银行无担保个人贷款业务收费不统一 外资银行被整顿后仍有套现服务

　　理财一周报分析员/李雅琪

　　理财一周报记者/陆斯嘉

　　 一条关于无担保个人贷款是否应该收取管理费的微博(http://weibo.com)，引起了金融学教授郭田勇和中国银行业协会首席经济学家巴曙松的关注。

　　 这位普通的无担保个人贷款的申请人，对利息加管理费超过15%的无担保贷款业务产生了质疑，他提出，“难道银行这样收取管理费不属于违规么？”

　　 现在市场上可以办理无担保个人贷款的金融机构，包括银行和小额贷款公司。

　　 银行方面，无担保个人贷款业务和银行的信用卡等其他业务相比，相对低调些。多数中资银行都没有开展这项业务。对这项业务寄予更多厚望的是外资银行，尤其是2008、2009年，不少外资银行大力推行该业务。

　　 “之所以如此，是因为风险不可控，而且这项业务份额太小。”一家银行个人贷款业务部负责人告诉记者。

　　 尽管如此，记者在深入调查无担保个人贷款业务后，发现这项业务并不简单，这其中还有不少猫腻。

　　 一家银行办理无担保个人贷款的业务员用了三个“不一定 ”告诉记者，“利率水平不一定，管理费用是否收取不一定，资金用途不一定。”

　　 更多的真相隐藏在小额贷款公司和银行之间的关系中。

　　争议

　　管理费是否该收

　　 管理费是否该收，已经成为对于无担保个人贷款业务争议的焦点。以年利率平均8%~9%的贷款为例，如果再收取0.49%月息的手续费，合起来利率几乎超过15%。这和银行主动宣传的低利率相悖。

　　 对此郭田勇表示，“如果银行在办理业务之前，没有提示这项业务收取管理费，那完全属于违规。如果给予充分提示，这也是圈内人都知道的银行增加中间业务收入依靠‘变戏法’。”

　　 他建议推出这项业务的银行，对公众负责要做到两点：“1.对管理费要提前告知，2.不得随意使用低利率等带有误导性的字眼。”

　　 市场上，开展无担保个人贷款业务的中资银行并不多，记者调查到仅华夏、宁波、平安和广发四家银行有此业务，但各家银行在相关规定及费率要求上差异较大。

　　 其中，仅管理费一项，各家银行的规定就有很大差异。

　　 华夏银行的这项业务属于其信用卡中心，该行理财经理称：“尽管这项业务属于信用卡中心设计，但是其形式属于无担保个人贷款，而且有专属的借记卡，资金将发放到借记卡中。”

　　 “这项业务是没有管理费的，但是会收取一定年费，而年费在一定条件下是可以减免的。”这名理财经理介绍说。

　　 同样不收取管理费的还有广发银行。

　　 广发银行的理财经理明确告诉记者，这项业务并不收取管理费。但是其利率却没有明确规定。

　　 “利率符合银监会规定的贷款利率标准，但是具体情况完全由网点决定，不同网点的情况也可能存在差异。”这名理财经理介绍说。

　　 当记者询问，是否有可能会超过基准贷款利率时，这名理财经理回答：“完全可能。”

　　 这也就意味着，如果实际利率超过基准利率较多，那超出部分就较难界定。但是对于用户来讲，不论多出的利率是否界定为管理费，这都是需要支付的成本。

　　 相关银行表示，对于管理费收取，银监会有规定，这类业务必须收取管理费。

　　 银监会相关人士则表示，并没有相关规定。

　　 正如郭田勇教授所说，银行收取管理费只是为了增加中间业务收入，对于已经收取高额利息的无担保个人贷款业务来讲，用户已经付出了贷款利息。在没有明确违规的情况下，用户在选择此项业务时，资金使用成本应该重点考量。

　　银行出奇招

　　贷款利率与客户存款贡献挂钩

　　 无担保个人贷款的费用组成，一部分是贷款需支付的利息，另一部分是管理费。多数银行管理费用的设定存在差异，支付利息也不尽相同。

　　 相同的资金额度，相同的贷款期限，最终的贷款利率，不同银行差异较大。更有甚者，其贷款利率与客户存款贡献挂钩,某银行无担保个人贷款授信金额最高30万元，最低5万元。

　　 在适合申请条件中，明确为公务员、教师、医生或其他事业单位编制人员，企业单位的中高级管理人员（企业注册资金原则1000万元以上），电信、电力、烟草、炼化、盐务、律师、会计师等行业普通工作人员。

　　 在其官方网站产品业务介绍中，在产品特色和特别提醒中指出，“存款积数匹配的利率优惠从授信之后开始计算。”“贷款利率与客户存款贡献挂钩，最低可在基准利率上下浮10%。”

