袁闻

　　5月25日，国务院办公厅转发了中国人民银行等七部门共同发布的《关于规范商业预付卡管理的意见》(以下简称《意见》)，对商业预付卡的管理作出了规范。根据《意见》，商业预付卡将实行分类管理，达到一定额度的预付卡购买须实名登记；未经人民银行批准，任何非金融机构不得发行多用途预付卡，否则，将以非法从事支付结算业务予以查处。

　　《意见》中指出，商业预付卡在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定作用。同时，商业预付卡市场也存在监管不严、违反财务纪律、缺乏风险防范机制、公款消费和收卡受贿等突出问题，严重扰乱了税收和财务管理秩序，助长了腐败行为。

　　国务院办公厅转发的《意见》，深得民心，得到大家的积极响应。同时，人们注意到，预付卡品种繁多、使用范围广泛，商业预付卡只是众多预付卡中的一种。由于商业预付卡的介质通常是磁条卡，所以无论从使用范围，交易量来说，都只占预付卡很少的部分。《意见》的转发，不仅有利于规范财务管理秩序，遏制腐败行为，也为预付卡健康发展创造了条件。

　　那么，预付卡是怎么回事，离线式、非接触式预付卡为什么能大行其道？深入了解预付卡，就会从中得到答案。

　　预付卡是怎么回事简单地说，预付卡就是预先在卡中存入金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额的电子现金。所以，它又叫储值卡、消费卡，顾名思义就是先付费再消费的卡片。我们平常使用的移动电话卡、公交卡、加油卡、食堂用餐卡、商场购物卡，等等，都是预付卡。

　　按卡基材质的不同，预付卡有磁条卡和芯片卡。随着技术的发展，制卡成本下降，离线式、非接触式芯片卡正逐步替代磁条卡。芯片卡不仅可以实现非接触、离线支付，同时在可靠性方面也大大优于磁条卡。

　　预付卡是个新兴市场，其利润丰厚，毛利率通常在10%以上。预付卡发卡量动辄数千万张，资金以亿元计。预付卡不但每年都有新增市场，在预付卡上沉淀的资金也相当可观。以某大城市交通卡为例，该市2005年的交通卡量约850万张时，沉淀资金约60亿元人民币；2009年交通卡量突破2000万张，沉淀资金已经超过百亿元。

　　预付卡市场为什么巨大预付卡市场何以如此巨大，它的动力在哪里？

　　首先，预付卡适应了经济发展的需要。

　　预付卡特别是非接触式芯片预付卡适应了现代生活快速、高节奏的需要，就好像是为现代生活量身定制的一般。很难想象，如果没有非接触、离线预付卡，在高峰时的公交、地铁会是什么样子？同样很难想象，在商贾云集的写字楼，就餐集中的“饭点”，如果没有非接触、离线预付卡，又怎么可能用现金、签名卡就餐交钱的情景了。

　　可以说，预付卡这张小小的卡片，在现代生活中已经不可或缺。它在现代生活中的作用就像汽车，既给人们生活带来便捷，也会发生交通事故，带来麻烦。因此，就要建立交通法规进行管理。管不是禁，对汽车是这样，对预付卡也是如此。

　　其次，作为“电子现金”的预付卡具有优势。

　　预付卡定位是小额支付，也被称为“电子现金”。它既具有现金非实名制、脱机使用、环境封闭的特点，又具有现金交易不具备的三个优点：一是节省交易时间,使用预付卡可以省略交易中的点钞和找零时间；二是在交易成本方面，预付卡的清算成本低于现金管理成本，降低钞票清点、运输等人工成本；三是可以帮助商户降低雇员偷窃、外部抢劫的风险。

　　预付卡与银行卡相比，在交易时有两个优势：无须签名和密码校验（其中签名主要对信用卡，密码校验主要对借记卡），可以节省交易时间，并且减少了清算成本。当然，与银行卡相比，预付卡受理终端受行业、地域、金额等因素的限制。银行卡的可接受性要大大高于预付卡。

