现在理财观念已经深入人心，百姓不再局限于存款这一单一的方式，而是逐渐转向了股票、债券、保险及银行理财产品等多种方式。近年来，越来越多的百姓通过购买银行的理财产品来实现资产的保值增值。

　　一般来说，银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

　　通常，根据本金与收益是否保证，又将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，又细分为新股申购类产品、银信合作产品、QDII产品、结构型产品等。

　　进一步来看，自监管层规范银信合作业务之后，信贷资产类理财产品迅速减少。目前在银行发行的理财产品中，组合类理财产品占据了较大的份额，而且表现出较高的增长速度。组合管理类产品投资于多种资产组成的资产池，包括债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及他行理财产品等多种投资品种。

　　那么，银行理财产品的预期收益率缘何提高呢？

　　一般情况下，产品的期限、流动性以及产品的风险度是决定理财产品收益率的主要因素。通常，产品的投资期限越长，收益率越高，同时流动性相对较差的、风险系数高的产品收益率也会相应提高。因此，投资者在选择理财产品时要把握一个基本原则，就是要从自身的实际情况出发，在分析未来的资金需求以及个人风险承受度的前提下来进行筛选，所选择的产品既要有稳定的收益，又要保持一定的流动性，两者一定要兼顾。

　　此外，投资者若购买中长期限的理财产品如18个月、36个月的，要注意是否能提前终止（赎回）或交易，要缴纳多少比例的手续费或管理费，这些因素都将直接影响到产品的收益率。而且，如果投资者发现理财产品的期限较长，还应考虑利率风险和机会成本等风险。

　　目前，对于债券和货币市场的产品来说，绝大多数都能实现预期收益。但投资者仍需仔细阅读产品说明书，注意相关条款，谨慎购买，避免掉入高收益陷阱。尤其是在购买某些参与信托和证券投资的理财产品，投资者在选择产品时要仔细阅读和咨询投资方向，因为信托类理财产品相对风险较高，更适合有投资经验和有一定风险承受能力的投资者购买。无投资经验或是风险承受能力较低的投资者最好选择短期保本固定收益理财产品。

　　（责任编辑：李焱）