差异化经营 仅靠商业银行远远不够

　　欧债危机的扩散和美国债务危机的持续发酵，让全球经济增长前景明显脆弱。国内经济虽然朝着宏观调控的预期方向发展，但不稳定因素有所凸显，政府融资平台贷款、房地产贷款等带来的信用风险可能性加大，流动性风险和市场风险对商业银行经营管理构成很大挑战。

　　第一个挑战是利率市场化，将导致银行业净息差缩小和利息收入水平下降，这给商业银行的资产负债管理、风险定价、持续盈利能力等带来挑战。

　　第二个是资本约束带来的挑战。新资本协议第二支柱将流动性风险、声誉风险和信息科技风险等纳入监管范畴，实现监管范围的全覆盖，这些措施的实施将改变商业银行的资本补充模式。

　　第三个是表外业务发展的挑战。新资本协议对表外业务风险敞口的转换系数过小，尤其对金融衍生产品控制作用不直接。巴塞尔委员会提出杠杆率约束银行义务规模的思路限制银行的资产规模扩张，如何应对国际、国内的形势变化，和日益激烈竞争的金融市场环境，经营转型走差异化之路，已成为同业共识。

　　中国银行业要实行差异化经营需要从以下几个方面入手：一是树立良好的企业形象，使其品牌成为高质量金融服务的代表；二是重视市场细分，满足多样化需求；三是加大金融业务创新，打造具有自身特点的金融产品和服务。

　　还有，差异化经营仅靠商业银行自身的努力远远不够，还需要政府、监管部门共同努力，逐步加强金融监管政策的差异化，根据商业银行的发展战略、业务结构、行业结构、产品结构、客户结构、区域结构等，实施分类监管，引导商业银行走差异化竞争的道路。

　　探索差异化经营之路，我们主要做了以下工作：

　　一是在经营思路上，明确业务收入多元化、客户结构中小化、服务手段电子化的三大目标；积极推动管理模式由粗放向精细化转型，信息科技从满足业务需求向满足客户需求转型等；坚持全面垂直的风险管理体系和后台大集中的营运模式，完善矩阵式管理流程和组织架构。

　　第二在业务创新上，成立总行层面的创新委员会，通过跨部门合作，追踪市场和客户的真实需求；通过加强业务创新积极推进不占用、少占用信贷规模的业务开展；加强渠道创新，提高服务便捷度。

　　为此，总行选择杭州分行为中小企业的业务试点，上海银行为同业市场的创新试点，北京分行为零售业务的市场创新试点，南京分行为票据业务的创新试点。未来我们将加快推进特色化发展战略，力争走出一条差异化经营的创新发展之路。

　　（本报记者 马春园 整理）