邮储银行探索破解中小企业融资难题

　　中小企业是我国经济增长的生力军，然而融资难一直制约其发展。近日，国务院出台了促进小微企业发展、做好小微企业金融服务工作的相关政策，解决小微企业资金需求难，已成各银行一大课题。

　　近日在浙江宁波、义乌、福建泉州等地采访发现，中国邮政储蓄银行在信贷额度紧张的大环境下，优先支持保障中小、微型企业信贷业务发展，已经先行进行了有效探索。

　　优先保证中小企业贷款

　　日前，在浙江省金华市东河电气有限公司采访时，该企业负责人陈瑶山用“不起眼的地方”来形容小企业的处境，“我们小企业困难多，融资尤其难！”

　　但陈瑶山运气不错。今年4月，在全年银根紧缩最狠的时候，陈瑶山拿到了邮政储蓄银行500万元贷款。“当时别的银行资金连维持VIP客户需求都不够，这是我们硬挤出来的。”邮储银行金华分行副行长刘雪芳说。

　　著名经济学家辜胜阻曾经坦陈：由于额度小、风险大等问题，小企业贷款业务往往不受大银行青睐。而这反而成了中国邮政储蓄银行的“追求”。“邮储银行一直把小企业贷款作为长期、重要的战略业务来抓。”中国邮政储蓄银行副行长吕家进说。

　　在浙江宁波发现，当地的的中小、微型企业“小、多、散”，融资、贷款较难。邮政储蓄银行宁波分行行长陈建宏介绍，针对今年贷款额度收紧的形势，邮储宁波分行在信贷上优先发展小额贷款和小企业贷款。今年1?10月份，该分行累计发放各类支持小微企业发展的贷款51亿元，全市8000多个小微企业主和农户、商户得到实惠。

　　在民营经济活跃的福建省泉州市，今年1?9月份，邮储银行向小微企业发放500万元以下的抵(质)押企业贷款净增5亿多元，占全市该类贷款增量的70%。“信贷投放相当大部分都投向中小企业。”泉州市副市长林伯前说。

　　创新中小企业金融服务

　　“大银行偏好大企业、大城市、大项目。”国务院发展研究中心企业研究所所长赵昌文指出，“在现行的金融体制框架内，处于神经末梢的小微企业受益不多。”

　　在这一点上，邮政储蓄银行先行进行了开拓。吕家进介绍，中国邮储银行相继开办了小额贷款、个人商务贷款和小企业法人贷款业务，并根据地区经济特点开办了多种贷款业务。

　　例如，邮储银行在泉州下辖的石狮市、宁波市象山县、浙江省舟山市、台州市开办了渔船抵押贷款业务。该业务是中国邮政储蓄银行总行首次对不动产抵押物贷款的尝试和创新。截至10月31日，邮政储蓄宁波分行该业务贷款结余721笔、金额3.35亿元。

　　同时，邮储银行在一些地区大力开展农户贷款、个人商户贷款，“触角”深入每个村。最低贷款额度单笔仅3万元，投放给养殖猪、鹌鹑鸟等农户。这种形式一般是3人联保，需征得2人以上同意就可发放。

　　小微企业贷款“短、频、急”的特点十分鲜明，小企业客户往往在申请贷款时更偏好于简洁的手续和迅捷的审批。为此，邮政储蓄泉州分行梳理优化内部流程，实现小企业贷款最快10天放款。

　　化解中小企业融资风险

　　小微贷款在很多银行是“高不良率”的代名词，邮储银行同样也面临风险考验。邮储义乌支行人士介绍，目前他们的做法主要有控制质押率，一般是20%左右，而且如果发生逾期，商贸城管理部门可立即变现拍卖该商铺的使用权。

　　以结果来看，截至10月底，邮储银行浙江省分行自营业务收入达到23.43亿元，同比增长52.55%，完成总行下达计划的93.35%；实现利润10.12亿元，为计划的187.41%。

　　浙江省政府金融办主任丁敏哲表示，今年下半年以来，浙江省部分地区特别是温州集中爆发了部分企业关闭、企业主逃逸的现象。这也说明，“要解决中小企业金融供给难，就要加快金融革新。”对此，吕家进说，在信贷技术上，邮储银行借鉴国内外先进信贷技术，创造性提出符合邮储银行实际的“微贷调查技术”，确保风险可控。“真正做到把金融供给的毛细血管流向基层，供给小微企业。”