结婚是门经济学

 

　　东地产  童丹霞  李珊  王媛  报道

　　裸婚时代的那句“我没车，没钱，没房，没钻戒，但我有一颗陪你到老的心”，其不靠谱程度类似于：虽然我没看书，没上课，没复习，没做题，但我有一颗不挂科的心。

　　正在热播的电视剧《裸婚时代》，让“裸婚”这个出生已四年的网络词汇再度被热炒，“裸”还是“不裸”、“全裸”还是“半裸”，争论弥漫全城。

　　而我们之所以说裸婚不靠谱，并不是辩论爱情与物质的究竟能不能分开。只是从另外一个范畴再解释，裸婚让你再度成为通胀市场的牺牲品，成为投资市场的后来者。

　　因此，我们的建议就好比“出名要趁早”，买房投资结婚也要趁早，还有那些与结婚资产形影相随的钻戒、黄金，除了车子折旧外，哪样价格不在上涨，就连车牌在北上广拍出接连拍出高价。

　　我们只是告诉大家，在每一时刻，都是理财的时机，更何况是人生关头。

　　只是需要注意的是，8月13日《婚姻法》新司法解释对结婚前后财产重新做了一番定义，尤其是丈母娘们关心的房子问题。

　　也许你正好爱上个有钱人，你的爱情投资会有个好价格，前提是有钱人也爱你。正如玛丽莲梦露在《绅士喜欢金发女郎》里说的：“你不知道男人有钱和女人长的美一样么？你不会因为男人有钱就和他结婚，但碰巧你喜欢的人很有钱，那不是很好么？”

　　只是，按照新解释，婚前个人按揭的房，离婚后归个人；给儿子买的房，儿媳没份；丈夫送老婆房子，未过户前可反悔。

　　在婚恋市场，其实潜伏着许多与理财相关的学问，尤其是新《婚姻法》后，结婚理财还要避开重重陷阱。

　　瘦婚奢婚的自白

　　钻戒项链都是纪念，不会卖掉

　　人物：邹先生

　　职业：私人企业主

　　结婚时间：2009年10月

　　所属类别：平民里的奢婚

　　房子 ：2006年 100万，现价300万，涨幅 200%

　　1克拉钻戒 ：2w 

　　对戒：3000

　　铂金项链：5000

　　10w股票 ：持股两年 ，缩水30%

　　1988年我出生，2006年职校毕业后就直接在爸爸公司里工作了。2009年10月6日那天举办的婚礼，老婆是单位同事，但那时我们双方都还没到法定结婚年龄呢，是等到第二年才去领的证。

　　我们结这么早，当初主要是父母的意思，我们后来一想，反正没什么可忙的了，就早点把婚结了，也算是了却父母的一桩心事。

　　爸妈在06年的时候就在杨浦区新凤城那买下一套房子，2室2厅1卫1厨的，100多平米。当时我都还没和我爱人确定关系呢，因为那时想我以后总要结婚的，早晚要买，不如就早买了，当时房价100万，现在涨到300万了。除房子外，车也是原本家里就有，以前是全家都开着用，结婚后就给我们俩了，所以当时就没买新车，现在我们还准备再买一辆，要是宽裕些，打算买奥迪。我父母辛苦赚来的钱都给我挥霍掉啦。

　　但我肯定不算是富二代，房子、车子、钻戒、项链之类的，现在小青年结婚，这些基本上都是需要的吧。对了，钻戒和项链是在结婚前几个月，也就是2009年5月份买的，10000的1克拉钻戒和3000多的对戒，还有几千块的铂金项链。钻戒50分以上市场保值的，近两年这些东西都在涨，但对我们而言，这些东西都是买了纪念的，没考虑说要投资，不管它保值与否，都不可能会卖掉。

　　我们结婚时，只租了一辆加长林肯，租金2000多，婚车队伍都是朋友亲戚帮忙组成的。对我而言，我觉得酒席花费最大，男方有10几桌宾客，女方30几桌，加起来婚宴花了10几万，好在收到的礼金差不多够宴席开销了。总的算来，婚礼前前后后操办下来，花了20来万。

　　结婚没多久，我们手上还有10万块左右的闲钱时，就买了些股票。刚开始时做短线，后来没心思弄了，就长期捂着，很惭愧，现在缩水了30%。我就没想过弄结婚投资，在自家公司做，平时开销也不操心，够吃够用即可。现在女儿1岁多了，日子还行，挺好的。

