无卡支付的未来

　　无需刷卡或者登陆网上银行，“无卡支付”的时代真的来临了

　　文‖上海国资记者 孙玉敏

　　6月8日，中国银联宣布推出“在线支付”新的服务项目。跟支付宝此前推出的快捷支付一样，银联“在线支付”的用户只要输入银行卡信息和手机校验码即可进行支付。

　　这种新服务，有人名之为“无卡支付”。这是一种不同于之前使用银行卡程序的支付方式，无需刷卡，或者登陆网上银行，只需提供卡号和相关认证信息就可完成。简而言之，只要用户手中持有加入“无卡支付”业务的银行卡，不需要注册、开通网银、购买网银盾等一系列繁复的手续，就可以实现支付。

　　“无卡支付”来了

　　“银联在线支付”主要分为“认证支付”和“快捷支付”两方面。其中“认证支付”需要在中国银联的支付页面输入具有银联标识的银行卡信息和手机号码，不需要注册，但每次使用时都要输入银行卡信息。“快捷支付”需要在中国银联网站注册，将具有银联标识的银行卡信息与账户关联，然后在银联的支付页面输入“银联账户信息和手机号码”进行支付，不需要每次都输入银行卡信息。利用手机进行网上支付时，需要下载客户端。

　　“无卡支付将银行卡的应用从线下拓展到线上，从现场延伸到虚拟。”银联总裁许罗德谈及银联“无卡支付”的意义时强调。除了暂不支持取现以外，无卡支付方式涵盖了各项银行卡业务和功能。特别是通过无卡支付预授权的功能，真正实现了在线交易的金融级担保。“我觉得(这一服务)非常有意义，所以称之为基于卡而超于卡，拓展到了各类网上消费、公共事业缴费、保险、航空、通讯、物流等行业。”许罗德表示。

　　支付宝的快捷支付(含卡通)，可绑定储蓄卡和信用卡两种卡别。之所以叫快捷支付，是因其付款时的手续相对简化，只要在第一次使用时，按要求提示将银行卡与支付宝账号绑定，以后付款时只需通过支付宝付款密码即可付款，不需要再通过网银系统。

　　银联和支付宝的这两种支付方式，均是简化支付手续，其核心是不需要开通网上银行，也就是所谓“无卡支付”。

　　“无卡支付”的时代真的来临了？

　　银联和支付宝的竞争

　　目前，明确“无卡支付”业务的，只有中国银联和支付宝；而在签约银行的数量上，中国银联显然超过支付宝。

　　银联发布的最新数据显示，银联目前已经和包括18家全国性银行在内的157家发卡银行签约，73家银行已经接入了银联“无卡支付”服务平台。另有花旗、东亚等外资银行也加入了该平台。而支付宝的快捷支付，则获得了108家银行支持。

　　业内人士认为，选择哪家支付平台合作主要取决于两点：一是费率；二是付款成功率。

　　从支付宝网站可以获知，支付宝的费率根据交易额大小从0.7%到1.2%不等，预付费从0元到3600元不等。而中国银联的标准目前虽然尚未公布，但应该低于支付宝。京东商城弃支付宝、选择银联的案例可以作为佐证。

　　7月初，京东商城宣布将使用中国银联的“无卡支付”；而一个半月前，京东商城曾高调召开记者招待会，其当家人刘强东亲自宣布停止与支付宝合作。他明确表示，京东商城与快钱、财付通等4家支付公司的合作费率都已经降低到合理水平，就是支付宝的不降，大概是快钱的4倍左右。

　　除了费率，商户更为关心的是付款成功率。据业内人士介绍，人们在网上购物时付款成功率只有65%。而支付宝自称通过其快捷支付功能，可以将付款成功率提高到95%。这几乎和线下支付的成功率持平。银联目前尚未公布相关数据。

