也谈 “爱情保险”

　　11月11日，是近年来越来越受单身男女推崇的“光棍节”，2011年11月11日，更是被广大网友戏称为“超级光棍节”。我家侄女今年20岁的大生日正赶上这个日子，她委屈地说，“瞧我妈，早不生晚不生，偏偏赶在这一天生我。难怪我现在还没有男朋友，是个超级女光棍了。”我建议她在这一天去香港找一个男朋友，因为同是这一天，在香港则被称为“夫妻节”，有着“1夫1妻1生1世”的甜蜜象征。她接着问，“那我还回不来家啦？一回来就又成光棍了。保险公司怎么不开发出一种爱情保险的品种？当爱情消失时，还能收回一笔情感损失费呢。”

　　不管是向往爱情的“光棍节”，还是庆祝爱情的“夫妻节”，爱情都是这一天共同的主题。近年来，“爱情保险”开始进入大众视线。如果说爱情是一生中最让人珍惜的情感，那么“爱情保险”可以说是人生中非常重要的一笔终身投资。当然，“爱情保险”并不是旨在保障婚姻的美满和长久。婚姻的基础是责任，责任也应该是消费者购买“爱情保险”的出发点，即夫妻双方从经济层面履行对另一方的责任。那么，这份“爱情保险”要怎样买才能达到以上目的并且游刃有余呢？保险专家提供了一些建议。

　　目前国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。终身型寿险顾名思义是保障终身，最主要保险利益在投保人身故后实现。这与很多中国消费者对金融产品的消费习惯差异较大，这些消费者特别注重保险的理财功能，希望购买保险产品之后能尽快看到收益，最好是缴费几年后即连本带利全部返还，而对终身寿险这样主要保险利益要在身故后才能给付的产品难以接受。

　　针对这种情况，保险专家提醒道，与健康险等保险产品针对被保险人给予保障不同，终身寿险产品将保障留给家人（受益人），是被保险人责任感的体现。终身寿险型的“爱情保险”更能体现夫妻双方相守一生的承诺，当婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在经济层面仍然能够对另一方提供保障。此外，相比其他险种终身寿险在产品设计上的优势也不容忽视。从保费支出来看，终身寿险采用均衡费率，也就是说越年轻时购买实际保障时间越长，保费相对越低廉。而夫妻购买一份联合人寿型的终身寿险，则更比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，20年交费方式下总保费可节省约40%，经济实惠。

　　据了解，经过多年发展，当前市场上的终身寿险型“联合寿险”产品已不仅仅局限于提供身故保障，还可能有分红等其他特色。如果说爱情是一生最让人珍惜的情感，那么“爱情保险”可以说是人生中非常重要的一笔终身投资。