　　结婚，把房买了就好

　　人物：柳丛

　　职业：工程师

　　结婚时间：2009年11月

　　所属类别：瘦婚

　　房子：09年160w 现价220w 涨30~40%

　　30分钻戒：5000

　　1~2万的股票：现缩水10%

　　我2009年7月参加工作，当年11月就结婚了。老公是西安老乡，大学同学，又一起在北京读的研，到工作的时候又成为同事。读完研出来，年纪也不小了，所以工作差不多稳定了就把人生大事给办了。

　　大概结婚前一个月的时候，我们在浦东买了一套房子，二室二厅二卫，面积114平方米，当时的价格是1.4万元/平方米，现在差不多2万左右吧。因为我们两个都是刚出来工作，压根没什么积蓄，首付都是公公婆婆给出的。我生活的周围没听过有裸婚的，基本上都会在结婚前后两年想法子把房子给买了，当然有些不会立即住进去。

　　结婚的时候我爸妈也没要求什么礼金之类的，就只是希望把房给买了就好，所以当时只买了一个30分的钻戒，五千多块吧，这些都是买了作纪念自己戴的，当时根本没想过顺带做日后投资用，也没关注过是不是保值之类的。

　　要说有投资的话，我老公结婚后买了1~2W的股票，现在已经两年了，目前缩水了10%；但他是抱着“玩”的心态来炒股的，算是他的爱好吧，所以也不会想要抛掉，就一直放在里面。

　　现在房子的月供5000多块，对我们来说还好，没什么大压力。打算过一两年生小孩，车也预备那个时候买，具体选购哪个品牌还要看到时经济情况。

　　只买车没买房，很后悔

　　人物：徐经理

　　职业：区域销售经理

　　结婚时间：2007年12月

　　所属类别：瘦婚

　　钻戒：周大福铂金镶钻

　　汽车：Polo Cross 2007

　　股票：婚后陆续投入总计13万

　　我结婚那完全就是个意外，所以也就完全没有计划性的理财措施。现在想起来，最后悔的是，当初没有买房，而是先买了车。

　　这几年，眼看着房子价格蹭蹭地往上涨，更买不起了。车子当初包括上牌什么的差不多花了20万，现在估计车牌还值点钱，同一个车型有新款出来了，就觉得自己这老款的该换了，在外跑销售，损耗也比较大。总之，如果当初买房的话，现在铁定是升值的，我公司边上那小区，就我来这工作这几年，涨了好几涨，2万的涨幅肯定是有的。想想要是当年结婚时候买了套房子的话，一者算是给丈母娘有交代，二者也算是投资，看看今年下半年还有没有机会吧。

　　至于黄金钻戒什么的，我们很简单的，就一对钻戒，不知道这有没有升值空间，反正黄金听说好像是涨了。我一朋友，当初就是买的黄金戒指，本来还嫌土，想去换成个小点的耳钉什么的，前段时间听说黄金涨了，就又去加工了下，还另付钱加了点份量，接着藏，哈哈。我倒是没想在这方面投资。

　　总而言之吧，结婚后就觉得，投资还是实体的比较好，看得见，有功能性用途，特别像房地产这样，前面入市的基本上都是稳赚的，尽量控制风险吧，结婚了就不是一个人的事了，更注重对家庭实际的经济条件的改善，而不是像以前一样，买股票什么的其实有点赌徒的玩性在的。

　　在二、三线城市买房增值

　　人物：岳女士

　　职业：公司职员

　　结婚时间：2008年10月

　　所属类别：平民里的奢婚

　　房子：07年三线城市、09年二线城市，涨幅分别为：75%、60%。

　　钻戒：50分

　　黄金：45g

　　汽车：标致307 、12万

　　我们俩1996年的时候就开始谈恋爱，那时我们是高中同学。2002年大学毕业订的婚，我来上海继续读研，毕业了留在上海工作，在老家工作了两年的老公也就过来，2008年10月份我们结婚，现在恋爱史都有十几年啦。

　　为了我们结婚，2007年年底婆婆在家乡(三线城市)买了一套复式房，面积270多平，当时均价2000多，现在那里房价大概有3500吧。婚后一年，婆婆又在二线城市给我们买了一套90平小三房，首付和按揭款都是她付，价格是5000左右，现在大概要8000吧。公公婆婆都算是有作为的人，公公是企业负责人，婆婆是机关领导，然后老公又是独生子，家里还算富足。我家送了一辆12万的标致307做嫁妆，当时婆家送的礼金是8万8888，图个发嘛。戒指的话，结婚时买的是周生生对戒，8000左右，订婚的时候买的是50分的钻戒。除了钻戒外，婆婆在1998年左右买了一套45克的黄金四件套也送给了我们做礼物。当时预计我们的婚礼会连续举行两天，所以家里还给我还在苏州订了4套衣服，包括一套婚纱、一套旗袍和两套晚礼服，总价1万出头。这些物品都是要留着做纪念的，现在也没关心过价值的涨跌。