　　有业内人士认为，银联与支付宝未来竞争关键集中在用户体验，即使用便捷程度及付款成功率等。在该问题上，支付宝稍微领先。

　　而在账户资金安全问题上，支付宝目前也优于银联。

　　银联方面表示，由于通过设置安全控件、身份验证、专线加密信息传输等多重安全技术保障和实时风险监控，可以充分保证支付安全。

　　但有媒体报道，针对用户关注的“无卡支付”安全保障问题，银联曾有客服人员表示，如果用户使用银联认证支付或者快捷支付出现风险，需要自行联系发卡行和公安机关解决，“银联只是提供信息转接的服务”。这意味着银联不会为用户“无卡支付”承担任何责任。

　　相比之下，支付宝的快捷支付，仍然是钱先到支付宝平台，确认收货后再打给卖家。在保障账户安全的同时，还提供先行赔付等服务。

　　鲶鱼效应

　　不可否认，银联推出的“在线支付”，就像一条鲶鱼，在第三方支付市场激起了波澜。有分析人士指出，银联此举将在交易模式和市场占有率上对第三方支付企业造成冲击。在这两个领域，金融机构的优势明显强于第三方支付机构。银联模式一旦被市场认可，支付宝以及其它无磁无密的公司在交易的前置条件和操作流程上就会受到银联的制约。“金融机构蚕食第三方支付机构的市场，就变得并非不可能了。”

　　有支付圈内人士对自身的地位表示了担忧。他认为，类似支付宝的第三方支付企业只能迎合发卡方，而银联是有能力要求发卡方来迎合自己的。

　　对此，艾瑞分析师程善宝表示，以支付宝为代表的第三方支付企业的核心优势，在于其担保交易的功能、庞大注册用户数量，以及基于此而建立起来的品牌优势。然而，以上诸多方面，银联在线支付业务已经表现出强有力的替代能量。

　　他认为，银联的“国”字品牌、可实现多银行接入以及成熟和标准化的服务体系，造就了它在这一领域的超强竞争力。“此次大力推出在线支付业务，表明银联开始重视自身在该领域的业务发展，并且形成了较为清晰的战略发展路线。”

　　无卡的未来

　　有竞争的市场通常是快速进步的市场。6月29日，就在中国银联宣布进入“无卡支付”市场后的第20天，支付宝在其官方博客上发表声明称，将在7月1日广州网货会上发布一款创新的低成本手机支付产品。

　　7月1日，这款名为条码支付(Barcode Pay)的服务正式推出。这是支付宝为线下实体商户提供的一种现场支付解决方案。微小商户可用支付宝帐号登录在线收银台(sjzf.alipay.com)，输入收款金额，然后使用条码枪(支付宝免费提供)扫描或输入用户手机上的条形码向对方发起收款，由消费者在手机上完成付款确认。更灵活的移动收款方式，则是直接启动手机客户端中的“我要收款”扫描对方条码来完成，也就是说，手机既能付款也能收款，既是收银机又是钱包，2个手机之间可以直接完成交易，商家不需安装专用收款设备，用户也无需携带现金或银行卡。由于支付过程中，双方只有扫描条码的接触，避免了银行卡被盗刷甚至复制等危险。至于费率方面，每个商户有每月2万元的免费额度，超出部分按照千分之五计算，这一费率仅为传统POS机收单方案的1/2到1/6。

　　目前，iPhone、Android以及多数诺基亚塞班系统的手机都可升级至条码支付。用户登录最新的手机支付宝客户端，选择“条码支付”就会显示一个动态的条形码，用户使用余额或快捷支付即可快速完成付款。

　　据悉，支付宝未来还将与非智能机、电脑摄像头、NFC等方式结合开发一系列产品。“新支付方式超越传统支付是大势所趋，剩下的只是时间问题。”支付宝无线支付业务资深总监诸寅嘉表示，未来的支付技术将覆盖更多的消费场景、成本更低、摆脱对专用物理设备的依赖，并提供更强大的后台服务。

　　可以肯定，无卡支付正越来越成为行业发展的必然趋势。

　　责任编辑：武孝武