央行“突袭式”加息 5年期房贷利率破七

　　■央行决定今起加息0.25个百分点，系年内第三次加息■5年以上贷款利率升至7.05■30万贷20年每月多还约45元，加上前两次加息每月多还80多

　　加息了，生活会受哪些影响

　　房贷

　　30万贷20年每月需多还约45元

　　本轮加息过后，银行5年以上贷款利率由6.80升至7.05，正式进入“7”时代。这也意味着，“房奴”们又要多掏钱了。

　　以一套贷款总额为30万元，还款期限20年的住宅为例，采用目前普遍使用的等额本息还款法，加息后每月的还款额将由2290.02元变为2334.91，相当于每月多还44.89元。

　　与央行利率同步调整的，还有公积金存贷款利率。同样，按照贷款总额为30万元，还款期限20年为例，公积金贷款每月的还款额则增加了32.84元。

　　按照银行的规定，在加息之前已经开始还贷的市民，到明年的1月1日起才按新利率执行。

　　今年3次加息后明年每月多还80余元

　　事实上，本轮加息是今年内第三次加息，前两次加息分别出现在2月9日和4月6日。

　　同样以一套贷款总额为30万元，还款期限20年的住宅为例，经过了今年内的三轮加息，每月的还款额累计增加了80.49元，而公积金贷款则累计增加了65.38元。。

　　按照目前大多数银行在次年1月1日执行新的贷款利率的规定，这意味着如果今年不再加息，那么房贷族从明年1月1日起的房贷也要增加不少。

　　应对：可将等额本金改成等额本息

　　实际上，有三类人不宜提前还贷：1。享受优惠利率的首套房贷；2。等额本息房贷类型的客户，已经到了还贷中期；3。拥有优质投资渠道，年收益率超过7%的也不必急于还贷。

　　专家建议，可通过调整还款方式来减轻压力，如向银行申请延长还款年限，或将等额本金改成等额本息等。

　　（责任编辑：马常艳）

　　存款

　　一年期定期转存：32天内划算

　　根据规定，支取未到期的定期存款，存期无论长短银行只按活期利率付息。根据公式，一年期定期存款的临界点是32天，也就说，存入在33天之内的一年期定期存款，转存是划算的，如果超出32天的，就划不来了。

　　同理可以算出3个月、6个月存款的临界点是9天和17天，二年期、三年期和五年期的定期存款转存临界点分别为49天、63天和94天。

　　负利率达2个百分点，存钱仍不划算

　　经过本次加息后，存款收益将有所提升，以10万元为例，如果存一年期定期存款，利息收入将由此前的3250元提高到3500元；如果存5年期定期存款，则5年的共计利息收益增加1250元。

　　由于目前通胀不断走高，目前负利率达2个百分点。假设未来一年的通胀水平保持在5.5%左右的高位，则目前存一年期定期存款的话，一年之后购买力将缩水2%左右。

　　在目前情况下，存活期和定期存款仍然是一个不划算的理财方法。市民应尽量通过各种理财产品来提高自己的收益率。

　　中国人民银行昨日晚间宣布，今日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。

　　这是央行今年以来第三次加息，也是金融危机之后第五次加息。

　　调整后，金融机构人民币一年期存款利率达3.5%，一年期贷款利率达6.56%。

　　房贷利率达近10年最高。

　　分析人士指出，在经济增速趋缓的背景下，央行宣布再次加息，凸显出当局坚决抑制通胀的决心。

　　下半年楼市或将量涨价跌

　　中国房地产信息集团分析师薛建雄表示，本次加息将令房地产市场“雪上加霜”。

　　他认为，央行在这个时间决定再次加息，虽然主要是针对稳定物价、抑制通货膨胀，但对本身处于下行的楼市无疑是“致命的打击”。

　　他认为，开发商目前流动资金将更加受限，加息将直接导致其开发和持有成本提高，未来楼市供应将会放量，下半年楼市将量涨价跌。

　　（责任编辑：马常艳）

　　加息了，看看专家们怎么说

　　北京大学中国金融研究中心证券研究所所长吕随启

　　对实体经济影响不大

　　吕随启表示，央行今年以来的政策发布有些出人意料，往往是市场预期将要加息时却采用提高存款准备金率等替代措施，而在市场预期暂时不会加息时却加息了。

　　吕随启认为，此次加息对实体经济影响不会很大，从去年开始我们就一直在实施紧缩的货币政策，国内的经济实体对此已早有准备。

　　沈阳大学金融系主任姜伟

　　加息有利于校正负利率

　　央行年内第三次加息后，1年存、贷款基准利率分别达到3.5%和6.56%，其中存款利率仍处于负利率状态。

　　负利率：指的是在某些经济情况下，存款利率(常指一年期定期存款的利率)小于同期CPI的上涨幅度。这时居民的银行存款随着时间的推移，购买力逐渐降低，看起来就好像在“缩水”一样，故被形象地称为负利率。