　　要谈我们结婚时的事？啊，现在想想都有点紧张。按我们那的风俗，男方要先把女方接到家里，然后再一起去婚宴现场。当时我家离老公家还有40多公里的车程，我们婚宴酒店订在早上8点，5点的时候起床去化妆，然后穿婚纱，估计是因为太紧张，丝袜穿上去就破掉了，然后大清早派人出去买丝袜，穿上又破了！急啊，婚车就快要来了，等再买回来总算完好穿上去了。

　　在酒店，我们婚宴一直举行到第二天中午，在酒店订了100多桌，每桌6~8个人，分三批宾客，都是亲戚朋友，人多很热闹，礼金差不多收到了200W。婚宴上的烟是中华烟，酒备的是五粮液，婚礼前后花了大概100W。

　　我现在台企上班，税后大概6000左右；老公主要负责汽车营销，固定年薪30多万，但要经常出差，工作地不固定，我们就暂且还没想好在上海买房。如果老公负责区域固定后，我可能会辞职到他负责的城市去。现在租了60多平米的二房一厅，租金3700。一眨眼在上海待了快十年，我们也三十出头，打算今年要小孩。

　　新婚姻法伤了谁？

　　《婚姻法》新司法解释的出台让婚姻与财产再次成为议论焦点。这个解释主要有两个核心：房子如果是父母出资买的，那么谁的父母出资房子归谁；如果是婚前贷款买的，那么谁首付房子产权归谁。

　　共同偿还共同得益

　　一对男女，婚前购买100万的房子，男方首付30万，余下70万双方共同贷款，时限20年，每月还款5000，女方承担2500。婚后10年双方离异，房产增值到300万，产权归男方，男方偿还女方30万贷款，并酌情补偿10万。40岁人老珠黄的女方带着40万现金默默离开，40岁一枝花的男人坐拥豪宅满面春风。

　　律师正解：

　　上海市律和理律师事务所合伙人陈太贵律师认为，按照婚姻法司法解释，并不会出现上述情况。离婚财产分割中，首付款由谁出资，仍是归谁。但共同还款部分，因是从夫妻共同财产中偿还，所以财产分割时，仍旧按照共同财产计算。以上述例子计算，男方在房产一项中分割到得财产是145万，女方获得55万元。而如果房屋产权证上署有名字，延续前一部司法解释，8年后夫妻双方共有房产，包括首付部分。

　　不是给小三供房

　　你辛辛苦苦和老公还贷款二十年，给人生孩子、又工作又养家、伺候人家，一百万的房子还了一百三十万贷款，最后房子很可能就是给小三供的，你没有所有权，只有含糊不清的补偿权。新婚姻法为男人扫清了出轨最后的障碍。

　　律师正解：

　　北京金诚同达律师事务所上海分所许海波律师认为，新婚姻法其实是实现了婚姻中的男女平等，女方也非传统意义上的弱势，结婚前房产权登记归谁所有婚后再归谁本来就是正当的，而对于夫妻双方共同参与还房贷部分，离婚时可双方协商，按照还贷所对应的增值部分予以补偿。

　　谁让婚前协议不标明？

　　中国人有习俗，结婚前男方买房，女方负责家具、装修，离婚时难道按照新方法财产分割？

　　律师正解：

　　岳成律师事务所创始人岳成认为：“如果有书面协议说男的买房，女的买家具、装修，离婚了，就应该按照当时投入的比例来分割财产，这样就比较公平。不然，男方的房子升值了，家具都已经折旧了，对女方不公平。又不能两口子一结婚，什么都写个书面的，万一没书面的，那就成隐患。”

　　结婚理财四大定律

　　在经济学家眼中，人都是理性的，行为和判断都是经过了理性思考的。在这个前提之下，婚姻可以被看成是一种经济组织形式，用贝克尔的话来说，“婚姻是双方当事人执行直接和隐含责任的一份没有完全定义的合同”

