2800万赞助换35亿社保存款 达州金保工程惹高息揽存争议

　　刘振盛

　　拉存大战频繁上演时期，稳定的财政性存款自然备受各家银行青睐。

　　近日记者多方了解到，四川达州市通过竞争性谈判的方式，确定包括工行在内的4家银行作为“金保工程”的合作银行，它们将成为当地社保资金的开户行。

　　按2010年末的数据，这笔资金约为35亿元规模。另一方面，几家银行也必须提供总计2800万元的系统建设资金。

　　当地一知情人士透露，这种做法并非达州独有，其根源在于此前对“金保工程”资金来源的定调就是与银行、企业共建。

　　不过，在银行业人士看来，银行存款利息之外的费用，已属于变相高息揽存，不符合监管部门的相关规定，容易扰乱金融市场秩序，造成恶性竞争。

　　“我们也是按照政府的批复文件来做，不存在违规。”达州市人力资源和社会保障局一位负责人表示，他不愿意发表过多看法。而达州银监局相关人士答复称，并不太了解这个情况。

　　人行达州中心支行一位负责人答复记者时则表示，“这个情况听说过，但因为我们没直接参与，具体不了解，也不好给评价。”

　　竞争性谈判

　　截至2010年末，达州金保工程涉及的社保基金总额约为35亿元。按要求，合作银行也要共承担约2800万元系统建设资金。

　　“金保工程”是全国劳动保障信息系统总称，即一个工程，二大系统，三层结构，四大功能。如，二大系统指社会保险和劳动力市场两大主要系统。该项目的一期建设从2003年12月底启动。

　　早在2005年和2007年，四川省原劳动保障厅、达州市发改委分别就达州市金保工程一期建设项目可行性研究报告进行批复。

　　不过时至今日，达州市的项目却迟迟未动工。至于个中原因，知情人士透露，主要是因为地方财政未投入，建设资金匮乏。

　　达州市政协在2010年底一份关于基本养老保险的调研报告中称，目前市政府投入不足导致金保工程推进缓慢，所以市本级与各县(市、区)社保经办机构，县(市、区)社保经办机构与企业均未实现电脑联网管理与服务。

　　但到了2011年，该项目再也无法拖延。

　　“今年9月，是四川省金保工程一期项目验收的最后期限，如果达州拖后腿，肯定会耽搁全省二期项目立项。”上述知情人士说，手中的大量社保资金存款则成了筹集系统建设资金的筹码。

　　为此，今年4月底，达州市政府下发了《关于全面实施金保工程建设人力资源社会保障信息系统的意见》通知，要求通过竞争性谈判方式确定合作银行并筹措建设资金。

　　在拉存款已成银行头等大事的背景下，各家银行对此自然格外用心。

　　例如，2011年6月10日，工行四川分行副行长韩松亲自拜会达州市委副书记、市长何健。韩松表示，在提供信贷支持的同时，工行也特别关注达州的民生工程，将配合达州政府做好“金保工程”。

　　当地银行业人士透露，6月底，相关部门向四大行、达州城商行、农信社及邮储银行7家金融机构发出邀请函，通过竞争性谈判的方式，确定4家银行作为该项目基金的财政专户、基金收入户、支出户的开户行。

　　“各家银行先各自陈述，然后再交相应的材料，评判的标准包括服务、产品、网点。”当地银行业人士表示。

　　当然，天下没有免费的午餐。

　　记者从多方了解到，今年上半年，达州市五大社会保险基金征缴总额达到18.68亿元。截至去年底，达州金保工程涉及到的社保基金总额约为35亿元。按达州方面的要求，合作银行也需要总共承担系统建设资金约2800万元。

　　“我们没接到入选通知，相关部门也没有正式下发入选名单。”多位银行人士均如是表示。但记者从多个渠道了解到，当地的工行、邮储银行、农信社、城商行已入选。

　　一位上述知情人士表示，工行的网点已延伸到区县，而邮储银行和农信社的优势在于网点已延伸至乡镇；此前城商行并没有社保资金存款，这次入选主要是基于支持地方金融机构发展的考虑。

