国内运动伤残险缺位现尴尬

　　经济导报记者 牛其昌

　　 数日前，广州恒大集团董事长许家印为保护旗下足球队的大牌球员，避免因球场暴力给俱乐部造成损失，与英国一家保险巨头合作，为全体球员购买了足球伤残险。这一事件开创了中国体育界海外购买体育保险的先河，同时也引发了各大媒体以及保险业内人士的议论和思考，山东体育界和保险领域也对此表达了关注。国内足球运动员为什么要购买国外保险呢？经济导报记者对此进行了调查。

　　国内险种难满足需求

　　 “运动伤残险在国内保险行业几乎是空白，保险公司给运动员提供的保险业务跟普通客户没有很大区别。”25日，安邦人寿保险有限公司山东分公司组训经理孙飞告诉导报记者，“目前，国内还没有任何专门针对足球运动员的运动伤残险险种，只有意外伤害险、团体意外伤害险等一般商业保险，职业运动员的保险业务并没有被保险公司单独从大众的保险中区分出来。”

　　山东财经大学（筹）财政金融学院教授、导报特约评论员李德荃告诉导报记者，随着社会的进步，国内的投保主体呈现多样化趋势，但包括体育事业在内的很多领域，国内保险业都留有诸多空白。

　　 “因此，仅靠过去普通的险种，比如意外伤害险，是很难满足现实需要的，这也是导致恒大足球俱乐部只能在海外为球员投保的直接原因。”李德荃说。

　　 孙飞表示，在保险业发达、足球管理水平较高的欧洲，运动伤残险业务已经发展了很长一段时间，到目前为止所建立的保险体系已经相当成熟。

　　 据了解，单从保护球员的险种来看，欧洲相关保险可谓名目繁多，甚至叫人眼花缭乱。如人身意外伤害保险、环境损坏保险、财务保险、职业责任险等，都尽可能地迎合市场需求，填补了很多空白。

　　专业体育保险中介匮乏

　　 “保险中介业务的发达，对欧洲体育保险业的经营和运作至关重要。”孙飞表示，“中介公司通过对体育保险进行调查研究和风险评估，可以为球员挑选合适的保险产品；同时，中介公司还可以替保险人收取保费和协助保险人设计、设立新的险种等。可以说是一种双向的服务机构。”

　　 “在欧洲一些知名的保险组织中，既有专业的体育保险公司，又有发达的中介组织———保险经纪人，同时还有专门的体育保险经纪人。这些中介组织作为保险机构和球员之间的中间人，把保险公司的承保能力、险种产品同球员的需求紧密联系在一起，为球员和保险公司提供完善的服务，极大地促进了专业体育保险的发展。”

　　 然而，在国内，像这样专业的保险中介机构寥寥无几，而且业务水平参差不齐。

　　运动员“定损”难

　　 李德荃表示，造成运动伤残险空白的原因有两个方面：一方面是由于国内运动员保险意识淡薄、侥幸心理浓厚，很多运动员习惯于一切让俱乐部或者国家包办，这使得保险产品的推出不易获得足够规模的市场需求；另一方面，体育保险类产品的开发需要实时、准确、完整的市场调研数据，需要建立合理精准的保险精算数理模型，否则保险人难以合理确定球员的保费率和保险金额，无法控制保险业务的风险。

　　 据了解，此次为广州恒大足球俱乐部承保的英国保险公司做了大量细致的调研工作，通过精算师参考每名球员的身价和薪水、踢球风格、身体情况和场上位置等各因素推算出不同的费率，并制定出计算恒大各位球员的保费标准：即每位球员的转会费与薪水总额之和的5%。以队内头号大牌球员孔卡为例，其转会身价1000万美元加3年半的薪水总额2450万美元，孔卡的投保费大约为172.5万美元，约合人民币1100万元。

　　 “由于国内保险中介机构匮乏，对于这些大量、细致、专业地确定保险协议的工作，保险公司很难依靠一己之力完成。在无法得到准确的调研数据的情况下，如何确定保险协议成为另一大难题。另外，当球员出现伤病时如何‘定损’，国内也没有出台针对足球运动伤病的明确标准。”孙飞说。