　　目前市场普遍预期6月份CPI会再创新高，发改委也提前放风6月CPI将超过6%。

　　在沈阳大学金融系主任姜伟看来，“本轮加息的主要目的还是为了抑制通胀，除此之外，对于存款者的利益也可以起到保护作用。”

　　而在姜伟看来，在负利率时代，银行存款利率的升高，有利于吸收市场上的流动性，这对于平抑物价也能起到间接的作用。“如果通胀预期强烈，市场可能会产生‘储蓄搬家’的现象，本该存在银行里的钱一旦都流入市场，产生消费行为，那么物价可能会间接地被抬高。而加息则可以起到吸收存款的作用，也有利于校正负利率。”

　　兴业银行资深经济学家鲁政委

　　年内还将有1~2次加息

　　当前经济增速放缓相对温和，经济增长势头依然强劲，通胀处于高位，加息是必然的。但并不能证明6月份CPI将超预期、仍维持6.2%的预测。

　　他认为年内还将有1~2次加息，但窗口期尚不能确定。

　　中欧国际工商学院经济学与金融学教授许小年

　　加息幅度过小，通胀还在恶化

　　中欧国际工商学院经济学与金融学教授许小年就直言幅度太小，通胀还在继续恶化。

　　“既使加250个基点，真实利率还是负的。”许小年在微博(http://weibo.com)如是说道。

　　中信证券首席宏观经济分析师诸建芳

　　年内加息将告一段落

　　考虑经济增速已经放缓，通胀形势也已经缓解，货币政策的空间也已经比较有限，这次加息结束后，年内加息将告一段落，提高存款准备金的频率也将大大降低。

　　（责任编辑：马常艳）

　　金融机构一年期存贷款基准利率上调0.25个百分点选择对称加息并在周三晚宣布，出乎市场人士预料

　　中国人民银行6日晚间宣布，自7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率也作出相应调整。调整后，一年期整存整取定期存款利息为3.50%，一年期贷款利息为6.56%。

　　这是中国人民银行今年以来第三次上调利率，也是自2010年开始本轮紧缩货币政策以来，第五次加息。

　　由于刚刚结束的中国人民银行货币政策委员会2011年第二季度例会先期释放出通胀压力仍处高位的信号，市场已经对加息有所预期。但这次央行甩开周末效应，选择周三晚间宣布加息消息，令市场颇为错愕。同时，近来不少机构均预测央行此轮会采取非对称加息，即存款利率上调而贷款利率不变，因此央行6日晚间宣布同步调升存款和贷款基准利率的决定，也出乎许多人预料之外。

　　据了解，中国国家统计局将于7月15日公布上半年经济数据，不少预期认为即将公布的6月份消费者物价指数将维持高位。市场分析认为，中国央行再次使用加息工具，将以此持续抑制通胀，应对价格过快上涨。

　　5年期以上房贷利率破7

　　中原地产三级市场研究总监张大伟表示，5年期贷款利率破7，实际贷款利息突破近10年新高。虽然目前的基准利率并非史上最高，但是因为之前大部分贷款都可享受八五折优惠，使得目前只能执行基准利率的首套房成为近10年来最高的房贷贷款利率。

　　（责任编辑：马常艳）

　　贷款50万元买房月供多还75元

　　这次加息后对按揭买房的市民影响多大？重庆晚报记者委托市内银行人士测算得知———贷款50万元买房，贷款期限20年，等额本息还款，每月要多付近75元。在央行此次加息以后，5年期以上个人房贷基准利率涨至7.05%，以贷款50万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，月供3891.52元。假设贷款利率一直不变，整个贷款期间内利息总额是433963.65元。

　　在央行此次加息以前，5年期以上个人房贷基准利率为6.8%，上述贷款案例的月供为3816.70元，利息总额为416007.44元。也就是说，按揭买房的市民在此次加息以后，贷款50万元买房，贷款期限20年，等额本息还款，每月要多还74.82元，利息总额多出17956.21元。

