72%，兴业银行手续费及拥金净收入52.29亿元，增长37.41%。

　　在各大银行高奏凯歌的年报背后，还有这样一组数据。武汉大学法学教授孟勤国近日发布《银行卡收费不当问题调查研究》报告，2003年出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在 《商业银行服务价格管理办法》中列出的项目已达3000种，7年间银行收费项目增长了9倍。孟勤国还在报告中指出了银行垄断、不透明、总分行标准不统一、重复收费等数宗罪。

　　免费项目“披马甲”继续收费

　　根据《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，7月1日起将正式作古的34项服务收费，较受关注的是密码重置手续费的免除。

　　白领小谭手中有多张银行卡，有上学时学校统一办理的借记卡，有单位发的工资卡，还有自己为方便网购，而选择开通的网银系统较为便捷的银行借记卡。一盘点，有一些借记卡太久不用，交易密码也已忘记。她想把多余银行卡中的钱款取出，再注销掉。3号，她带着卡片和身份证来到某国有大行网点办理密码重置，结果银行工作人员称，要重置密码先要将密码挂失。还要交10元的密码挂失费。小谭很是困惑：密码重置费不是从7月1日起就开始免除了么？

　　结果银行工作人员称：“密码挂失要收费，挂失10天后再来重置密码，重置密码不收费。 ”本该是一项服务，但一些国有大行玩起了文字游戏，将其拆分为两项业务，“密码挂失”和“密码重置”。按照银行的说法，挂失密码收费，重置密码免费，如此一来，并不违反银监会的规定。

　　记者还在采访中发现，多家银行在重置密码上都打起了类似擦边球。密码重置费虽然免除，但是重置前必须挂失密码，而不少银行挂失密码都要收费，一般为10元。

　　记者昨天拨打了工商银行客服电话，问及重置密码费用，工行客服人员回应称：“以前挂失密码要收费10元，从7月6日起，挂失密码将免费。 ”记者还通过走访得知，中行也将于昨天取消密码挂失收费。小谭认为：“作为银行的客户，碰到类似事情，还是有‘吃药’的感觉。 ”

　　银行专攻小额账户管理费

　　7月1日被要求免除的34项收费基本针对的是基础金融服务，此前大部分也是免费的，所以消费者并没有享受到太多的实惠。除了巧立名目继续收费，一些银行在取消一些项目收费的同时，又陆续推出了新的项目。

　　6月9日，兴业银行发布关于实行账户管理服务收费的公告，对于单位结算账户来说，开户满3个月的人民币单位银行结算账户，包括基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户、专用存款账户，收费标准由各分行根据当地收费水平合理制定；针对个人存款账户，对开户满3个月，且3个月内日均余额小于300元（含）的兴业银行人民币个人活期存款账户每季度收取3元。

　　值得注意的是，在银监会叫停小额账户管理费用的通知中，免除小额账户管理费只针对代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户，而普通卡却并不能享受这一待遇。据了解，各家银行在借记卡卡内日均余额不足一定数目的条件下都会收取小额账户管理费，标准一般是300或500元。值得关注的是，过去几年，各银行的收费标准版本不断升级，价格也越来越高。甚至有银行将1万元和1000元以下的账户界定为小额账户。中行、农行、工行等银行都曾上调过账户管理费。

　　理财专家建议，持卡人最好厘清一下自己的收费项目，除取消不必要的银行卡以外，尽量整合减少账户，避免被收取小额账户管理费。此外，也要学会更为便捷的网银操作，尽量少用现金，在选择信用卡时尽量选择收费项目较少的银行卡。

　　[观点]

　　收费透明比行政管制更重要

　　谈及银行中间业务收费争端，北京市立方律师事务所律师姚晓辉在记者采访时表示：“本次叫停的收费基本针对的是基础金融服务，此前大部分也是免费的，所以对客户影响不大；如果银行新增加的收费项目，只要向客户说明，不违反法律规定和客户对银行的自由选择，就不应干涉，这体现了市场经济的自由精神。如果某些服务项目银行花了成本而不允许银行收费，银行就会把这些成本转嫁到其他收费服务中，导致有人吃亏有人占便宜，以及社会资源错配。银行收费的透明化比通过行政命令取消银行收费更重要。银行推销业务时应主动说明费用，比如销售基金时，应主动说明其中的申购、赎回和管理费用。最重要的一点是，金融服务应打破垄断才会降低收费。现在有些收费标准是统一的，比如基金管理费，应允许差异化收费。 ”

　　应规范银行定价和收费管理流程

　　西南财经大学经济学博士杨成章则认为，我国商业银行要与世界银行在同一个平台上竞争，经营理念、经营水平，服务方式、软硬件环境等方面都要赶上发达国家的水平、在软硬件方面都要进行很大的投入，收费可改变市场供求扭曲现象，明确成本归属，弥补成本投入。小额账户、闲置银行卡的大量存在及客户频繁的跨行查询等占用了相当的系统资源，收费可引导资源的整合，提高系统运营效率及交易成功率，有助于客户整合其资金资源，同时，服务收费能使银行更好地开展差别化服务，提升服务品质。

　　但他也提出要强化监管，规范商业银行的定价和服务收费的管理流程。强化监管部门对商业银行收费定价的职责，提高收费服务业务的透明度，尊重客户对相关服务的自主选择权。商业银行收费定价应该在公众、监管方三方参与的情况进行，同时每推出一项服务收费都应该非常审慎，事前必须经过科学的成本核算，充分考虑各种影响成本支付的因素，包括利息支出、金融企业往来支出、固定资产折旧费、业务宣传费、业务招待费、业务管理费、各种准备金费用、可能发生的损失等。此外，银行还应改进设施，提高收费服务水平，建议设立差别收费，优惠弱势和优质客户，适时改进自助机具，提供更便捷、更人性化的自助服务。

　　银行应公开收费服务成本

　　资深财经评论人叶檀认为，银行收费确实存在极大问题，标准不统一、信息不透明、霸道收费等情况全部存在。银行与普通企业不同，银行提供的服务具有公共性，涉及广大储户的利益，每个国有大银行都有3亿至4亿的持卡人。根据商业银行法、价格法的相关规定以及结合银行的性质，银行卡收费应当纳入政府定价。

　　商业银行是市场主体，因此一般服务收费不必事事由政府部门指定。而后进行具体分析，哪些是合同法中规定的消费者权益，银行有没有权力绕过合同法，直接决定原来的免费服务改为收费服务，或者擅自将低收费服务提升为高收费服务。

　　消费者维权要维到点上，才能切实维护自身的权益，目前我们对于垄断价格的抨击常常雾里看花，效果如同隔山打牛。

　　

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