陈志龙

　　今年大家都很难，每天门口都坐着一批等贷款的董事长、总经理。前两年是我们上门求他们拿贷款，现在是他们上门求我们放贷款

　　最新数据显示，截止到6月30日，江苏省银行业存贷款余额分别超过6.5万亿元和4.5万亿元，银行业存贷总量突破11万亿元。

　　在宏观调控不断深化、货币政策回归稳健、各种数量和价格调控工具不断收紧的背景下，今年以来存贷款增长在高位双双回落。记者与多家金融机构及企业负责人交流时，都普遍“喊紧”，存款和贷款都成为“稀缺”资源，“缺钱”成为常态。

　　数据显示，今年以来，因受信贷总量控制较紧，加之银行业前几年的过度扩张，受资本充足率约束和存贷比等刚性指标的约束，各金融机构存贷款增长均呈现不同程度的放缓，今年的存贷款增量分别为6300亿元和3200亿元，增量同比出现较明显回落。

　　多年来，江苏省银行业的存贷款规模无论总量还是增量都占到全国的1/10，资金宽松的时候，各家在总盘子中都会对江苏有所倾斜，但今年控制流动性这个“总闸门”力度明显加大，贷款1/10的占比已难以再现。

　　超过2008年上半年的信贷紧张

　　今年1月份，全国新增本外币贷款1.11万亿元，其中，人民币贷款增加1.04万亿元，江苏省当月金融机构新增人民币贷款只有816亿元。随着存款准备金率每月一上调，利率几乎每两个月一上调，导致银行体系整体流动性紧张态势已十分明显。

　　江苏省多家银行负责人透露称，今年总行下达的全年信贷规模只有去年的70%～80%，工行、农行等几家大的国有银行，年度贷款“粮票”从去年的五六百亿左右降至不到四百亿。

　　2月开始，全省贷款月增量回落到500亿左右，进入3月份以来，月度信贷增量回落至200亿～300亿区间，有限的贷款规模与旺盛的需求相比，矛盾十分突出。

　　一家大型国有银行全年贷款额度不过500亿，但春节前已核批待放的贷款合同就超过了这个数字，大量贷款进入排队待放状态。

　　“你不可能一下子把500亿全放出去，按照均衡投放的要求，今年每个季度基本要按3：3：2：2的比例来投放，所以信贷通道异常拥挤，大家都在排队等贷款。”上述国有银行负责人解释说。

　　“大有大的难处，小有小的难处。今年大家都很难，每天门口都坐着一批等贷款的董事长、总经理。前两年是我们上门求他们拿贷款，现在是他们上门求我们放贷款，过去是我们请他们吃饭，饭桌上谈利率下浮，现在是他们请我们吃饭，谈的是利率上浮，幅度起码在30%，50%也很正常。”南京一家股份制银行的信贷部负责人对记者说。

　　“三月底之前，总行的信贷系统一直是关闭的，企业的人天天过来问总行的贷款系统什么时候开。系统不开，审批通过了也没用，只能等。四月份以来，信贷系统基本是月头开个几天就满了，脉冲式的。今年是从年头上控制，年度增量只有去年增量的70%，无论是从资金价格还是供应量来看，紧张态势超过了2008年上半年。”另一家银行的公司部老总也持认同态度。

　　银行短期行为增加

　　“实际上，‘紧箍咒’也不是今天一天念了。”省内一家大型股份制银行负责房地产项目贷款的人士告诉记者，今年上半年，分行新增贷款中，真正投向房地产的也就一两个亿，主要还是过去项目的后续贷款，新项目几乎一个也没做。

　　工农中建等几家体量大的银行，过去几年在江苏的房地产开发贷款，每家年新增量都在100个亿上下，许多行新增贷款的1/3都押在房地产上。但今年以来的情况发生了明显变化。

　　江苏一家国有大银行的副行长告诉记者，过去几年间，他们的房地产贷款增量都在100亿～150亿之间，今年以来不仅没增加投放，还收回了50多个亿。

　　省工行公司部一位负责人说，房地产开发企业对资金价格不敏感，银行现在是以价保利润，考虑的是效益最大化，但开发贷款的综合收益再高，今年也做不了，一是没有额度，二是出于主动控制风险的需要。

