■博客

　　

　　借款有了新方式

　　□丁璐

　　遇到大笔开销，相信不少读者都会想到向银行申请贷款，但要马上从银行获得一笔资金谈何容易？有人想到信用卡取现，可高昂的取现手续费又让人却步。近期，一种预借现金分期的方式开始在部分银行流行。相比信用卡取现，预借现金分期少了取现手续费，还能分期还款。不过，这项业务收取较高的手续费，且能享受这种产品的银行客户并不多。

　　需银行“主动邀请”

　　“主动拨钱给我，还不收利息，奇了！”赵女士说，几天前她接到某银行信用卡中心的电话，称可以汇3万元到她的户头上，之后她只要按月分期还款就行，不收利息，只收手续费。

　　赵女士遇到的，就是日渐流行的预借现金分期。各银行对此叫法不太一样，比如兴业银行叫“随心贷”，平安银行则叫“灵用金”，中信银行、浦发银行等银行也有这类产品。

　　不过，不是所有人都能享用这种产品。不少银行的这项服务仅针对“优质客户”，只能是银行主动邀约持卡人，持卡人有需求才能预借出现金。但也有例外，比如兴业银行的“随心贷”，只要是兴业银行信用卡持卡人都可以通过电话申请这一业务。

　　预借比例最高100%

　　多数银行预借现金的比例是该申请人信用卡额度的80%到90%。而比例最高的为平安银行，其预借现金额度最高为信用卡额度的100%。不过限定预借现金最少2000元，最多不能超过5万元。

　　在款项到账时间上，快的银行1天即可到账，慢的银行也不超过10个工作日。而在分期的时长上，一般银行都在24个月之内，但民生银行和平安银行只有最长12期的分期提供。而中信银行的“开心随意借”提供的分期时限最长，可达36期。

　　预借手续费不低

　　虽然预借现金分期产品可以分期，而且银行提供免提现费、免利息的“双免政策”，但需要注意的是，各银行收取的手续费并不低。

　　比如，中信银行的现金分期业务有3期、6期、12期、24期、36期，一期就是一个月。上述五种期限的手续费，分别是0 .72%、0 .66%、0 .61%、0 .66%、0.72%。以借款6000元、期限6个月为例，持卡人一共需要支付6000×0.66%×6，也就是237.6元的手续费。而民生银行的这项服务，6期、12期的手续费率均为每月0.75%，折合成年化费率，高达9%，远高于目前银行的贷款基准利率。

　　预借现金分期真的优惠吗？

　　预借现金分期、信用卡取现和个人信用贷款，哪种最划算？

　　先看额度，预借现金分期的额度为信用卡透支额度的80%到90%，最高为100%；信用卡取现额度则低于信用卡可透支额度的50%；而个人信用贷款一般会比预借现金分期的额度来得高。

　　再看融资成本，预借现金分期只需支付手续费，不收利息，若按每期0.75%的费率算，年化手续费率在9%左右。信用卡取现则要收取现手续费及利息两项。取现手续费一般是取现金额的1%-3%，而日息为0.05%。按取现1万元、取现手续费1%计算，一年后还款，需支付本息11900元左右。若是预借现金分期，本息合约为10900元 左 右 。 而 个 人 信 用 贷 款 的 利 率 目 前 维 持 在8%到10%，与预借现金分期的费率相当。

　　申请预借现金分期得谨慎

　　通过对比我们可以发现，预借现金分期的费率并不低。对于申请人来说，采用分期还款方式预借现金，虽然可以满足自己暂时的融资需求，但是较高的费率也很有可能会增加自己的负担。我认为，如果申请预借现金分期是为了孩子留学、房子装修等消费项目，不失为一个缓解资金压力的好办法。但是如果是用来投资，则并不可取，因为目前市场上收益高于9%的理财产品并不多见，而且基本上都有一定的风险，因此从预期收益率和融资成本的比值来看，如果将预借现金分期的钱拿来投资并不明智。

　　理财需要心平气和

　　□赵烨

　　很多人的理财经历似乎都可以用“玩的就是心跳”来概括。

　　他们炒股票，巴不得天天都有涨停板；买基金，图的就是快进快出，全速获益。殊不知，这样“玩心跳”看似痛快过瘾，实则潜藏着莫大的风险与危机。理财并非豪赌，投资不是投机，抱着一夜暴富的心态投资理财，财富或许会膨胀一时，但终究会“十赌九输”。要想在瞬息万变的市场中长久立于不败之地，我们在掌握理财方法的同时，首先要树立正确的理财观。

　　可以预见，在中国证券等市场逐渐趋于规范的未来，靠炒股等途径一夜暴富的机会将会越来越少，投资者的收益将趋向稳定。但在经济形势仍然严峻复杂的今天，股市里的暴涨与暴跌这样的“极端气候”仍然会频繁出现。可以预见，在今后一个时期内，股市的不确定性将会有增无减。我们每个人都不是神仙，无法精准预测股海里的每一次风霜雪雨。应对股市里变化莫测的“极端气候”，唯一可行的方法就是调整心态，谨慎操作，心平气和理财，从容稳健获益。

　　我自己总结出了一些炒股方法———针对股市可能出现的“涨、跌、平”三种局面，可以分门别类预先设计出应对方案，就像下棋一样，走一步、算两步、看三步。同时，把握好自己的心态，在心情波动，大喜大悲，烦躁发怒时少看盘，少操盘，避免因情绪的波动影响到投资理财的效果。凡事预则立，不预则废。我想，当我们根据大盘可能的走向设计出各种应对方案，再遇到股市里的“极端气候”时，就不会惊慌失措、束手无策。当我们精于此道时，无论市场走向如何变化，我们皆可将投资理财的“发球权”牢牢把握在自己手中。

　　股市是一个多方博弈的市场，很多人为了获利，费尽心机去揣摩庄家，揣摩大盘及个股走向。可是，这样去炒股不仅会很累，而且很难百战百胜。在这个世界上，谁也不可能料事如神，即使是博弈的高手，也会有马失前蹄的时候。与其挖空心思去猜、去算，倒不如把功夫下在提前设置应对方案上，这样投资理财，既不会劳神费心，在操作得当的前提下，也不会出现大的闪失，算得上是一种懒人理财的捷径。

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