每经记者 胡群 发自哈尔滨

　　走在7月的哈尔滨街头，随处可以见到各类小额贷款公司的广告和标识，其中尤为引人注意的，是印有紫色丁香花的哈尔滨银行小额贷款的广告牌。

　　 小额信贷，在银根紧缩的当下异军突起，吸引着许多银行投入其中。哈尔滨银行从2004年起就以小额信贷作为主要战略，从当初的小额信贷占信贷资产的比例4.3%，发展到现在的62%，并计划3年内达到70%。

　　 其董事长郭志文带领这家地处东北的地方性商业银行以小额信贷为利器走向全国。

　　专注小额信贷

　　 NBD：哈尔滨银行的定位是什么?

　　 郭志文：去年我们明确提出，用三到五年时间建设国内一流小额信贷银行，用五到十年时间建设国际知名小额信贷银行。目前我们有12家分行，20家村镇银行，小额信贷资产已经占到信贷资产总额的62%。我们的小额贷款是商业可持续小额贷款。

　　 NBD：为何发展小额信贷？

　　 郭志文：哈尔滨是老工业基地城市，这就决定着哈尔滨银行在资金实力和服务上的欠缺。如果把主要资金和精力放在大客户那里，一旦大客户发生风险，将对银行构成致命的打击。

　　 中小企业，尤其是微小企业的金融需求方面一直处于缺位状态。从2004年起，哈尔滨银行确定以发展小额信贷为主要战略，逐渐的摸索、试点，直到向全国推广，已使哈尔滨银行取得了一定的成绩。

　　 NBD：发展小额信贷遇到过哪些困难?

　　 郭志文：哈尔滨银行涉足小额信贷较早，当时国内缺少成熟的经验，没有成熟的产品，专业人员和技术、IT系统。最近两三年政策上越来越好。NBD：成本和收益情况怎么样?

　　 郭志文：总体上很好，收益覆盖风险的理念，小额信贷国际上认可的不良率是3%以下，哈尔滨银行是1%多一点，整个银行业务是0.7%。

　　 收益也很不错，小额贷款利率比企业类贷款高，比民间借贷低很多。农户贷款年利率8%～9%，微小企业贷款是10%～12%。

　　与小企业一同成长

　　 NBD：国家金融政策紧缩下，对小额信贷有什么影响？

　　 郭志文：有一定影响，信贷规模总量变小。我们是在控制的规模里面，保证我们的战略，拿出相当的比例投到小额信贷，保证小额信贷占60%以上。另外，银监会6月份下发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》之后，我们发行了小企业金融债，扩大对小企业金融的资金来源。

　　 NBD：现在很多银行推出了小微信贷，哈尔滨银行有什么优势？

　　 郭志文：首先，已搭建小额信贷管理团队的框架，形成了农贷、微贷等小额信贷专家团队。目前我们小额信贷员600多人，具备专家级水平30多人，10多人具备与国际型专家交流的能力，另外还有专门的机构研究小额信贷的产品。

　　 其次，在产品体系方面，哈尔滨银行的小额信贷等金融服务已经实现了标准化和流程化作业。我行已经研发出了100余款适合不同小额贷款客户需求的产品，并且还在根据经济形势发展的需要，研发出新的产品。在风险控制方面已有成功经验，在IT系统方面有自己的核心技术。

　　 NBD：小额信贷占信贷总额多少？

　　 郭志文：截至6月底，小额信贷已达到300亿，占信贷总额62%，计划三年内将达到70%。

　　 NBD：小额信贷的社会效果如何？

　　 郭志文：小额信贷涉及面广，可以起到很好的经济效益和社会效益。比如，银行有一个亿资金，贷给大企业是锦上添花的事，贷给众多农户及小微企业是雪中送炭。

　　 NBD：哈尔滨当地民间借贷情况如何？

　　 郭志文：从官方公布的数字上分析，没有多少，但事实上哈尔滨地区民间借贷公司很多，尤其是近两年成立的更多，但也客观反映了我们银行市场在很多方面的空白。

　　 NBD：小额信贷需要实现怎样的突破？

　　 郭志文：目前我国的信用体系不健全，需要积极探索，构建小额信贷银行风险管理体系。加强信用风险管理，防止系统性风险。还需要紧紧依靠监管部门的指导，这是做好小额信贷业务的保证。可以预见的是，小额信贷将是一片蓝海。

　　 NBD：哈尔滨银行最近有上市计划吗？

　　 郭志文：争取三年内计划上市。首先还是在国内上市，将来规模大了，会A+H。