银行存款有门道

　　丛佳佳

　　存钱这种看似简单的事也会让人犯难。

　　Helen是一家外资企业的普通员工，每个月工资发到卡里能有6000多元。和父母同住的她开销并不大，每个月都会有个几千元的剩余。眼看着工资卡里的钱越来越多，Helen发愁了，活期存款在卡里躺着，总觉得可惜。想去存个定期，可是如果临时要用钱，取钱又麻烦，而且要是不到期的话，还是一个活期利息。

　　的确，要想“钱生钱”，存银行无疑是最为直接和朴素的方法之一。可是怎么存？这里面也有点讲究。

　　

　　约定定期

　　每个月几千块多也不多，少也不少，像Helen这种情况，就可以用约定定期的方法。

　　所谓约定定期，就是一个同时包含活期和定期存款功能的复合型存款账户。存入卡中的约定定期资金，持卡人可以随时使用。但银行系统通过对卡内的活期存款账户进行科学地优化管理，使持卡人的活期存款子账户余额保持在较低水平，其余资金全部作定期存款处理。

　　现在很多银行都有约定定期的服务，具体操作上，只需要设定活期存款余额底限（例如1000元），然后设定存期就可以了。银行会在每一营业日结束后，自动根据你的账面余额，高于1000元的，按照每500元为单位，按持卡人事先选择的存期给你作为定期存款处理，按照挂牌的整存整取定期存款利率计息。

　　约定定期的好处是定期存款这部分的支取不用像一般的定期存款那么麻烦，不到期必须要凭身份证到柜面支取，而是可以随时支取，甚至通过ATM也可以支取。而且当天如果能够补足差额的话，原来的定期仍然有效。当你提前支取或者消费定期存款的时候，系统会自动根据当时存成定期的时间，按照“后进先出”的原则支取你的约定定期部分，这样可以最大限度地确保你的利息收益。

　　办理方面，有的银行直接在网点自助终端上就可以办理，有的银行在网上银行可以办理，十分方便。

　　适合人群：每个月有固定收入的工薪一族。

　　收益指数：

　　便捷指数：★★★★★

　　

　　存款也能“定投”？

　　Helen的同事David的家庭是一个典型的3口之家。与Helen不同，David对现金的打理很有一套。15000元的家庭收入，去掉房贷和家庭日常开销，剩余的7000元David把它分成了两份，2000元的基金定投和5000元的存款定投。

　　存款也能定投吗？其实这里他讲的存款“定投”实际上就是“12存单法”。

　　“12存单法”就是每月提取工资收入的一部分转存为一个定期存款，这个每月定期存款一般都设为1年期。这样的话，从第二年起，每个月都会有一小笔存款到期，如果有急用，就可以提出来使用，也不会损失利息，如果没有急用，这些存款可以自动续存，再加上新的一笔存款，雪球就会越滚越大。

　　它的好处在于既能够比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。

　　说到这里，我们不得不再感叹一下复利的魔力。以David为例，如果从2010年1月起，每个月定投1年期存款5000元，假定利率为3.5%，那么10年后，到2020年1月，利息就有117228元，而如果让这些钱躺在活期账户里睡觉的话，10年后的利息只有15344元，连前者的零头都比不上。

　　适合人群：每个月有固定收入的工薪一族。

　　收益指数：

　　便捷指数：★★★

　　

　　阶梯存款法

　　用年终奖买股票这样的事Helen可再也不想干了。去年的年终奖自从进了股市，就越来越“苗条”，今年的年终奖，不擅长投资的Helen还是打算老老实实地存银行了。怎么存呢？只是简单地存个三五年吗？

　　如果你有一笔固定的收入，例如年终奖3万元，就可以采用这种阶梯存款法。我们可以将这3万元分成相同金额几份，以不同存期进行。比如可以以1万元为单位分别存为1年、2年、3年定期。1年后，就可以将到期的1年期存款转存成 3年定期。第2年后则把到期的2年期存款也转成3年期。如此两年后，手中所持有的存单就全部为3年期，只是到期年度依次相差1年。这种办法的好处是机动性强，增值性好，而且随时可以根据利率变动进行调整，同时又能获得3年期存款的高利息——目前3年期定存利率是5%，且不管能不能战胜通胀，总比缩水强吧？

　　适合人群：有单项大笔收入。

　　收益指数：

　　便捷指数：★★★★