　　由于不少市民的房贷明年初才执行新利率，而央行年内已经三次加息，若央行年内不再加息，那么这部分房贷基准利率将从6.4%涨至7.05%。照此计算，仍以贷款50万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，对于一次性承受三次加息的压力按揭买房者，每月要多还193.03元，利息总额多出46326.6元。重庆晚报记者张彬

　　房价或将更快进入下行通道

　　伟业我爱我家集团副总裁胡景晖分析，7月初新房、二手房价格已出现普遍下跌的态势，此次上调存贷款利率，将使房价更快进入下降通道。

　　一方面，上调贷款利率将使开发商的资金链更加紧张，加大开发商降价促销、快速销售回款的压力。另一方面，购房者还贷压力更大，对购房人的资金实力特别是首付提出更高的要求，购房需求会因此继续萎缩。

　　（责任编辑：马常艳）

　　这三类情况不宜提前还贷

　　提前还贷固然能节省贷款利息，但是也有一些情况是并不适合提前还贷：

　　一、享受优惠利率的首套房贷者，没有必要提前还贷，不如此时选择做一些具体的投资。

　　二、等额本息房贷类型的客户，已经到了还贷中期者，这个时候再提前还贷意义不大。

　　三、拥有优质投资渠道，年收益率超过7%的，也不必急于还贷。

　　年内是否再加息业内存在分歧

　　交通银行金融研究中心研究员鄂永健认为，在下半年物价涨幅回落企稳、经济增速有放缓迹象以及中外利差扩大加剧资本流入情况下，年内利率再度调升的可能性很小。

　　中国建设银行高级研究员赵庆明则认为，当前从国际环境来看，仍处在加息通道之中，尤其是主要发达经济体美国的加息还未开始，市场预期在四季度或明年一季度可能加息。

　　（责任编辑：马常艳）

　　金融机构人民币存贷款基准利率调整表调整后利率(单位：%)

　　■城乡居民和单位存款

　　活期存款 0.50

　　整存整取定期存款

　　三个月 3.10

　　半年 3.30

　　一年 3.50

　　二年 4.40

　　三年 5.00

　　五年 5.50

　　■各项贷款

　　六个月 6.10

　　一年 6.56

　　一至三年 6.65

　　三至五年 6.90

　　五年以上 7.05

　　■个人住房公积金贷款

　　五年以下(含五年) 4.45

　　五年以上 4.90

　　（责任编辑：马常艳）

　　加息后 30年期66万元公积金贷款总利息增加28723元

但与商贷相比，总的利息可少32万余元，月供可少911元

　　加息后，个人住房公积金贷款利率同样进行了调整。从今日开始，东莞住房公积金5年期以下贷款利率从原来的4.20%调整为了4.45%；5年期以上贷款利率则从原来的4.70%调整为了4.90%。

　　如果按照东莞公积金现行贷款政策，以夫妻最高可贷额度66万元，30年还款期计算，加息后公积金的总利息增加了28723元。但实际上公积金贷款市民每个月的还款额增加并不多，从原来的3423元/月变成了现在的3502元/月，只增加了79元。

　　（责任编辑：马常艳）

　　年内第三次加息，使得公积金贷款的较低利率与商业住房贷款的较高利率差别越拉越大，相较于不少使用商业住房贷款的人而言，使用公积金贷款的人压力要小得多。

　　依然按照66万元贷款，30年还款期计算，商业房贷的利息总额高达92.8745万元，相较于公积金60.1006万元的总利息相差超过32万元。商业房贷和公积金贷款每月的还款额差距也不小，商业房贷每月要还4413元，而公积金每月要还3502元，相差911元。

　　从今天开始，市民申请住房公积金个人贷款已经按照加息后的新利率执行了。申请住房公积金贷款的市民，可以按照各自的贷款年限计算相应的贷款利率。

　　但东莞市住房公积金管理中心相关负责人也提醒，如果是7月7日之前发放的个人住房公积金贷款，依然可以按照旧利率执行，从明年的1月1日开始，再按照加息后的新利率计算利息。

　　加息前后个人住房公积金贷款与商业房贷对比

　　以购买首套房66万元贷款额度，30年还款期计算，最新的公积金贷款与商贷利息总额差：327139元，最新的公积金贷款与商贷每月还款额差：911元/月。

　　（责任编辑：马常艳）

　　数据：定存上调25个基点活期利率不变

　　从昨日央行宣布的调整存贷款基准利率表来看，此次央行加息一改此前惯用的不对称加息方式，采用对称加息的方式。其中1年期存贷款利率均上调了0.25个百分点。在活期存款利率上，央行此次并未作调整。