　　第三，技术进步成为可能。

　　以前的银行卡（包括预付卡）基本都是磁条卡，随着应用范围的扩展和技术水平的提高，IC卡正逐步取代磁条卡。目前，我国各商业银行开始大规模地换卡，预计2015年现有的磁条银行卡全部要用IC卡代替。由于IC卡的大规模使用，可以支持脱机小额支付，可使用非接触界面，实现即刷即走的快速支付。预付卡将能够更大范围、更大规模地得到使用。

　　2010年5月，中国人民银行颁布了我国银行IC卡的行业标准———《中国金融集成电路（IC）卡规范》（CJR/T0025-2010）（业内简称PBOC2.0标准）。[PBOC:people'sbankofChina]

　　新版PBOC2.0标准与2005年标准（CJR/T0025-2005）相比，分别在第9部分的“电子钱包的应用”和第11部分的“非接触卡通讯规范”中增加了非接触卡的技术标准。这使得非接触预付卡有了技术规范，提供了快速发展的技术保障。

　　第四，参与各方实现共赢。

　　预付卡的“运营”通常包括这样四个环节：发行方、商户、持卡人和清算机构。这四个方面在预付卡“运营”的过程中，各取所需，实现共赢。

　　在发行方面：其收益有两方面，其一：预付卡发行的过程也是持卡人向预付卡运营商预付资金的过程，持卡人在使用预付卡在零售商处消费后，运营商才把相应的金额划给零售商。同时，持卡人在使用预付卡的过程中，为继续使用还会向预付卡中续存资金。因此，运营商始终掌握数目庞大、无须付利息的沉淀资金。可以为运营商带来利息和其他收益（如在某大城市的交通卡上，沉淀的资金有上百亿元）。

　　其二：交易手续费也是收益。例如，从出售预付卡中获得手续费、押金等。而且，大部分持卡人用光卡中余额后不会退卡。

　　在商户方面：预付卡使商户从现金处理中解脱，降低假钞、盗抢等风险，提高支付效率和营业额。虽然商户在用卡环境上要投资，并且要给提供服务的银行和网络运营商费用。但是，商户提高的销售收益和运营效率通常大于支出成本。

　　在持卡人方面：持卡人获得的主要是支付的便利，购物方便，不用找零。有的发卡机构设立积分奖励，持卡人会得到额外的折扣和服务。

　　在清算机构方面：如果有多个机构发卡，或者预付卡在不同的系统使用（如某些城市的交通卡既可乘车，也可在超市购物、美容店美容），就需要一个清算机构，负责跨机构地组织清算，清算机构按次或量收取费用。此外，预付卡的代理发行商和代理充值机构（通常是售报亭等小店）也能够参加分润。

　　预付卡应当怎样发展既然预付卡有这么多益处，在防止腐败的同时又当如何发展，做到为我所用呢？

　　香港八达通卡可说是最为成功的预付卡，从香港八达通卡可以得到启示，做到规范发展。

　　1997年，八达通卡由香港几家主要的交通运营商投资的GreativeStar公司运营。起初仅仅是一张电子车票卡，用于公共巴士、地铁、轻轨、轮渡的自动收费。后来，GreativeStar公司获得香港金融管理局许可，将八达通卡逐步扩展到非交通领域。目前，八达通卡的使用范围已经扩展到便利店、餐厅、公用电话等方方面面。从1997年8月香港八达通卡投入使用以来，目前其数量已经超过2000万张，平均每天发生交易1000多万笔，日交易金额超过1亿元港币。

　　香港八达通卡是预付卡的一个成功范例。从它的发展，人们更看到预付卡的前景。同时，它的成功也给人们启示，预付卡跨界发展是方向，多卡合一是发展趋势。预付卡与银行卡、身份卡等应用相结合，实现一卡多用，是具有生命力的发展模式。

　　香港八达通卡逐步扩展到非交通领域，是获得香港金融管理局许可后进行的。按照国务院办公厅转发中国人民银行等七部门共同发布的《关于规范商业预付卡管理的意见》，今后任何非金融机构如要发行多用途预付卡，需经中国人民银行批准，这为预付卡的健康发展创造了条件。