　　 其中均提到客户存款。

　　 该行理财经理告诉记者，“如果客户可以将存款存放在我们银行，我行会根据其存款额度在贷款利率上给予一定的奖励。”

　　 银行相关人士告诉记者：“确实有一些银行会设定这样的优惠政策，以吸引和鼓励存款客户，并且将申请条件人群设定为人脉资源较为广泛的人群，目的都是为了吸引储蓄。”

　　外资行利率高，做不过中资行

　　 8月10日，记者分别致电花旗银行、渣打银行、东亚银行在上海的支行，了解三家外资行无担保个人贷款的条件。渣打的贷款条件之一是月打卡收入（即银行卡显示的工资收入）为5000元，花旗银行为4000元，东亚银行根据客户行业不同分成3000元和4000元两档。渣打与花旗的批款倍数一般为打卡收入的6-8倍，东亚银行批款倍数为打卡收入的12倍。三家银行批款金额上限均为50万元，各家贷款年息均在8.8%上下浮动，渣打银行、花旗银行管理费率为0.49%/月，东亚银行为0.48%/月。

　　 外资银行无担保个人贷款的各个贷款标准相差不大，业务状况也相去不远。据记者了解，上海地区外资银行每个月的个人消费贷业务量在70万-80万元，需求旺盛时也会超过100万元。据透露，2010年渣打银行上海地区无担保个人贷款业务总额约为1600万元，花旗银行上海地区的总额约为1300万元。

　　银行、卖场、黄牛的一条龙套现服务

　　 2010年10月，一篇关于某外资行无担保个人贷款套现，从而使贷款人用贷款投资的报道，对当时提供该业务的花旗、渣打两家外资行影响剧烈。某外资行专门从事无担保个人贷款业务的W先生回忆说：“简直是晴天霹雳。业务关停近1个月，银监会整顿，内部后台监管加强，业务量直降。”

　　 2011年8月，距上次风波过去了10个月。花旗、渣打银行仍有该业务，东亚银行也于今年5月开始无担保个人贷款业务。

　　 据理财一周报记者调查，无担保个人贷款自整肃以来，非但没有扼杀“个人贷款挪作他用”的行为，外资银行、黄牛、电器公司还衍生出一条龙服务，帮助5万元以上大额资金进行套现。

　　 当记者询问W先生是否了解银监会对无担保个人贷款的规定时，W先生说：“很多客户来贷款，就是去买房子、做投资，你说有多少客户会去贷款买家电？我们要帮他们把消费目的做得正规，帮他们套现。”

　　 W先生表示，根据该行规定，贷款人提交的消费发票以5万元为界限。

　　 5万元以下的消费，只需提供发票复印件。“自己去苏宁、国美等家电公司或车行买个小东西，开一张发票，改一改金额，复印后交给我们就可以了。我们后台监控起来，看到这笔消费是在家电、车行使用，就不会再查了。”W先生表示。

　　 5万元以上的消费，W先生表示，“需要原件。金额较大的贷款，我们不一定把现金直接给客户，而是让客户申请银行消费卡。用这张卡到苏宁、国美等家电公司或车行，由专人帮你套现，付点钱就可以了。”

　　 记者暗访了虹口区的一家苏宁电器，1位家电业务员、1位手机业务员和1位收银员均表示“不知道怎么用消费卡套现”。W先生说：“不是所有苏宁、国美都可以套现的，只有指定的几个点有黄牛，比如徐家汇、浦东等才有。一般要付给黄牛的佣金是1.5到2个点。”

　　 所谓1.5到2个点，就是每笔套现要付给黄牛1.5%~2%的手续费。按照花旗、渣打、东亚三家外资银行现行贷款上限50万元计算，2%是1万元。花1万元就可以在电器公司套现50万元的说法，得到W先生的认可。

　　 那么，是什么样的中间人游走在一向谨慎从业的外资银行与需求量不断扩张的需求方之间？W先生表示，“银行不会做这个事情，渠道的事情有人会去做的。一环一环，都有专人操作。”

　　 W先生进一步表示，“大家打打擦边球，但不能离谱，不管是客户自己套现，还是银行销售代做的，至少表面功夫要做好，提供给后台的发票、拉卡的地方做到正规，就可以。”

　　相关链接

　　小额贷款

　　相关规定

　　 监管规定，个人信用贷款仅能用作装修、旅游、购买商品等消费用途，不得用于买房、股票等权益性投资。银监会2010年2月颁布并实施的《个人贷款管理暂行办法》也明确要求，个人贷款金额在30万元以上的必须采用受托支付。

　　 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

　　 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

　　 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。