“助力贷”为你量身定制

　　

　　中小企业信贷快速增长，但资金紧张问题仍较为突出。有数据显示，中小企业贷款利率普遍上浮30%-50%，融资成本上升，加上原材料上涨、劳动力成本上升、用电受限等因素，加重了中小企业的经营困难。图/IC

　　招商银行长沙分行中小企业金融部总经理夏科辉

　　信贷政策吃紧，中小企业融资难凸显。据湖南省统计局调查数据显示，今年上半年，我省有85%的小型工业企业反映融资难，更有66.8%的企业流动资金紧张。据人行长沙中心支行监测，今年二季度我省民间借贷增速高于同期贷款。在此背景下，省内多家银行纷纷创新中小企业融资服务方式，招商银行长沙分行推出的融资新品牌“助力贷”，为中小企业量身定制融资方案。

　　本版撰文/本报记者邱玉峰

　　政策收紧融资成本上升

　　小企业信贷快速增长，但资金紧张问题仍较为突出。据人民银行长沙中心支行统计，今年7月末，全省小企业贷款增长21.1%，快于全部贷款平均增速2.9个百分点，1-7月新增小企业贷款87.3亿元，占全部企业贷款的14.5%。据人行近期对全省241家小企业调查显示，近四分之一的小企业感觉资金紧张。

　　由于今年信贷政策偏紧，中小企业融资成本普遍上升。有数据显示，中小企业贷款利率普遍上浮30%-50%，融资成本上升，加上原材料上涨、劳动力成本上升、用电受限等因素，加重了中小企业的经营困难，部分中小企业只能转向民间借贷。

　　据人民银行长沙中心支行监测，今年二季度末，全省企业民间借贷余额同比增长19.9%，高于同期贷款平均增速2个百分点。半数以上的小企业贷款利率上浮幅度超过20%，民间借贷利率更是水涨船高。比如，期限在1个月内的民间借贷年平均利率由去年同期的不到20%上升到32%。

　　银行注重考察“软信息”

　　在此背景下，省内各大金融机构纷纷探索金融服务方式，在审批流程与方式上予以创新。最重要的变化是，银行开始注重考察企业家信用和企业未来成长性等“软信息”，减少对财务报表数据等“硬指标”的依赖。同时，加大短期融资券、中期集合票据和企业集合债等直接融资渠道的创新。

　　据记者了解，目前湖南有10家银行成立了中小企业金融服务专营中心，19家银行对中小企业贷款实行单列规模和单独考核，13家银行建立了较完善、单独的中小企业内部信用评级体系，制定了契合中小企业特点的分类评级和信贷准入标准。通过创新服务中小企业的服务方式，银行业实现了中小企业贷款增速和增量均高于贷款总额增速和增量。

　　在知识产权质押、股权质押等新型金融产品创新之路上，银行也开始走出了一条新路。

　　通过拓展担保物范围，充分利用中小企业拥有的动产以及股权、专利权等无形资产开展担保类融资产品创新，并积极尝试“多方联保”等担保方式，银行与中小企业间的磨合越发默契。然而，在目前信贷规模趋紧的形势下，以知识产权为代表无形资产的价值评估难、交易变现难、抵押登记难，使无形资产质押的业务发展面临重重困境。

　　“助力贷”创新信贷模式

　　在信贷资源有限、银行纷纷向中小企业倾斜的当口，今年以来，招行长沙分行制定了“65%的新增信贷投向中小企业”的硬指标。招行根据中小企业的经营特征和融资需求，推出了“助力贷”系列创新产品。

　　如“自主贷”就是针对拥有抵押物的小企业，让它们的融资更快捷，使用更方便；“订单贷”则是为了解决小企业经常提出的“有了订单没有资金怎么办”这一问题；“置业贷”是满足小企业与物业相关的中长期贷款需求；“收款易”是帮助小企业盘活应收账款。“助力贷”还包括招商银行各分行针对区域中小企业的特征量身定制的特色融资产品。

　　比如，在“助力贷”基础上，招行长沙分行创新性地推出了不动产抵押组合贷、核心企业供应商1+N账款贷、“增信贷”和“联保贷”等，专门服务于不同产业不同发展阶段的中小企业群体。以“增信贷”为例，当中小企业抵押物不足值，但是股东个人名下资产较雄厚，或者与下游知名企业合作时间较长且贸易频繁，则招行可给企业增加信用贷款。而不动产抵押组合贷，则兼顾固贷流贷、中期短期，适用于拥有可抵押物业，要求用途灵活、搭配中长期期限、抵押率更大的公司客户。

　　声音

　　金融产品要“合身”

　　招商银行自2006年确定中小企业业务发展战略至今，从分类试点推动到全面建立专营体系，从专业审批团队建设到内嵌式双签审批体系建立，从“点金成长计划”到“助力贷”中小企业专属融资产品创新，我行在专营机构建设、风险管理、产品创新等方面逐步建立了具有招行特色的中小企业业务管理体系，全行中小企业业务正步入快速、健康发展的轨道。

　　2010年来，我行中小企业业务实现跨越发展，中小企业贷款余额快速增长，成为对公资产业务增长的重要力量；新批贷款和新发放贷款90%来自中小企业。截至8月末，我行累计的中小企业贷款发放达到54.36亿元。

　　“纵然华服傍身，不合身也是枉然”。招行扶持中小企业，将更多地结合市场，推出“合身”的金融产品及服务。目前长沙分行正积极根据长沙地区经济特色，丰富中小企业金融产品体系。一是通用性融资产品：总行已设计了具有我行特色的中小企业融资新品牌——“助力贷”，已经推出该品牌下的融资产品包括“自主贷”、“订单贷”、“置业贷”、“账款贷”、“集群贷”、“担保贷”“中小企业经营性物业抵押贷款”等中小企业特色融资新产品。二是全新产品开发：目前招行长沙分行已设计不动产抵押组合贷、核心企业供应商1+N账款贷， “增信贷”和 “联保贷”；三是现有产品优化：指针对特定区域或行业经济特征，对分行和行内已有产品的各项要素进行重新组合或服务功能优化，以满足客户个性化的融资需求。

　　细节

　　专利权质押贷出1800万

　　湖南省某重点高新技术企业，主要从事有机高分子化合胶粘剂研发、生产和贸易，手握专利却缺少资金，也没有多少固定资产可用于抵押贷款。由于急需资金购置原材料用于生产，该公司将两项专利权向某银行长沙分行质押，成功贷到一笔500万元贷款，迅速用于胶粘剂的生产。

　　事实上，早在2010年8月，国家知识产权局正式批准长沙市开展知识产权投融资服务试点，长沙市成为全国首家知识产权投融资服务试点城市。

　　目前，长沙市知识产权质押融资已累计有20笔，发放贷款金额1.8亿元，其中专利权质押最大的单笔贷款为1800万元。