　　新婚姻法一出无数家庭的平衡被打破。出台前，很多人(更多是男人)因为怕分房产而不敢离婚；出台后，很多人(更多是女人)因为怕分不到房产而不敢离婚。

　　在新婚姻法下，究竟如何理清这门潜伏在婚姻市场的“经济学”。

　　组建“经济伴侣组”

　　首先，不要再做剩男剩女。

　　不妨看看德国人是怎么做的。德国人信仰一个哲理：一个人的努力，是加法效应；一个团队的努力，是乘法效应。而结婚可以让一对男女成为最稳固的团队。

　　尤其对于经济能力差的人更要结婚。一个人月薪两千元不够吃，两个月薪两千元的人共同生活可能吃不完。共住一间房，共用一张床更是明显的节约开支。故越是经济收入低的人越需结婚。

　　在经济学家眼中，人都是理性的，行为和判断都是经过了理性思考的。在这个前提之下，婚姻可以被看成是一种经济组织形式，用贝克尔的话来说，“婚姻是双方当事人执行直接和隐含责任的一份没有完全定义的合同”。婚姻的成本包括机会成本和交易成本：交易成本是指与结婚和离婚直接相关的费用；机会成本是指为追求一种状态而放弃另一种状态所损失的福利。两个人只有在结婚的共同所得大于单身时的分别所得之和的情况下才会结婚。换句通俗的话说婚姻就是一种“经济互助组”，当男女双方分开生活的成本高于结婚之后共同生活的成本时，结婚才是更理性的选择。

　　关键点：结婚可以让两个人共同分担成本

　　最好找个潜力股

　　新婚姻法之前，男人的房是女人的；新婚姻法后，男人婚前买的房，女人没份。

　　从此，女人靠结婚成为有房一族的致富捷径被打破。所以新婚姻法出来后，提醒所有女人，不要再想着找有房有车的男生嫁，离了婚，你什么都没有，即使婚后把名字写上房产证，也只能有证据效果，改变不了男方个人财产的事实。

　　找个没房没车的潜力股，一起首付，一起供楼，你的下半辈子才有保障。眼力好的，找准“潜力股”，没准将来就是一路漂红的“绩优股”。

　　关键点：新婚姻法，打破原本的找个有钱人结婚这一投资经济学。

　　最好听丈母娘的话

　　没房不嫁女的丈母娘，催生了许多借钱买房的负翁”。但回头想想，不的不佩服，丈母娘的经济头脑。

　　纵观近几年全国房产投资收益，几乎没有亏本的买卖。或许那些女婿们当初的心有不甘，但几年或者几个月过后，不得不庆幸听了丈母娘的话。反而是那些持币观望的购房者，在等过春天走过冬天后，发觉房价还是未能下降，而错过买房时机。原来30万能买一套房，最后也只能变成买一个卫生间。尤其是在通胀期间，房地产更是一种资金避风港，结婚买房岂不是一个正好的理由。

　　关键点：丈母娘不仅催升房价，还能催生投资大师

　　最好别只买房

　　投资界有一句至理名言——“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。说的是投资需要分解风险，以免孤注一掷失败之后造成巨大的损失。结婚投资同样如此。

　　结婚不止是房子一事，婚戒、汽车等多是结婚投资大军之一。

　　随着国人对结婚概念的不断更新，购买订婚戒指的新人人数在持续增长，最新的调查已接近8成，其中购买的价位在1.5～2万元的人数近半成。此外，在国外购买裸钻在国内加工或是在香港等地购买婚戒的比例越来越高。

　　这一年黄金一路飙升，钻石同样如此。不过，一般来说2克拉以上的优质钻石才回有升值作用，1克拉还做不到，假如质量好一些的话，保值问题应该不大。

　　此外，车子除了给出行提供便利(有时堵车未必是个省心事)，一年后出售能卖个原价的50%已经不错。除车牌涨价外，车子还真难保值。

　　关键点：多元投资分散风险，同时也分散家庭矛盾

　　最好别短线投资

　　结婚后闪离，是最不明智的举动。婚宴的酒席钱可能才刚刚填补亏损，房产还没来得及填补各种税费钱，钻戒继续带着肯定不可能，卖了只能算个折旧价。

　　更何况很少有人能够把握住投资市场的每一次短线的波动，所以选择中长线投资即能增加家庭共同话题，同时也能做到保值升值抗通胀。

　　至少从去年上半年，黄金市场处于一轮小牛市之中，国际金价从1060美元/盎司一路上涨，并屡次突破历史高点。

　　关键点：为了巩固家庭别轻易短线投资