　　整体来看，在此次加息中，各个年限的定期存款上调幅度均为0.25%。此次上调后，一年期、三年期、五年期定期存款利率将分别调至3.5%、5%和5.5%。

　　在贷款利率方面，此次各个年限的贷款利率上调幅度同样为0.25%。在上次4月6日的加息中，央行对3—5年、5年以上的中长期贷款利率增幅仅为0.2%，显示央行正在加码楼市调控。此次调整后，3至5年、5年以上的贷款利率将上调至6.9%和7.05%。

　　观点：货币政策调控或进入尾声

　　针对此次加息，众多经济学家普遍认为鉴于6月CPI高企，此次加息在预期之中。不过，随着下半年通胀水平可控，从去年开始的货币政策紧缩或已进入尾声。

　　民生证券首席经济学家滕泰认为，由于6月份物价指数偏高，猪肉价格上涨较快，此次加息不仅在预期之中，同时也十分必要。

　　同时，滕泰指出，6月份通胀或达到6%以上，将为本轮通胀高点，7月份通胀将略低于6月，8月之后将大幅回落，预计此次加息将是年内最后1次，“2008年月度CPI最高达到8.7%时，利率水平为4%。”滕泰认为，经过此次加息，利率将达到3.5%，该水平已比较适度，再加息可能造成超调。

　　兴业银行资深经济学家鲁政委也认为，当前经济增速放缓相对温和，经济增长势头依然强劲，通胀处于高位，加息是必然的。鲁政委认为，央行选择此时加息，并不能证明6月份CPI将超预期，仍然维持 6.2%的预测率。

　　（责任编辑：马常艳）

　　影响：

　　楼市：100万房贷月供增150元

　　经过本次加息后，5年期以上贷款利率已上调至7.05%；而自去年10月至今，央行已进行了5次加息，5年期以上贷款利率累计上调了1.11个百分点。连续加息，让“房奴”们的还贷压力大幅增加。“去年10月加息之前，5年期以上贷款基准利率才5.94%，现在调到了7.05%，我们这些贷款买房的人压力很大啊。”成都市民梁宇在2009年贷款100万元购买了一套住房，采取等额本息的还款方式，20年还清，5次加息后他的月供增加了近500元。我贷款的时候享受了利率8折优惠，在这次加息后，我的贷款实际执行利率上调到5.64%，月供涨到了6958元，每月多出了495元，总还款额增加了11.8万元。

　　每月多出的500元月供，让梁宇觉得有些吃不消，看样子这应该还不是最后一次加息，每加一次月供就多100块钱，我得想办法凑钱提前还款了。

　　享受到了利率优惠的梁宇已经算是幸运的了，从去年下半年开始，房贷优惠利率在成都逐渐难觅踪影，即使购买首套房也一般按照基准利率执行，这类购房者的月供增加幅度比梁宇更大。房产中介人士常伟林算了一笔账，“以贷款100万元，20年还清的等额本息还款方式来计算，如果没能拿到优惠利率，5次加息前后的月供分别为7129元和7783元，相差654元。如果仅计算这一次加息前后的月供差，则分别是7633元和7783元，增加了150元，对于大多数贷款购房者而言影响还是比较大。”

　　常伟林认为，央行连续加息，对于以贷款方式购房的人有较大影响，在目前贷款优惠利率几乎已经绝迹的情况下，加息对月供的影响更加明显，会有不少经济实力一般的购房者“望而却步”。股市：反弹趋势依然未改

　　昨日沪深股市小幅收低，盘中剧烈震荡后，沪指仍站稳2800点，收报2810.48点。对于此次加息对A股市场的影响，英大证券研究所所长李大霄指出，央行加息主要是为应对通胀高位运行状态，对市场影响短期负面。不过，因为市场有所预期故负面影响有限，加上蓝筹股估值较低且已经具防御空间。鉴于下半年通胀受控可能是大概率事件，初步判断加息会对大盘构成一定冲击，但不至于完全改变从2610点以来的回暖大方向。

　　招商证券首席分析师罗毅则指出，本次加息对市场利好，因为加息靴子落地意味着短期内不会再加息。鉴于本次加息是对称的，打破了之前市场对不对称加息的担忧，利差放大，银行贷款将会按照政府预期稳步提升。由于之前对不对称加息的担忧，银行股昨日有所下跌，但本次加息对银行股利好。

　　（责任编辑：马常艳）

　　

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