现金管理业务成中小银行争夺新阵地 政策盲点仍待扫清

　　孟扬

　　记者孟扬后危机时代，提高资金管理效率、降低财务成本、加强与银行现金管理业务合作对企业生存的重要意义得到广泛共识。在这种背景下，银行现金管理业务迎来重要的发展机遇，据统计，已有27家国内商业银行陆续开展现金管理业务，15家商业银行推出了现金管理品牌。尤其是对于业务转型有迫切需求的中小银行来说，现金管理业务已成为其重要的利润增长点和争夺高端企业客户的新阵地。

　　然而，与现金管理业务高速发展相对应的，却是相关政策法规的严重滞后。业内人士指出，尽快扫清政策盲点，加快现金管理相关法规的调整和修订工作，才能促进现金管理业务的持续健康发展。

　　高效现金管理实现银企双赢

　　从商业银行提供现金管理服务的范围来看，现金管理业务包括以账户和供应链融资为核心的收付款交易管理，以现金资源共享和集中化控制为核心的流动性管理，以创造现金流价值为核心的投融资管理以及以保障企业营运资金安全为核心的风险管理。

　　应该说，现金管理业务体现了企业和银行之间对现金管理理念的结合。对企业来说，做好现金管理一是做到资金集约化管理，二是降低使用成本，提高资金效率，同时防范风险。对银行来说，现金管理不是一个单一产品，而是为企业提供一个完整的金融解决方案，包括建立资金管理系统、初期的咨询服务等。

　　在银行迫切实现经营模式转型、加快发展高品质中间业务的形势下，现金管理业务以其高效的中间业务贡献度以及非标准化的特点，成为商业银行金融创新和探索专业服务的重要领域。“现金管理通过银行的技术和智力手段主动实现了脱媒，是传统银行业务的敌人，但必须欢迎它。因为，主动脱媒是银行下一步必须要做的事情。”一位股份制银行现金管理部总经理如此表示。

　　不仅如此，发展现金管理业务也是密切银企关系、带动银行业务综合发展的需要。现金管理服务业务是商业银行利用自己的专业知识、系统、网络等优势为客户提供的综合性金融服务，因其具有综合性、个性化和量身定做的特点，因此一方面现金管理服务是今后银行构建自身不可模仿的竞争优势之前提，另一方面现金管理服务业务将客户的财务管理与银行的系统、网络和产品深深地交融在一起，银行通过提供现金管理服务，可增强与企业合作的粘合度，带动包括信贷业务在内的银企全面合作。

　　构建个性化定制服务体系

　　在企业对现金管理业务的需求日益增长的同时，银行现金管理业务也在加快创新发展的速度。特别是，由于现金管理对非物理网点和系统支持的关注，为中小银行带来了新的竞争机会。以中信银行、招商银行为代表的一批中小银行以其灵活的管理机制和服务理念的不断创新，一直走在中国现金管理市场的前列。

　　在品牌建设方面，15家已经推出现金管理对公业务品牌的商业银行中，除了工商银行、交通银行较早推出了“财智账户”和“蕴通账户”，股份制商业银行也纷纷推出了业务品牌，如招商银行的“C+现金管理服务”，光大银行的“阳光金管家”，兴业银行的“金立方”等。

　　在产品和服务方面，面对现金管理业务的日趋同质化，中小银行意识到，只有不断求新求变、实现个性化、定制化服务才能在竞争中取胜。例如，中信银行通过不断的产品创新和服务提升，建立了较为完善的现金管理产品与服务体系———“企业财资专家”，达到了国内金融同业的领先水平。近期，中信银行通过整合已有产品和优势资源，进一步进行细分市场和创新服务，率先在业内推出基于云计算技术的现金管理云服务，为广大中小集团企业提供低成本、高效率的在线金融服务，开辟了新的市场领域。

　　招商银行则在中小企业现金管理业务上进行了积极的探索。在招商银行建立的中小企业现金管理体系中，中小企业可基于电子银行渠道自由运用各项现金管理产品来构建符合自身特点、低成本、高效率、稳健严格的现金管理制度和流程。此外，还可在现金管理产品库中参考各项金融产品对应的应用阶段，有规划、预见性地按照既定的企业发展路线，结合自身的经营需要选择产品和服务，并进行财务管理的升级，从而保证企业在发展的各个阶段中，均可获得有力的现金管理金融服务支持。截至2011年10月末，招商银行现金管理和网上企业银行客户数双双突破17万户。

　　高速发展背后仍存政策瓶颈

　　尽管近年来现金管理业务发展迅速，但业内专家指出，国内现金管理业务发展尚处初级阶段，一系列内外部阻碍和壁垒仍在限制现金管理业务的发展。

　　其中，严重滞后的政策法规已显现出与业务发展的不适应。“首先，开户银行现金管理不到位。按有关法规规定，开户银行应该定期或不定期对开户单位的现金使用情况进行检查指导。但现在的情况是：商业银行基本上放弃对企业的现金检查，对开户单位核定库存现金限额流于形式。其次，资金大量体外循环，为反洗钱工作带来了难度。如果从单一层面看，现金管理就是现金管理，但是从深层次上探究，现金管理是反洗钱的基础，因为放松现金管理，可能会带来很多经济领域的弊端，甚至可能引发犯罪，就会使企业资金大量的体外循环，企业内部被掏空，形成账外账和小金库，必使大量的国有资产流失掉。”银联信总经理符文忠认为。

　　为此，有关专家表示，政府及央行应结合当前经济发展的实际情况，加快现金管理相关法规的调整和修订工作，适应经济形势和发展环境的需求，促进现金管理的持续健康发展。“改变目前一边是政策法规的滞后，一边是商业银行跑马圈地的现状，是当务之急。”符文忠说。

　　此外，由于近年来我国企业的组织结构正在发生变革，产业融合加速，集体企业大量涌现，集中化管理趋势明显，这也给银行现金管理业务带来新的挑战。“首先，银行必须实现自身现金管理业务的差异化，并尽量构建全面的全力服务产品体系。其次，银行需要为客户量身定制个性化现金管理方案，提供综合化的服务，协助客户对现金流入、流出及存量进行统筹规划，在保证流动性的基础上，实现客户效益最大化。最后，构建成熟完善的电子化服务平台，因为在信息化已深入到各行各业的今天，没有强有力的信息化支撑，现金管理服务根本无法完善。”上述股份制银行现金管理部总经理表示。