常见收费达13种 浦发最严苛

　　《投资者报》 记者 占昕

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　　2011-8-29

　　如果不留意银行卡的收费项目，卡上的钱就可能不明不白地落入银行囊中。信用卡更是“剪不断理还乱”，隐含着各种容易被人忽略的费用。

　　8月15日，本报刊出《“乱收费银行”集体失语 整改乏力》报道。8月18日，国家发改委网站再次发文，针对此前在暗访和检查中发现的部分违规收费银行进行了严厉的处罚，同时对兴业银行等三家银行总行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间的行为分别做出180万至200万元不等的行政处罚。至此，取消34项服务收费事件告一段落。

　　但是，银行收费问题并未终结。《投资者报》记者再次出发，针对16家上市银行的信用卡常用收费项目进行了全面调查。调查发现，信用卡的收费项目五花八门，且费用普遍较高。各行收费规范缺乏统一标准，项目设置不明晰的现象时有发生。

　　浦发收费最严苛

　　信用卡有多少费用？这笔账只怕愈算愈糊涂。

　　据记者调查，年费、卡片更换工本费、取现费、挂失费、超限费、补制对账单费、短信服务费等常见的信用卡收费就多达13种，有的表述隐讳，持卡人一不小心便容易陷入“被收费”困局。

　　而且与借记卡的收费不同，信用卡收费较高。例如年费，根据提供服务的级别，动辄上百，甚至上千上万，这部分收费，有的可免，有的不可免。可免的，也需要满足不同的条件。

　　“办卡不收费，刷卡免年费”。目前银行在线的信用卡产品基本延续了这一路线，殊不知，办卡的零成本费用都隐含在日后更大的支出里。据业内人士介绍，收费偏高的一个重要原因是前期投入大，开卡便捷无成本。

　　尽管办卡不收费，但是，如果卡片非丢失原因需要更换时，大多银行都需要缴纳15~25元不等的卡片更换工本费。而一旦发生丢失，则需缴纳20~80元不等的挂失费，有的甚至还需要再支付15~25元不等的补卡费。例如，兴业银行和招商银行的挂失补卡总费均在75元。而银行对此的解释通常为需要为客户承担挂失之后的风险，由此收费较高。

　　因为是贷记卡，利用信用卡取现和转出的手续费成本一般较高，且设有最低缴款金额，例如溢缴卡款（指信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金）取出或转出均需支付一定的费用。如浦发银行的溢缴卡款ATM机取现手续费为3%，最低30元，这样计算的话，即便是取100元，也需要缴纳30元的最低手续费。

　　将各家银行对比来看，浦发银行一般要求客户在12个月里任意6个月每月至少刷卡消费一次才能豁免次年主卡年费，这与他行仅要求年内消费足次的要求相比，显然较为苛刻。此外，在溢缴卡款取现手续费、透支取现手续费、挂失费等项目上，浦发收取的费用也处在较高水平。

　　超限费有玄机

　　在调查中，多家银行客服对超限费的谨慎引起了记者的注意。

　　早在今年1月13日，中国银监会2011年第2号令自公布日起宣布施行《商业银行信用卡业务监督管理办法》（下称《办法》）。这封多位银行客服口中所提及的内部文件正是客服对此问题表现敏感的原因所在。

　　信用卡超限费，是指持卡人在一个账单周期内，累计使用的信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度时，账户内所有的应付款项不享受免息还款期待遇，持卡人须对超额部分按一定比例缴纳超限费。

　　《办法》指出：“重要指示”应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示超限费收取方式。《办法》第五十三条规定，信用卡未经持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，不得以任何形式扣收超限费。发卡银行必须在为持卡人开通超授信额度用卡服务之前，提供关于超限费收费形式和计算方式的信息，并明确告知持卡人具有取消超授信额度用卡服务的权利。发卡银行收取超限费后，应当在对账单中明确列出相应账单周期中的超限费金额。

　　在记者的调查中，多家银行直接表示不收超限费，但事实上，这笔费用却在以其他方式存在着。

　　银行业内人士对记者透露，在信用卡消费的过程中，客户可能遇到最后一笔交易金额部分超限的状况，为了刷卡方便，银行会为客户预留一定的冗余度。然而，对于具体额度的规定，业内人士无奈表示：“会根据每个客户的情况综合考虑，不好说”。此外，据记者了解，信用卡的小额线下交易，商户有一定授权，所以可以刷卡通过。

　　而这笔超限金额小至几百，多至上千，如果客户没有留意只还了正常额度，在正常免息期内又没有归还超限费的话，很可能由于晚还款被收取超限费和利息，重则影响信用度，后果严重。

　　在此方面，深发展的客服人员较为坦诚，对于超限费没有否认。其超限费为超过信用额度部分的5%，最低10元，最高300元，超限功能默认15%。

　　理清账单勤查收费

　　“天下没有免费的午餐”，随着金融业务不断创新，免不了各类的收费问题相伴而生。据媒体报道，在英国，甚至出现了专业的银行收费索赔类网站，有的还提供培训内容的免费下载服务，银行用户收费意识逐渐被唤醒。

　　作为非现金交易付款方式，信用卡虽有其特殊性，但随着信用卡业务的快速开展，持卡人在使用中得多留个心眼。

　　通过调查，记者发现，持卡人需要对自己的账单非常清楚，搞清规则，勤查收费，不能大意，以免出现莫名其妙的费用，或造成不必要的损失。

　　而对于超限费，临时额度有无免息期，申请临时调高额度，或被通知临时调高的情况，最好还是保持关注，及时和银行沟通，做到心中有数。

　　只有合理使用规则，才能真正从信用卡消费中获得实惠。

　　比如对一些生意人来说，使用信用卡汇款就显示出了便利性。如果有资金转移需求，只要凭对方的信用卡号就可在本地同系统银行存款，资金可以即时到账。不过需要提醒的是，许多银行的电脑系统，在使用信用卡存款功能时，只能依据信用卡号存款，银行系统不能看到信用卡的户名，所以千万要记牢卡号，一旦存到别人的账户上，追回资金就困难了。