　　监管部门的一份分析报告显示，今年新增不多的开发贷款，八成用于保障房项目，说明货币政策的紧缩效应已经开始显现。记者还注意到，各家银行都按监管部门要求，把房地产贷款、土地储备贷款的数量、占比进行单列，这种情况以前并不多见。

　　个别银行对稍微增加的数字非常敏感，一串数据背后总要有一组详细说明，解释用途主要是保障房建设。多家银行负责人坦言，当前房地产市场的复杂局面，给银行带来极大的不确定性风险。在信贷运行中都把“重点关注房地产贷款风险”放在突出位置。

　　长期以来，银行业存贷款存在齐涨共跌的正相关，今年随着贷款增量的缩减，派生存款大幅下降，银行存款增势也明显减弱。

　　面对有存款需求的银行，多家企业的负责人抱怨说，企业用款量大，闲钱少，贷款拿不到，自己的钱还不够用，哪来的存款呢？在企业存款出现较大负增长的同时，银行存款依赖储蓄独木难支。

　　“今年的存款增长是三年来最少的，流动性紧缩，银行存款压力加大，导致资金利率急剧上升，以至每到月末、季末、半年报的时候，不少银行都去高息买存款，以今年6月30日动静最大，日息达到千分之五甚至更高。”南京一家国有大银行分管资金组织的副行长说。

　　在存款增长乏力的情况下，银行各类短期行为增加。

　　数据显示，今年前6个月，一些银行的月末存款与日均存款出现较大背离，全省背离情况最高的月份甚至超千亿。一些银行月末、季末冲时点，“鼓肚子”，月初急速“减肥瘦身”，波动较大，主要是通过短期的“买存款”、多发理财产品和反复用票据贴现来做大“时点数”，应对上级考核和监管部门的指标约束。

　　倒逼商业银行调整信贷结构

　　贷款紧张使中小企业贷款难的问题不同程度出现。省有关部门的一份报告显示，据去年四季度以来对全省30多个行业的调查，企业流动资金紧张，融资压力加大，今年以来工业企业流动资金处于“微弱景气区间”，各种民间融资和高利贷抬头。

　　有限的信贷资金只能解决一部分企业的融资需求，面对全社会的信贷饥渴怎么办？江苏银监局局长于学军认为，信贷的持续“紧运行”倒逼商业银行加大信贷结构调整，多在盘活存量、做大流量、用活增量上下工夫，下一阶段，平台贷款、房地产贷款、产能过剩行业的贷款都是压缩对象。

　　据工行江苏分行副行长戴巍透露，2008年时GDP是30万亿左右，按经济增长目标，同时考虑到历年贷款占GDP平均比重来算，每年新增贷款规模应该在5.4万亿到5.7万亿就足以维持。2009年贷款投放近10万亿，去年突破8万亿，如果加上表外数字，去年可能还不止这个数。

　　戴巍表示，随之而来的是全社会严重的资产泡沫化和通胀压力，这警示着天量投放不可持续，货币政策必须向稳健回归。而江苏工行今年则重点发展创新型表外业务和融资租赁业务，增量和盘活的存量重点支持实体经济需要。

　　江苏省发改委有关负责人士表示，当前，加大直接融资有助于缓解江苏企业的资金“旱情”，去年江苏在国内新上市企业有41家。今年虽然一季度上市企业“开门红”，但受制于资本市场的“靠天吃饭”，今年情况仍未敢乐观，一年几十家的上市企业与江苏百万家中小企业相比仍偏小。

　　该负责人士认为，应鼓励商业银行和证券业的投资银行联手，借助银行间市场的中小企业集合票据等新型债务融资工具，帮助中小企业开拓融资渠道。

　　多位专家对记者表示，当前的困难不仅在倒逼利率市场化步伐，同时在货币政策稳健回归中性的时候，要同步考虑财政政策的配套问题。

　　

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