让城商行把根留在地方

　　我想起王岐山副总理的一句话，他说“怎么我一打盹，城商行就跑到外地去了？”这可以说是对国内银行监管敲响的一个警钟。

　　银行业发展确实存在一个现象，就是一味求大，都想做成全国性银行。这就像“帕金森定律”的一个翻版：每个官僚机构的每个层级，都希望自己的下属越多越好。在现有的体制下，银行做大对其自身有很大好处。

　　首先，在不完全市场化的情况下，只要规模做大就有钱可赚。有这么大利差的背景下，做得越大就越赚钱，这种大的好处是显而易见的。

　　其次，在风险控制方面，规模做大也有好处。做得越大越容易补足流动性，这种扩张对冲对银行的领导来说也有一种满足感。

　　但实际上做大有大的难处和风险，只是在现有监管背景下，没有让银行直接去承担这种风险，所以就形成了做大到全国性的规模，就能获得“大而不倒”的好处。大的规模把风险问题掩盖了，银行经营者只看到做大的好处，而没有考虑要承担做大的风险，所以一味想要扩张规模。

　　我认为城商行应该安分守己，因为不是所有的银行都能做成全国性的大银行。如果一味追求规模扩张，不计成本地跑马圈地，只讲究规模不讲究质量，最后必然形成同质化。在同质化的基础上必然会形成过度竞争、不正当竞争甚至恶性竞争。

　　因为银行的大规模往往表现在把存款做大，因此会导致揽储大战、滥发理财产品等现象。这种不惜代价的高息揽储大战，往往是自杀式的竞争，蕴含了巨大的风险。银行的同质化是一个陷阱，城商行应该摆脱这个问题。监管方面和银行自身都应该对这个问题有深刻的反思，并做出调整。

　　我觉得应该首先从监管做起。过去监管部门总是批评银行同质化，最近我进行了反思，觉得很大程度上同质化的根源在于监管。尤其是市场准入方面，应该对不同层级的银行有不同的市场定位，将银行分为全国性、区域性、社区型等不同种类，对银行发放不同的牌照，并在牌照数量上进行一定控制。如果这个监管理念得以实施的话，我想大多数银行就不会总想跑到外面去，而是安分守己，把根留在地方了。

　　这样做的效果是银行安于在它所在的地区扎根生长、精耕细作，从过去外延式的发展真正转向内涵式发展，就会真正关注所在地区的经济发展和市场空间。

　　我觉得银行首先要把自己打造成忠诚银行，跟客户建立密切的关系，才能做成“把根留在地方”的百年老店。此后银行真正做强做大，与客户共同成长，推动所在地区的经济迅速发展，这才是我们真正的追求。

　　（本报记者 马春园 整理）