部分银行上调首套房贷利率资金趋紧成主因

　　孟扬

　　目前，个人住房按揭贷款市场的需求量仍然较大，但进入第四季度后，信贷额度早已捉襟见肘的银行为保证贷款收益，必然要舍弃一部分收益不高的贷款资源，而个人按揭贷款首当其冲。

　　记者孟扬首套房贷首付比例提高、利率上浮的消息仍在发酵。继广州一些大银行将首套房贷首付比例提高至四成、贷款利率提高到基准利率以上之后，北京地区的银行也在“跟风”。业内人士表示，今年以来，央行频繁上调存款准备金率使商业银行的资金面趋于紧张，信贷投放能力大幅下降，在此背景下，为保证四季度的盈利，银行会更倾向于将有限的信贷资源配置到收益相对较高、风险成本较低的领域，而维持在基准利率、贷款收益较低的个人住房按揭贷款首当其冲地成为被银行“舍掉”的对象。

　　多家银行上调首套房贷利率首先刮起首套房贷“涨价风”的是广州。据相关媒体报道，广州地区部分银行房贷利率出现“一周一个价”的现象，银行方面均将首次置业房贷利率上浮20%至30%不等，并表示短期内不可能下调。

　　在北京，建行部分支行已经上浮首套房贷利率至1.05倍的消息甚嚣尘上。当记者致电建行北京分行个人业务部相关负责人时，得到的答复是：“并未收到总行调整首套房贷利率的通知，在实际操作中，会根据各贷款客户的不同情况，实施差别化贷款利率政策。”

　　此外，记者从工行、农行、中行三大国有商业银行获悉，这几家大行没有上调个人房贷利率。不过，记者从工行海淀支行个贷中心获知，该行对首套房贷利率虽仍然执行基准利率，但也存在根据客户资质调整利率的情况。

　　记者随即又采访了浦发、招行、广发、华夏等多家股份制银行。广发银行亚运村支行的一位客户经理告诉记者，目前首套房贷利率已在基准利率基础上上浮20%至30%，首付比例仍是三成。招行、深发展等银行均表示可以拿到首套房贷，但目前首套房贷利率也已上浮10%。“首套房贷利率上浮是一定的，视客户资质以及征信情况，一般是上浮5%至10%。”深发展一位个贷工作人员表示。

　　记者通过采访了解到，目前银行上浮首套房贷利率所覆盖的地区除广州、北京外，还有上海、深圳几大一线城市以及天津、济南、青岛、郑州、武汉等二线城市。

　　除利率上调之外，目前申请贷款的难度也在加大。华夏、浦发的客户经理均对记者表示，虽然仍在执行首付比例30%、基准利率的标准，但要拿到贷款非常困难。“年初加息之前还放过几笔贷款，之后就基本不放了。如果是贵宾客户，又能给出比较高的利率，才会考虑放款。”浦发银行一位客户经理说。

　　银行贷款额度“吃紧”

　　业内人士分析，目前，个人住房按揭贷款市场的需求量仍然较大，但进入第四季度后，信贷额度早已捉襟见肘的银行为保证贷款收益，必然要舍弃一部分收益不高的贷款资源，而个人按揭贷款首当其冲。

　　“今年以来，存款准备金率的频繁上调使商业银行的资金面趋于紧张，信贷投放能力大幅下降，加之近期保证金存款纳入存款准备金缴存范围进一步加剧了银行体系的流动性。另一方面，许多银行特别是中小银行的存贷比接近或超过监管要求。在实施日均存贷比考核之后，银行放贷更加谨慎。”招商银行战略发展部副总经理葛兆强表示。

　　央行最新统计数据显示，今年9月新增贷款仅4700亿元，较上月明显回落，且创下21个月来新低，这表明政策总体基调依然偏紧。在信贷紧缩的大背景下，银行为保证盈利，会优先考虑贷款利率水平高的领域和行业，维持在基准利率的住房贷款成为调整对象。“目前按揭贷款的利润非常低，也不是银行的主要利润增长点，我们宁可做对公贷款，利率上浮不受限制，风险也可以控制。”一家国有银行个人金融部人士表示，“目前对公贷款利率上浮能达到30%左右，就连中小企业贷款也如此。”

　　“如果是已发放贷款的，还需要遵守按揭贷款协议，但如果是新发放的，则完全有可能，毕竟银行在利率的调整上，有一定的自主权。”建行高级研究员赵庆明表示，“银行对上调房贷利率十分谨慎，有些银行并不会直接上调利率，而是选择以不确定放贷时间、与开发商并无良好合作等各种各样的理由，将贷款人拒之门外。

　　事实上，在货币政策从紧的环境下，个人住房按揭贷款在银行个人贷款总额中的比重呈现出不断下降趋势。以民生银行为例，今年上半年，该行住房贷款在个人贷款中的比重已从2010年末的34.92%下降至26.85%，而“商贷通”贷款从2010年末的56.95%上升至63.08%。

　　信贷结构调整仍是年内主要任务

　　除宏观货币政策的紧缩外，银行自身还面临着严格的新资本监管要求，因此信贷资源的配置需要再调整，而压缩按揭贷款只是其中一部分。

　　“虽然我们判断货币政策会适度微调，但政策环境偏紧的基调不会根本改变。日均存贷比考核，以及更为严格的资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等四项监管指标的实施，长期内有利于商业银行的持续健康发展，但短期内仍将对银行经营构成一定压力。调整信贷结构仍是银行年内的主要任务。”葛兆强表示。

　　为保证全年的盈利，银行在今年四季度，“一是要主动适应货币信贷动态调控新要求，加强货币政策研判，保持信贷合理增长和有效投放，跟进产业升级和结构调整，不断调整和优化贷款结构和客户结构；二是要继续加强资产负债管理，努力提高风险定价水平，大力推动负债业务稳定增长，确保贷存比符合监管要求，不断提高业务发展的均衡性；三是把握市场机遇，全面推进业务结构调整和发展方式转型，加快拓展零售业务、中小企业业务，大力推动新兴业务发展，努力提高中间业务与非利息收入占比，积极应对资本监管政策调整。”葛兆强认为。

　　对于资金更加“紧缺”的中小银行而言，“应重点发展收益水平高的中小企业贷款业务，特别是受到政策扶持的小微企业贷款。此外，强化重点客户对中小银行的贡献能力。强化产品定价管理，提高产品议价水平，重点支持新兴产业以及高新技术产业的成长型企业、经营状况优良、经营效率在行业领先的中小企业客户等具有一定话语权且本身发展前景广阔的行业，配合开展一些低资本消耗的银行信贷业务。”华夏银行个人业务部赵鹰表示。