据经济之声《央广财经观察》报道，银行是人们寻求资金支持的首选，似乎很难想象，如果有一天银行没有钱会怎样。但实际上，这个问题却就摆在我们的面前。

　　有相关媒体报道，在加人WTO及银监会设立之后，中国立法机关及政府部门已越来越重视对银行市场准入和持续监管，然而在市场退出的法律方面却鲜有实质性改变。现实中，部分地方银行尤其是农信社因经营不善，濒临破产的并不在少数。目前，农信社近3000家，经营状况较好的农信社只有几百家，不到总量的十分之一。

　　有银行业人士说，“在经济周期变化过程中，商业银行往往成为各类损失的集中吸纳者。”

　　目前，中国已经建立了一套相对成熟并适用国际规则的银行监管标准，但如何建立适合中国国情的金融机构市场退出的长效机制已十分迫切。

　　据报道，《银行业金融机构破产条例》的起草工作近期已重新启动，由银监会负责牵头，央行参与起草。

　　银监会相关负责官员透露，目前正在参照其他国家的银行破产情况以及相关先进法律制度，做一些前期的可行性研究工作，包括一些框架原则、条文等，离广泛征求各部门意见尚早，“仍在初级阶段”。

　　上一轮的《条例》起草工作，停滞于2009年，银监会透露，停滞的原因是国际金融危机的爆发。《条例》今年初已纳入了《国务院2011年立法工作计划》，但是什么时候会推出，是否会和存款保险条例同时出台，还没有时间表，要看国务院的安排。”

　　美国FDIC的数据表明，2010年美国共有157家银行破产，高于2009年的140家，创下自1992年以的历史最高纪录。其根源就是在经济高速发展过程中，过多地承担了风险、积累了问题，中国银行业在镜鉴的同时更需借鉴其有效的市场退出机制，构建金融机构的破产法律制度。

　　农信社为什么大面积面临破产的困境？农信社如果退出，会不会造成农村和农业融资的真空？银行破产，都有哪些利弊？经济之声特约观察员、外汇投资研究院院长谭雅玲认为，农村信用合作社应该有自己的发展定位和发展思路，客户在运用金融机构产品时应该具有专业基础能力和对市场的判断能力。

　　农信作社应有自己的发展定位和发展思路

　　主持人：现在报道称九成的农村信用社都面临着破产的风险，为什么会出现这种状况？

　　谭雅玲：首先，农村信用社面临破产和结构配置有很大关系。农村发展战略只是一个宏伟目标，但在短期政策和效果上，包括战略的观念和思路，政府的侧重点和关注度比较少。所以，农信社的问题和整个宏观环境及市场结构，包括政府对经济的权衡有很大关系。

　　其次，农信社的定位和战略思路发展也存在问题。很多农信社最终都变成了农村商业银行，现在的金融机构，包括银行的发展以大而全为标准，以规模、发展速度和扩张性为标准，而缺少金融机构本身的特色定位和对中国国情的适宜。从这个角度来看，农信社本身极力走城市化、大型化的发展态势和发展取向就偏离了本来的基础条件，过度、过快的扩张一定会出现大问题。

　　主持人：如果《银行业金融机构破产条例》最终获得通过的话，接下来农村信用社是不是真的会面临大面积破产？

　　谭雅玲：银行破产法不是很快就能形成的。我们现在并没有银行的破产法，法律框架的出台和监管指导原则的出台，恐怕不是针对现在农信社可能会出现的问题而做出的。从监管层的角度，包括市场的关注甚至媒体的焦点来看，农信社出了很大的问题，媒体的评论相当严重，我们应该去关注怎么样去改变、去扭转甚至去整合这样的局面，而不是关注就破产法的出台来解救这种局面。

　　农村信用社之所以出了问题，跟发展思路和发展方向有关系。如果农信社破产，一定会对中国的经济、对中国的金融有很大的影响，虽然占量不大，或者其规模、市场效率和影响力并没有那么大。但实际上在改革的过程当中，监管和决策并不仅仅是要给出结果，而是要起到扭转这种局面的作用，政府的决策者要起到管理、疏导、治理经济、金融局面的担当者的作用。

　　客户运用金融机构产品时应具专业基础能力及对市场判断能力

　　主持人：您觉得应该怎样来扭转这样一种局面，应该怎么来发展才能做得更好？

　　谭雅玲：从政策或者监管的角度来看，政府应该给一个标准，给一个评判农村信用社能否生存的标准。国家正在进行破产法规则的制定和法律框架的制定，如果有农村信用社确实不合格或确实有违规的，就应该让它在市场当中自行消失，这种消失还是要看情况和具体的状况来做了结。

　　第二，应该用监管原则的规范来提升市场效率，特别是从专业和技术的角度来定位农信社和农村商业银行的发展思路。现在，我们的金融业发展追求大而全、大而快，这样的速度已经影响了效率的提升、利润回报率的提升和客户服务质量的提升。农村金融服务对现在的经济而言，对现在的社会而言并不见得是一件好事。我们应该改革，扭转这样的局面，使农信社的品牌有自己的发展方向，有自己的特色。

　　第三，农村信用社应该结合中国整体经济，结合产业链的改革思路和改革战略规划。相对于国情和经济的基本规律来说，农业是非常重要的。而现在中国面临的状况是，农业的不足和农业的弱化，甚至是农业本身都没有得到有效或者更高品质的重视。我们应该从宏观经济整体和中国整个产业链本身，甚至包括未来“十二五”发展规划的宏观战略角度，来把握这些的要素，同时还要融合农信社未来的发展定位和发展思路。这样可能会更有效一些，也会确确实实给两者问题的解决提供一个出路。

　　主持人：现在有人担心如果真的出现农信社破产的情况，农民贷款该去找谁？您觉得这种担忧有必要吗？

　　谭雅玲：在现行体制下，虽然金融机构有自主经营、自负盈亏的职责和能力，但在一定程度上，国家作为最大的后盾和担保机构，恐怕不会在融机构倒闭之后，或者农村信用社出现问题之后，把所有的困难和问题转嫁给客户和农民。我觉得这种可能性会比较小，即便出现也会有一定补偿。但从另外一个角度来看，客户本身应该思考，在运用金融机构产品和金融机构政策时，应该具有专业基础能力和对市场的判断能力。

　　（责任编辑：王炬鹏）

　　

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