　　“共建”并非个案

　　金保工程建设时常出现银行资金的身影。“如存款达到一定量后，银行通过‘奖励资金’来每年支付维护费用。”一位知情人士说。

　　事实上，在金保工程系统建设中，这种银行掏腰包“赞助”的现象并非个案。

　　记者整理公开资料发现，2006年下半年，辽宁辽阳市就决定，该市“金保工程”总预算1385.25万元，其中辽阳市商业银行承担1185万元，其余由市财政承担。

　　2009年底，攀枝花市与邮政储蓄银行攀枝花分行就社会保障卡进行合作，按协议市邮储行将分期投资500万元用于项目建设，并成为攀枝花市各项社会保险基金征收和待遇发放合作银行。而该项目建设预计投资1300万元左右。

　　2010年下半年四川德阳劳保局披露的一份情况报告中也提到，该局曾组织德阳各大国有行进行了金保工程的邀标活动，最终德阳市商业银行以2500万元资金邀标成功。

　　具体来说，金保工程建设资金分为两部分，一是网络系统的建设资金；二是网络系统建成后的运行维护资金。从各地的做法来看，这两个环节都时常出现银行资金的身影。“比如存款达到一定数量后，银行通过‘奖励资金’的方式来每年支付维护费用。”上述知情人士表示。

　　武汉大学社会保障研究中心主任邓大松认为，金保工程属于全国性社会保障方面的信息系统建设项目，应由国家专项资金支持。但是实际上，目前全国普遍的情况是，财政资金对社会保障，尤其是对社会保障中的各类基础设施项目建设投入相当薄弱。

　　“因为在地方政府看来，社会保障方面的投入不像产业项目般能产生GDP，所以积极性不高。”他说。

　　“所以，很多项目在资金来源方面定调就是共建，也即是除了财政资金外，还包括银行和其他企事业单位提供资金支持。”上述知情人士称。

　　涉嫌变相高息揽存？

　　银行通过支付费用的方式获得存款，已经有变相高息揽存的嫌疑。

　　银行愿意掏钱的背后，自然也有利益考虑。

　　某大行四川省分行一位人士表示，对于银行而言，虽然社保资金基本采取协议存款等方式，收益比普通定期存款高，但一旦银行流失这笔资金，也会存在多方面连锁反应。

　　首先是稳定增长的对公存款会出现搬家，这一点影响在实行日均存贷比考核背景下尤为突出。

　　其次，意味着相应的业务收益也减少；此外则是部分优质的客户流失。因为代发社保涉及的面比较广，个人客户群体多，并且随着收入水平的提高，个人日后的社保资金不仅会被用于养老、医疗等用途，还有可能将剩余的资金用于其他投资，如此一来，还可以发展成银行的中高端客户。

　　不过，这种合作方式被不少业内人士质疑。

　　首先是银行通过支付费用的方式获得存款，已经有变相高息揽存的嫌疑。“从操作手法上看，确实是类似变相高息揽存了，因为系统建设完成后，更多还是社保部门在用。”成都银行业一位人士表示，虽然在选择过程中还有网点等因素，但在资金短缺情况下，费用也将是重要的考量因素。

　　早在2010年8月，银监会就提出，禁止分支机构通过向存款客户赠送实物、现金等方式变相提高存款利率。

　　若以35亿元存款规模和2800万元费用总盘子计算，除了协议存款的成本外，入选的金融机构为此还将多付出0.8%的成本。

　　目前尚不清楚社保资金存款利率。不过，从保险机构的情况看，大额协议存款利率已经由年初的5%左右升至目前的5.5%左右。

　　其次是该笔费用的列支问题。多位银行业人士表示，只能通过固定资产投入科目将这笔费用支出，这在财务管理和合规经营方面埋下一定隐患。

　　“另外，存在一些漏洞，比系统建设费用需要多少，银行没有话语权，虽然银行出钱，但却没有权利直接监督或控制资金使用。”上述成都银行业人士认为。

　　对此，上述达州市人力资源和社会保障局负责人仅表示，不入选的银行从经营角度自然有其说法，不过目前还没有银行已经支付相关费用。

　　“如果能实现社保和银行系统双赢当然好，但也要注意操作中的合规性问题。”西部某监管人士提醒。