为小微企业“量体裁衣” 中信银行信贷模式创新求变

　　陈宜萍

　　编前语中小企业融资究竟难在什么地方？由于银行机构对贷款的审批更加严厉，所以中小企业从银行融资的难度加大。但是，融资并非只有银行信贷一条路。有金融业分析人士认为，当前多数中小企业患上了银行贷款“过度依赖症”。

　　目前我国金融体系仍是“银行主导型”。与间接融资相比，直接融资规模仍然偏小。这种现状似乎也限制了中小企业对于金融工具的选择。对于发行股票、发行短期融资券和中小企业集合票据这些债券工具，小微企业知之甚少，所以直接导致了融资渠道的狭窄化。

　　记者陈宜萍在信贷从紧的背景下，小微企业融资遭到前所未有的困难。在为小微企业排忧解难的同时，商业银行如何保障自身的资金安全？这是目前不少银行都在探索的问题。

　　来自中信银行的创新实践证明：这两者可以有效地结合起来。将创新寓于产品、服务、管理之中，既缓解了小微企业融资难，彰显银行的社会责任，又可以让银行自身得到持续有效的发展。

　　 为小微企业融资破冰

　　“订单突然增加，流动资金不够，该咋办呀？”2010年年底，位于重庆沙坪坝区回龙坝的一家摩配生产企业的申老板就遭遇了这样的难题。

　　申老板经营的是一家民营企业，成立于2009年，现有员工400余人，主要业务是为重庆某知名摩托车整机厂生产曲轴箱等摩托车配件，年产值在8000万元左右。

　　据申老板介绍，他们企业底子薄，资金一直就比较紧张，正常情况下，每个月500万元左右的订单还能对付。

　　而去年底，下游某知名摩托车生产商觉得申老板的产品质量好，加大了订货量，使得申老板的流动资金一下子就紧张了起来。若接，就至少还需要增加800万元左右的流动资金；如果不接，申老板就将丧失这一商业机会。

　　申老板的这一困难被某知名摩托车生产商知道了。而该知名生产商正与中信银行重庆分行开展产业链金融合作。于是，就将申老板的企业推荐给了中信银行，希望中信银行能配合他们帮助申老板渡过难关。

　　在经过一番细致的贷前调查、分析之后，中信银行九龙坡支行认为，申老板经营的是一家比较有潜力的民营企业，在质量管理、管理者个人信用等方面还不错，同时该企业生产的摩托车配件主要销售给该知名摩托车生产商，订单比较稳定。于是，中信银行就为申老板的企业量身定做了一个“订单贷”的资金解决方案。

　　就这样，大约在不到半个月的时间里，申老板凭其2011年与知名摩托车生产商的订单就在中信银行获得了“订单贷”的贷款资金。申老板紧锁的眉头也舒展开了，露出了轻松的笑容。

　　提供投融资全程便利

　　银行创新服务，最基本的就是要方便客户。基于这样的认识，中信银行总行鼓励各地分行因地制宜，找准创新思维的最佳突破口。

　　以温州分行为例，该分行在中信银行全辖首创金融联合超市，给客户提供存款、贷款、理财产品、基金、保险等业务一站式的全程服务。同时，还在当地率先成立贵宾理财中心、出国金融服务中心和理财工作室等，荣获了温州市最佳理财品牌。

　　温州是私营经济的发源地，为了适应温州人做生意的需求，近年来中信银行温州分行在反复调查论证的基础上积极稳妥地推出了一系列的金融新产品。该分行根据当地小企业融资难的实际，推出了企业联合担保贷款业务。许多温州钢材贸易企业本身实力较小，如果采取一对一担保方式，由于担保要求较高，这些企业往往难以落实实体企业为其担保。针对这一情况，中信温州分行出台了《企业联合担保贷款业务实施细则》，采取企业联合担保的方式，解决了小企业担保难、贷款难的问题，不仅取得了较好的经济效益，也广受企业欢迎。

　　据有关数据显示，目前温州市有31家小微企业享受到中信银行联合担保贷款，截至7月底，联合担保贷款余额达2.62亿元，无一笔不良。如温州瓯海支行对4家制鞋企业实行企业联合担保，中信温州分行陆续为其综合授信4800万元，每家1200万元，发展势头趋好。此外，为助推外贸企业“走出去”，该分行在温州市率先推出了跨境人民币项下融资性保函等非贸易跨境人民币结算业务，同时还积极稳妥地推出了“中信贸易融资通”系列产品，向客户提供出口信用保险押汇、远期买方信用证、T/T出口押汇等具有服务优势的贸易融资产品，为忠诚数码等当地一大批高新企业解决短期融资困难，帮助企业有效规避了汇率风险。

　　为丰富客户的投资渠道，温州分行在温州市率先推出了信托产品和欧元理财产品，去年又成功托管了温州首只阳光私募基金———思考一号私募基金。乐清柳市镇有“中国电器之都”之称，低压电器是主导产业，产业集聚发展态势十分明显。为此，该分行开发了两种服务模式，一是以行业协会为平台的集群服务模式。二是以核心厂商为平台的产业链服务模式，深受产业群的欢迎。

　　瞄准成长型小企业

　　小微企业的发展历程很少能在“镁光灯”下，它的兴奋点总是比大企业要微弱很多。融资难、担保难已被叫响了几年，真正能解决小企业发展难题绝不是一朝一夕的事。信用危机横亘在银企交流的互动当中。这一问题带动的是小企业发展思维、银行金融服务理念、金融生态环境甚至是整个社会的诚信体系建设多层面问题。

　　对于小微企业的信贷服务，“融智”显然要比“融资”恰当得多。市场的挑战与不够完善带来的是机遇，中信银行在决定进行经营转型时，做足了市场的功课。

　　早在2006年，中信银行就在业内率先推出了“中信小企业成长伴侣”；2010年该行对产品进行完善和升级；2011年初，中信银行结合5年来积累的业务经验，着重针对成长型的小企业，尤其是“一链两圈三集群”的小企业，推出了小企业“成长贷”产品。其中：一链，指供应链上下游；两圈，指商贸集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市场、商会、园区集群。

　　“成长贷”是高度专业化的产品，完全根据成长型企业的特点而设计，基于小企业客户的差异化需求，又可以按照功能和对象进行细分，从功能上分为联保贷、订单贷、种子贷、按揭贷、组合贷等。

　　在灵活的评估和研究市场之后，该行不断创新和完善中小企业金融产品体系，初步形成了“基础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务”三大类产品，对中小企业坚持“整体规划、产品创新、集群开发、单户授信”的原则，通过建立“专业机构”+“专职团队”+“专门流程”，形成相对独立的中小企业业务营销和风险管控体系。

　　中信银行半年报显示，该行小微企业新增贷款主要投向地区为长三角区域，占比58.34%；主要投向行业为批发零售行业和制造业，占比分别为45.87%和35.22%。截至报告期末，该行小微企业客户共计13531户，比上年末增加1971户；小微企业贷款余额870.50亿元，比上年末增加189.80亿元，增幅27.88%；小微企业不良贷款余额2.78亿元，不良率仅为0.32%，比上年末下降了0.07个百分点。半年报还显示，该行小微企业授信业务总体保持了健康、快速的发展模式，业务风险得到了较好控制。