另类的储蓄（封面）

　　

　　

　　在越南，不管是小乡村还是像胡志明市这样的大都市，都能看到人们聚在一起玩一种类似赌博的游戏。在路边的咖啡馆喝完50美分的咖啡后，他们会在纸上写出自己的报价，然后交给庄家。庄家会宣布报价最高的人为当月的赢家，通常获胜的人会款待大家吃晚饭或者喝咖啡。

　　这个游戏叫做hui，对于不知情的人会认为是赌博，但是很多当地人认为这是一种有复杂规则的、建立在相互信任基础上、需要参与者有很强自律能力的储蓄方式。虽然有很多种玩法，但是hui的基本规则是：一群人定期共同凑出固定的钱存在一起，在一次集会后将这笔钱支付给团体中的某个成员（当天报价最高的人）。这里面就存在自律和信用的问题，人们必须在每一轮都存钱，即便是他赢了。每一个hui的成员每年都只能提取一次钱。

　　这种规则看起来很奇怪，但其交换的结果非常像世界银行提倡的一种转动的储蓄和贷款系统。尽管有些不正式，没有技术并缺乏规范，但是10个越南家庭里就有6个参加hui。这让越南人产生了一种很强的储蓄动力，他们每天的生活费用不会超过4美元。

　　经济学家发现，在高储蓄率的国家，人们经常会参加一种储蓄活动，有可能是一种游戏，也有可能是参加一个存钱的组织或者类似的宗教团体。咨询公司“银行担保前沿联盟”的主管达里尔·柯林斯专门为贫穷国家提供金融服务，他说这些非正式的组织有很强的动力促进人们储蓄。

　　hui的规则很多，但是总而言之，持有时间更长的人，存的也就越多，从其他会员那里获得利息也就越多。当然参加这种组织也会付出代价。并不是所有这样的组织放贷都需要利息，但是如果他们要，利息就会很高。在一个典型的hui里：那些下注的人所写的东西，就是他们愿意为获胜而付出的利率。如果参与下注的人越多，那么胜利的人报价可能就会越高，胜利后可能要支付25%的利息给其他的成员。在很多hui里，庄家要收取10%的提成。当然也会有庄家监守自盗，比如上世纪80年代后期，在洛杉矶的韩国人社区里，一个类似hui的组织领导人就携款300万美元潜逃了。

　　然而存款组织的成员说，他们喜欢这种相互的承诺。经济学家说这是一种社会互助，从另一方面讲也是来自同辈的压力。这种方式可以非常有效地让人们做他们该做的事。然而，“同辈压力”也是一把双刃剑，如果一个或者两个参加hui的人没有钱继续储蓄，那么整个组织有可能崩溃。