李伏安：河南城商行逆选择

　　徐永

　　 “把（河南省）一个城市的图景拍出来，一片小矮楼，中间一个城商行的大楼顶起来，这就是我心目当中河南城商行的形象，我们的城商行要成为城市经济发展的标志、主体、中心和骨干，要起到一种支撑和带动作用”。在6月底率领河南17家城商行在全国招商引资后，河南银监局局长李伏安对该省城商行的发展思路也进一步明晰：不走全国性银行模式，要做精品城市社区银行。

　　 河南银监局甚至有了相对强硬的指标。

　　 比如河南省十二五规划期间，城商行的发展目标，是从现有平均占据当地市场份额的5%，逐步提高到20%～35%。

　　 “要把五年计划落实到每一年当中，如果今年市场份额占5%，五年达到25%的话，每年平均要增加5%，达不到标准和要求，我会跟市长和市委书记写信，建议重新考虑董事长的人选问题。”李伏安说。

　　 城商行上市不应取决于规模

　　 《21世纪》：什么是你所说的精品社区银行？与现有城商行或者全国性银行的区别在哪里？

　　 李伏安：社区银行是利用电子化、创新型等多手段服务的银行，它的目的是服务社区的，需要在社区里设立大量的网点、作大量的投入、进行大量的布位和定位。

　　 一个基本的想法，比如说平顶山、开封、洛阳这些城市，今后城市里的小企业乃至微小企业（包括个体户、小商店、小作坊）需要贷款，就在这个城市的社区里面，两三公里的范围内，马上就能有一个城商行的点，去那儿就能贷到款。全国性商业银行、政策性银行、村镇银行等，由于资源、定位、品牌、决策机制、人力投入等方面限制，都决定了它们做不好这个事情。

　　 我们的城市想要搞城镇化建设，想要搞城市的中小企业发展，想要解决城市居民的收入长期来源、生产生活持续发展的问题，只有城商行是较为适合的选择。

　　 城商行到底该怎么发展，以前在银监会我没考虑过这个问题，但年初到河南后，经过相关座谈，城商行做大做强、做成精品的社区银行这个思路就逐步定了下来。

　　 《21世纪》：但是城商行管理者对跨区经营、做大做强有天然的扩张冲动，如何去协调？

　　 李伏安：要把他们的思路扭转过来，城商行今后的定位应该是精品化的社区银行，我们在河南先不提全国的事情，但是在河南我们率先要把它做出来。

　　 城商行不要去搞全国性的扩张，就回归本地，就以本城市为主，服务本社区。

　　 《21世纪》：扭转这种发展思路，做了哪些工作？

　　 李伏安：得先让他们看到社区银行是能够发展起来的。比如我们的洛阳银行，目前在17家城商行里面，不是资产规模最大的，但监管评级最好。

　　 即使做社区精品银行，也可以是一个很好的上市公司，很有投资价值，这个需要证监会认可，需要上交所接纳。我希望未来能有全国第一家社区银行挂牌上市。证监会也应该意识到，城市商业银行上不上市不是取决于规模，而是取决于它的定位、服务、盈利和竞争能力等方面。

　　 《21世纪》：过程中会遇到很多困难吗？

　　 李伏安：只要银监会的跨区经营政策不放开，城商行的扩张冲动自然可以控制。我认为限制对外盲目扩张的政策应该再持续一段时间，不要简单停止一段时间后，又可以全国扩张。

　　 我个人预计，未来五年内，全国扩张的政策个别突破或许可以，但多数城商行成为全国性银行的可能性很小，所以城商行现在就面临一个选择，未来五年是社区发展还是等待去全国发展，或者说是不发展？

　　 小范围跨区

　　 《21世纪》：那是不是跨区经营就要搁置了？

　　 李伏安： 远距离的、与现有经济联系较少、没有优势可借鉴比较、简单占用资源，这类形式的跨区要少搞或者不搞，但是，以经济活动半径为单位，在小范围的跨区还是需要的。

　　 比如说焦作或者济源跨到山西的晋城是绝对需要的，因为山西的煤是拉到焦作来加工的，卡车司机用信用卡，需要两头划，两地银行之间没有沟通是不行的。但17家城商行都到郑州新区来设分行，没有必要，三门峡市就到黄河上游三角洲，跨河南、陕西、山西的社区银行就够了，没有必要跑到郑州来。

　　 城商行下一步即使要跨区，也要改变全国大跨区，都到北京、上海、深圳去设机构的做法，要做小范围跨区、经济活动半径范围内的跨区。

　　 《21世纪》：战略投资者对这种社区银行模式认同吗？你觉得他们为什么不去投一家有全国性扩张希望的城商行，而要投河南的社区银行？

　　 李伏安：我相信他们会认同的，而且从我们招商引资以来，效果非常好。要签协议的已经超过了100亿元，明确的大概有五六家，其它还有十几家正在谈。

　　 投资者爱投一些全国性扩张的城商行，我不知道理由是什么？可能有江浙本身的经济条件，当地城商行也在全国扩张，有比较好的前景价值，但这些银行最多是第14家或者15家全国性的股份制银行，或者最终还是辖省的银行。

　　 所以，我特别不主张把河南的17家城商行再搞成河南银行，就应该限定在各地城市，比如许昌银行，就带着许昌的名字，就在许昌办银行，带着平顶山的名字就在平顶山做业务，我觉得这是一个关于城商行发展的新的战略思考。

　　 《21世纪》：到目前为止，这个社区银行模式有整体规划吗？

　　 李伏安：有规划。第一是增资扩股，做大做强；第二是五年规划目标。河南现在的贷款占河南省GDP的比重只有百分之六十几，我们要求在十二五期间达到GDP的100%，要提高将近四十个点。城商行在一个城市的市场份额要由现在的5%-10%提高到20%-35%。

　　 当然，我要求每家都做成社区精品银行，但要求归要求，能不能做成、做得像不像，是城商行各自的能力问题。我的一些基本要求是到今年年底，通过这轮招商引资以后，这17家城商行在满足当地社区贷款方面，不再出现因为没有资本金或者资本金不够，而满足不了贷款需求的情况。

　　 另外，提高市场份额的五年计划落实到每一年当中去，如果今年市场份额占5%，五年达到25%的话，每年平均要增加5%，达不到标准和要求，管控不好风险，资产质量和服务能力提不上去，我会跟市长和市委书记写信，建议重新考虑董事长的人选问题。