银行业发展方向在哪里——2011夏季达沃斯论坛热议电子银行

　　肖扬

　　记者肖扬9月14日，为期三天的“2011夏季达沃斯”论坛在大连召开，以“关注增长质量，掌控经济格局”为主题的会议迎来了90多个国家、各行各业的1600多名政商界精英。此次论坛针对低碳增长、变革性创新、移动经济、城市发展等议题展开了深入讨论，同时，关于电子银行与电子支付的未来发展也成为各界热议的话题。

　　电子银行提升到银行发展战略高度

　　当今，电子银行业务是银行业务的重要部分，也成为重要的发展趋势。中国电子银行网显示，16家上市银行中报，上半年各行的电子银行业务发展均势头迅猛，客户数量和交易金额都有了较大幅度的突破。在本次论坛上，建设银行董事长郭树清在接受采访时表示，“电子银行是未来银行业的发展方向。”他谈到，建设银行的电子银行交易是柜面银行的1.94倍，将近2倍。这不包括

　　ATM交易，ATM交易相当于柜面的1倍多。交易类的业务绝大部分是通过非柜面的手段实现，占到业务的75%以上。今年上半年建设银行电子银行的交易比重提高了60个百分点。这是建行股改上市6年来一个根本性的变化。

　　据中报显示，招商银行上半年电子银行渠道综合替代率高达85.33%。招商银行行长马蔚华在会上也表示，电子银行是招商银行未来的发展战略之一。他说：“对于我们来讲，希望更多的用户接受电子银行，这是银行非常重要的一个市场，也是银行倾注全力开拓的市场。”

　　根据建设银行中报，截至6月，建设银行电子银行渠道实现账务性交易量11.25亿笔。自助和电子银行渠道合计账务性交易量是柜面的3倍。电子银行业务收入达21亿元，同比增长56.34%。数据表明，国内的银行电子银行业务正在逐步取代柜台交易，成为银行未来发展的趋势。

　　移动支付未来前景广阔

　　随着市场环境日趋成熟，国内在移动消费、移动电子商务、智能交通等的应用促进了行业信息化发展。在移动支付领域，银行、电信运营商、终端厂商、互联网门户和大型商业企业都在加紧布局。

　　达沃斯论坛企业事务中心资深总监蒋睿杰在谈到手机银行时举例说，在肯尼亚，70%的人口是农民，无法接触传统的银行渠道，但由于有公司专门开发了针对农民群体的手机应用，实现了手机银行。这其实是实现了“有质量的增长”。

　　十分看好小额支付、移动支付未来发展前景的宜信集团CEO唐宁认为：小额支付、移动支付今后的发展空间非常大。原因是国内有相当一部分业务是在城市之外的农村。实际上，国外的手机移动支付已很早开始应用，如非洲等许多国家，尤其是一些离银行较远的农村地区。现阶段在我国，电子银行的发展还不能完全解决农村地区的小额支付、移动支付等业务需求。很多信用人群是农村的最贫困农户，怎样把小额信用资金送到他们的手里，是我们要一步一步解决的问题。唐宁表示，宜信集团已经在10个国家级贫困县有这样的覆盖，以后会有上百个或上千个。如果小额支付、移动支付能延伸到农村，比如二三千元的小额资金，还有买牛、种木耳、种蘑菇、定期还款等，甚至对于只有几十元、上百元的小额支付将十分方便。因此，我觉得小额支付、移动支付有非常大的市场，特别是在中国农村地区有一定的发展空间和机会，这些业务能够解决实际问题。

　　易观报告预测，我国移动支付市场将在未来几年迎来高速发展，由于移动支付产业链的复杂性以及合作模式的多样性，未来竞合关系依然是移动支付发展的主旋律。中国移动董事长王建宙也表达了他对于手机支付业务的关注，“金融是一个很重要的问题，手机银行具有灵活性，所以我们非常注重这一方面。”他说。

　　第三方支付与银行合作共赢

　　中国电子商务发展的空间非常大。虽然中国的电子商务起步较晚，但充分吸取了国际电商发展过程中的经验教训，走了“捷径”，网购市场的蓬勃发展也带动了第三方支付的发展。马蔚华表示，第三方支付是一种趋势，这几年发展很快，每年增长速度都超过百分之百。过去银行支付是一统天下，而现阶段消费者对支付的需求越来越多样化，有越来越多的人愿意在网上购物和支付，第三方支付是银行的一个补充或者说是一个合作伙伴。他认为，第三方支付对中小金融机构来说是非常有意义的。招商银行已经开展了与第三方支付多角度的合作。

　　据悉，人民银行日前发布了第二批获得第三方支付牌照的企业名单，共计13家。至此，我国获得牌照的第三方支付企业已达到40家。值得注意的是，名为联动优势的企业榜上有名，而其背后发起人及股东之一正是中国移动，这也意味着中国移动“曲线”成为第一家获得第三方支付牌照的运营商。

　　对于第三方支付发展十分看好的中国移动董事长王建宙在达沃斯论坛现场表示，目前中国移动与第三方支付合作顺利，正在准备下一步具体工作。

　　支付安全网络交易重要保障

　　随着全球化的发展，网络技术进步非常快，但随之而来的犯罪分子或者违法集团会利用高科技的方法进行跨地区、跨国犯罪。西南政法大学法学院院长刘建宏在会议期间谈到，在商业全球化发展的趋势下，如果网络贸易的安全得不到保障，那么对这一行业的发展会有很大影响。他建议国家进一步重视网络安全问题。

　　当今，电子银行发展无疑是未来银行业发展的重点，但在发展过程中，银行业还应该更加注意电子银行的安全性问题。中国产业联盟秘书长王永认为，电子银行把金融行业和新兴的互联网行业很好的结合起来，这是一个好的趋势。电子银行有技术安全和保障安全两个方面。不仅是电子银行的安全，其实互联网的发展关键也是安全问题。现在通讯要解决三个问题，即第一是传输的速度，第二是传输的容量，第三是安全。速度有，容量有，安全是十分重要的。因此在安全方面，一个是技术的安全、一个是保障的安全，技术上要先进，万一出问题，也能得到保障。这两者缺一不可。

　　在谈到电子银行安全问题时，马蔚华说道，“在一个市场化的环境中，这种风险肯定是随时有，或者是伴生的，没有完全无风险的事情，在增加防范成本的同时，最终取得一个在降低风险情况下的收益。”他表示，银行现阶段在电子银行业务领域的安全是可控的，并不存在太大的问题。