钱袋宝：手机支付的惊人速度

　　杨杨

　　钱袋宝（钱袋网（北京）信息技术有限公司，以下简称钱袋宝）的办公室里与纯技术性公司有些不同的地方是：比如其创始人之一、执行董事孙江涛和其他高管都“时刻准备着”一套正装。

　　作为一家第三方支付企业，要和银行“严肃、严谨”的形象保持一致，这只是原因之一，更主要的是“公司处在迅猛发展期”，要频繁接待来访的客户、合作伙伴。

　　“去年年底我们的业务量可以说是零，”孙江涛说，上月单月“这个数字已将近10亿元。”今年全年的交易总量预计在50个亿左右。如果这个速度还不够吓人的话，其预计明年通过钱袋宝平台的移动支付总额将以千亿元计，也就是说至少要有20倍的增速。

　　2008年，孙江涛和合伙人魏中华成立钱袋宝。在2010年末前他们做了两件事情：一是搭建技术平台、开发产品，二则是对接银行后台；所以迟至去年年底这家公司的产品才开始试运行。

　　出人意料的是，5个多月后当中国人民银行公布首批获得第三方支付牌照的企业名单时，钱袋宝榜上有名。同时上榜的还有支付宝、银联、财付通、快钱、网银在线等大佬。这块牌照的意义，从腾讯旗下财付通总经理刘颖麒的表述中可见一斑：这将有利于获得用户和商家的认可。

　　身处爆炸性增长“前夜”的钱袋宝，从理论上说是投资者们追逐的对象。孙江涛也毫不讳言将在明年第一季度或者第二季度“打开门”。此前，钱袋宝近3年的投入来自创业团队和天使投资人。

　　第三次联合创业转战手机端

　　钱袋宝是孙江涛和魏中华的第三次创业。

　　2001年底，孙江涛和魏中华创办了北京时代杰诚信息科技有限公司。这家很多人都打上一个问号的公司和新浪同批取得电信增值业务的经营许可证，2006年卖给中华网时其当年税后净利润已达到3000万元。

　　在此之前，这两人一直在聊“基于互联网”的商业模式，始终无解。2001年来了，这一年中国移动推出了移动梦网业务，这意味着“互联网收费时代的到来”。时代杰诚这样的公司可以把应用推给手机用户，由中国移动做代计费；收入则在运营商和增值服务商之间分成。

　　出售时代杰诚带来了超过1个亿的收入，这个阶段性里程碑的另一重意义则是又一个开始。2006年两人又联合成立了神州数字销售技术有限公司（以下简称神州数字），做游戏点卡分销。一开始的两年网络游戏一直是神州数字的“富爸爸”，2008年却有了新变化：手机游戏点卡销售的增速远远高于网络游戏。

　　这一年，手机游戏公司掌上明珠创始人和董事长高克家在给员工们的电子邮件里说：在全球经济危机的时刻，掌上明珠却一如既往健康地成长和发展。2008年中国手机游戏总体市场规模环比增长62.67%，其中JAVA手机网游的市场规模增长138%。

　　这一次，孙江涛们的判断是：随着带宽的增加以及智能手机的普及，移动支付的未来会比PC互联网更广阔。

　　这也并非他们的一家之言，2010年10月创新工场董事长兼CEO李开复就曾在微博(http://weibo.com)上指出，移动互联网的机会将是PC互联网的14倍。

　　“打通银行端”

　　移动支付不是一个新名词。

　　这个世纪初中国移动就曾联合工商银行推出相类的产品，但彼时没有足够需求量，这个产品迄今只在部分地区运行；反观钱袋宝，自2010年底上线迄今用户已超过200万人。

　　但第三方支付市场中已有支付宝和财付通这样的大鳄。据咨询机构易观国际的报告，2010年中国

　　11324亿元的第三方支付总额中，上述两家企业占到总量的70%。此外运营商、大银行都纷纷成立直属的第三方支付公司，也意图分一杯羹。

　　孙江涛对此早有思考：PC互联网与移动互联网存在诸多不同，前者终端大多用的是windows系统，而手机不仅产品型号更多样、操作系统也相去甚远。基于PC互联网的第三方支付，用户不仅要开通相关服务还要分别去各家银行开通网银。

　　“试想想有没有一个更好的美丽新世界？”孙江涛说，几十家银行、几十万家商业和个人用户对接第三方支付机构即可，任何用户拿着任何银行卡在所有商户中都能消费。钱袋宝在过去2年内与一批银行实现对接，用户只要有一张钱袋宝的手机芯片或者SD卡就可以在手机上刷这些银行的银行卡。

　　这是一条没人走过的路，钱袋宝就有机会成为新格局建设者。但这种选择也有迫不得已的成分：倘若手机银行用户基数发展起来，那么谁都可以做移动支付。

　　无论是运营商还是银行介入第三方支付，其意图都只是为了增强用户黏性而不是为了赚钱。“这是个利润微薄的领域”。据了解，钱袋宝仅能分到支付手续费的20%-30%，甚至还有10%-20%分成的情况。更何况一个“最基础”的移动支付平台的开发费用都在1000万元人民币以上，这还不包括后期升级、维护的费用。

　　“Square模式”

　　若隐去“钱袋宝小精灵”这几个字，应该没人能区分钱袋宝的这个新产品与Square用于移动支付的产品之间有何区别：同样是四四方方、不到巴掌大的小玩意。只要把它插入手机的耳机插口，就能让手机变成银行卡和移动的ATM机。

　　介入移动支付，各家的路径并不相同。除Square模式外，日本的电子钱包模式把手机变成一张信用卡，无论坐车、买饮料、点快餐，在传感器上刷手机就能完成付款；另一种则是把PC互联网上的成熟模式复制到手机端，比如易宝的支付接口中嵌入各种移动电子商务程序，就可以用易宝支付账号完成付费操作。

　　电子钱包听起来很酷，“有多少人会让服务员拿着手机去付费，平常坐车、买饮料产生的流量又能有多大？”孙江涛认为，移动支付更多的应用会是远程的而不是近场式的。软件嵌入式则在交易安全中存在风险，移动互联网同样会受到黑客、木马病毒的攻击，“倘若是几块钱、十几块钱的支付还可以接受，但如果把银行卡也置于不可知的攻击风险中，用户怎么会放心？”

　　然而在其规划中，钱袋宝对支付业务的期望只是“保持盈亏平衡或略有盈余即可”。“但支付是整个商业链条上的核心”，惟有做好这一点才能建立起与商家、与用户之间的信任关系。

　　当用户积累到一定数量级时就会产生新的赢利点：比如钱袋宝平台上200万的用户，就可能是理财产品的目标客户。“可以根据用户在平台上留下的消费痕迹，把线下的服务和产品信息推送给他们”。孙江涛举例说，这对商家而言就相当于是广告服务了。